[发明专利]用于安全交易模块的系统和方法

说明书

相关的共同未决的申请的交叉引用

本申请要求于2004年9月20日提交的名称为“用于安全交易模块的系统和方法(SYSTEM AND METHOD FOR A SECURE TRANSACTIONMODULE)”的序列号为60/611,455的美国临时专利申请的权益，该美国临时申请是共同转让的并且其内容在此通过参考被明确地引入。

技术领域

本发明涉及用于安全交易模块的系统和方法，并且更具体地涉及一种通过与支付卡或鉴权卡交互来执行电子交易的安全交易模块。

背景技术

支付交易已经从硬货币发展到了支票和银行卡。银行卡包括信用卡和借记卡，其存储消费者的账号和用于进行支付交易的其它必要信息。这种信息被存储于磁条卡的磁条中，或者被存储于嵌入式集成电路(IC)中，如在智能卡中的情况。

在典型的“面对面”支付交易中，消费者或售货员通过商家的销售点(POS)终端来刷取支付卡。该商家的POS终端读取存储于该银行卡中的信息，连接到支付网络上以验证并批准该支付交易，并打印收据。消费者在该收据上签名以完成该支付交易。对于涉及借记卡的支付交易来说，消费者被要求键入或输入个人识别号(PIN)以授权该交易和/或在打印收据上签名。通过POS刷卡以及在销售收据上签名或键入PIN的过程提供卡持有者在购买的时候与支付卡一起在场的证据，从而创建“卡存在(Card Present)”类型的支付交易。

在近些年，随着电子商务的引入，消费者可以通过因特网或电话从远程商家购买货物和服务。信用卡和借记卡已经成为这些电子商务订购交易的主要支付工具。对于这些类型的“非面对面”支付交易，没有商家的POS终端来接受支付卡，并且因此没有验证支付卡的存在(即卡不存在(CNP))和消费者的身份的方法。这种对消费者和支付卡的鉴权的缺乏为欺诈提供了机会。例如，不是卡持有者的人可以从丢弃的支付表单中获得支付卡号和终止日期，并利用它们来进行新的购买。结果该商家为CNP交易付出了比卡存在交易的那些交易费明显更高的交易费。

移动电话已经与读卡机结合，以提供用于进行金融业务交易的新类别的POS终端。尽管目前有几种可用于移动电话的读卡机(Semtek，Symbol，Apriva)，这些现有技术中的读卡机需要用于每种类型的移动通信设备的定制接口。读卡机还可以通过实现到移动电话上的现有用户标识模块(SIM)连接器的连接来连接到移动电话上，如在现有技术的题为“通信方法和装置改进(CommunicationMethod and Apparatus Improvements)”(PCT国际公开号WO99/66752)的专利申请中所描述的，该专利申请的全部内容在此通过参考被引入。美国专利申请10/695,585和美国申请10/729,043分别描述了智能卡和磁卡结合SIM卡用于进行支付交易和数字物品实行，这两个申请的全部内容在此通过参考被引入。

因此，需要一种通用的安全交易模块，该安全交易模块满足各种金融机构的认证要求，并且能够与任何通信设备和任何类型的用户和系统接口一起使用。

发明内容

大体上，在本发明的一个方面中，一种安全电子支付交易系统起重要作用，该安全电子支付交易系统包括安全交易模块(STM)和主机设备。该STM包括一个或多个硬件部件和一个或多个软件部件，用于利用银行卡来提供安全支付交易。该主机设备包括通信调制解调器，用于通过网络连接到金融机构上。该STM适于通过接口连接到主机设备上，并通过该通信调制解调器与该金融机构通信。该STM还适于通过该接口从主机设备接收支付交易命令。