[发明专利]在线交互式自主性利率资金存借平台的方法与系统

说明书

技术领域

本发明涉及在线交互式自主性利率资金存借平台的方法和系统，其能在网络科技快速、便捷、安全、公平的基础上，提供会员客制化的金融商品，并利用网上出价的机制，达到会员自己决定利率的目标，解决网络科技时代银行或相关金融业现有间接金融模式的困境。

背景技术

传统金融的存借系统，都是由不特定的人将钱存入银行，由银行支付存款利息，再由银行借给不特定的人，收取较高的贷款利息，赚取利差。这种存借方式，被称为间接金融。间接金融时代，存借双方都受到信息封闭的影响，银行家们掌握相对的信息优势。因此，金融史学家们认为：间接金融时代，银行赚的是信息不对称的钱。

尽管传统的年代，民间标会是直接金融下的另一种存借的形式，填补一部分民间小额贷款的需求。奈何“标”这个动作，难以充分反应整体市场资金供需情势，而“会”这个群体，对借款方和存款方来说，如同一个框架，局限存借款者灵活运用资金的可能，无法充分满足存、借双方的需求。

网络科技蓬勃发展以后，任何具有物理形式的有形物体及服务都纷纷以虚拟的电子商务为手段加以实现，而现阶段已具有虚拟特性的金钱自不能例外。初期，一些有识的银行家们，引进计算机信息系统，将传统的金融业务e化，以达到传统金融业务的便捷、迅速、确实的目标，大量降低人力物力。可是，具有前瞻眼光的金融企业及专家，并不以此为满足，他们认为：现阶段e化的银行是银行和客户的封闭系统，它还没有反映出网络科技时代达到交易双方信息对称时，直接金融所应展现的交易型式。为此，全世界的银行家们莫不苦心孤诣的在寻求问题的答案。首先，需创造存借双方无距离的接触，而且，还需要提供会员利率的主动权，套一句电子商务术语，就是客制化的金融商品。

2005年的英国ZOPA公司(www.zopa.com)创造一个存、借双方风险分散的网络金融存借平台，这种接近于直接金融的存借方法牵涉到太多的人为操作，而且，只限于微型金融；2006年，美国加州prosper(www.prosper.com)利用社群概念来经营存借，又如美国专利公开编号：2006/0224502A1：“System and method for online peer-to-peer banking(在线对等金融系统和方法)”所提及的发明内容，基本上，这些都是传统金融产品营业行为的强化，而不是网络科技时代最佳化的存借机制。

鉴于此种情况，如何形塑网络科技时代应有的存借交易机制，就是我们努力的目标。首先，我们必须将发球权还给消费方，由存借方的会员根据自己的生涯规划，设定符合自我需求的客制化金融商品；其次存放款利率，也不应该由银行单方面决定，而应该由银行订一个底价，由客户根据对资金的需求度，加码来决定。本发明大大的颠覆了传统金融的存借模式，打破了长久以来传统金融世界自我设限的封闭领域，可彻底解决长期以来存借形式信息不对称的问题。

发明内容

由前述可知，目前金融界正如火如荼进行的e化，乃是传统间接金融的电子化，故一个真正反映网络科技时代的直接金融商品，是令人期待的。本发明的目的在于提供银行或相关金融行业一种完全客制化以及利率自主的直接金融操作系统。在存借一体的基础上，由平台提供者(银行或金融相关行业)在网络上建置本发明的在线交互式自主性利率资金存借平台，并担任征信、结算、支付、保证、竞标权证与资产证券发行的任务。消费方可根据自己的需要在系统使用者接口上填写出价标金、期限、竞标上限等参加平台的必需条件，经银行或相关金融行业核准后，存借平台开始启动。会员若没有向银行领有信用额度，则依据出价标金或平台资金水平为纯粹的存款会员；待会员累积信用、创造足够额度时，则可在平台进行出价，出价金额被银行或金融服务业者接受时则成为借款会员，未获接受，则继续成为存款会员，同时得到较高的利息。当会员一开始就向银行领有信用额度，则可得到利率自主权，和银行或金融服务业竞逐利率。双方交易行为表面看来，会员是和银行或金融相关行业的对奕，其实不然，当银行面对无数个会员时，就产生资金供给和需求的配置，其间存借双方虚拟的零距离的接触自然产生，在金融交易障碍降低情况下，本发明在线交互式自主性利率资金存借平台操作机制的效率性自然可以发挥。