[发明专利]用于保险项目储蓄的保险产品、评级和信用增级系统与方法

说明书

对相关申请的交叉引用

本申请是于2012年4月24日提交的标题为“INSURANCEPRODUCT,RATINGSYSTEMANDMETHOD”的先前美国专利申请序列No.13/458,598的部分继续申请，其中专利申请序列No.13/458,598又是于2005年6月15日提交的标题为“INSURANCEPRODUCT,RATINGSYSTEMANDMETHOD”的先前美国专利申请序列No.11/153,305的分案专利申请，这两者都被完整地结合于此。

关于联邦资助的研究或开发的申明

不适用

对缩微胶片附录的引用

不适用

背景技术

技术领域

对财产及财产有关的资产业绩保险产品的定价和评级方法可以被归为两种类别：基于价值的(VB)评级和频率-严重程度(FS)评级。在这两种情况下，保险成本直接地与潜在的财务损失有关，但是计算方法反映了被保险的财产或资产的特性。

VB评级通常应用于其中风险或潜在损失可以通过一系列变量进行表征的情况。例如，对于新车的潜在损失和定价可以通过该车的类型、损失的类型(例如，碰撞、责任、挡风玻璃)、已驾驶的英里数和类型、被保险人的驾驶记录、地理位置及可能的其它变量来确定。给定这些变量，就可以分析潜在损失并产生表，使得承保人能够在表中查找以美元保费/美元覆盖范围(coverage)表示的费率。承保人通常将特定于客户的变量乘以相应的费率然后加上特定于公司的管理成本来计算总的保单保费。

对于财产VB保险，一些常用的承保变量是业务类型、建筑物活动(例如，医院、办公楼、实验室等)、平方面积或尺寸的其它属性、结构属性、自动喷水灭火器覆盖范围、楼层(stories)数量、位置及年龄。表达的保险费率通常通过这些变量进行分类并一起产生保险费率。这个值乘以建筑价值产生保单保费。实际保费值会随着定价的历史先例、市场需求、保单期限和条件、内容类型和财产重置价值而变化。

FS定价是用于其中在相同类型的行业和地理区域中被保险人之间会存在很大差异的情况的评级和定价方法。在这种方法中，保险理赔或故障的概率或故障频率(事故/年)可以被建模或直接从可以得到的数据中获得。

工程与承保风险修正因子是应用到为在当前情况下出现的特定客户属性调整的损失成本计算保费的因子。例如，使损失成本增加10％的工程险修正因子可以应用于对于记录保管和厂房洁净度具有很差过程的客户。工程检查人员已识别出这些行为与将会有保险理赔的客户具有高相关性。如果与客户协商了高免赔额和有限的覆盖范围，则可以用10％的承保风险修正因子降低保单保费。这些工程和承保风险修正因子基于客户的特定属性以及保单条款和条件做出详细的保费变化。

用于客户的FS定价方法的例子是应用于在图1中示出的发电站100的装备分解保费开发。该发电站具有两(2)个简单的循环GE7FA涡轮发电机102，104和两(2)个变压器106，108以及各种类型的电气开关设备和装备(只示出了开关110)。保费计算的第一部分包括确定保费的损失成本分量的频率和严重程度计算。存在为被分析的特定客户定制损失成本分量的风险修正因子。这些因子可以增加或减少信用和借记百分比，其允许承保人修改损失成本以反映客户的本质属性(例如，工程因素)，例如，内务处理、记录保存、可靠性计划、可用的装备备件(spares)的数量以及诸如选择的免赔额值的承保因素。

保费计算的下一部分确定特定于客户的费用、成本和利润。保费计算的另一分量——潜在的超额损失指考虑到适于该客户的非常低频率但具有非常严重程度的损失事故的损失成本保费分量。这种损失事故的例子包括五百(500)年一遇的地震、海啸和飓风。损失事故严重程度可以通过专门的灾难建模软件来确定。保险公司总的潜在损失的一部分可以分配给每个客户作为保费的潜在超额损失分量。

客户也会受到与国家或其它政府机构的司法要求相关联的工程检查。承保过程还包括与会议、出行等相关联的某些特定于客户的成本。

在承保过程中考虑的费用还可以包括用于再保险的成本并且通常当承保人购买授权的再保险——在特定账户上的再保险时被加上。但是也可以加上涉及投资组合(portfolio)、业务范围、部门或者分支机构(divisional)到账户级别的按比例分摊的其它费用。其它保费成本通常是税、给经纪人的佣金、边际利润和其它在公司的承保准则中指定的保费成本添加项。

以下示出了用于以上例子的FS定价，其用于为简单的循环燃气涡轮发电设施构建装备分解保险价格：