[发明专利]一种基于运营商支付账户体系的用户自适应核验方法

说明书

本发明公开了一种基于运营商支付账户体系的用户自适应核验方法，包括业务应用模块、智能核验决策引擎、核验平台，包含分为用户行为+指纹数据采集清洗、用户风险状态额评估、智能核验方式动态调整三个步骤。本发明解决了现有技术中单一的核验方法可靠性比较低的问题；结合核验平台支持的核验信息和用户终端支持的核验信息，采集用户的业务及行为设备指纹信息保证核验结果的合理性和安全性，提升用户体验；支持多种不同级别的核验方式，使得在线核验过程更加安全而灵活；支持根据核验方的信息动态调整核验方式保证核验结果的准确性；灵活多样的核验手段提高欺诈分子/套利分子的欺诈/套利成本，减少营销资本损失。

技术领域

本发明涉及反欺诈技术领域，特别涉及一种基于运营商支付账户体系的用户自适应核验方法。

背景技术

支付金融业务日趋复杂，监管更是提出更高要求，面对黑产和不断翻新的电信网络诈骗，个人手机经常被模拟精灵或者猫池等诈骗设备运行。用于模拟客户的点击操作、例如模拟位置登录，领券、交易等行为。有些黑产团伙甚至帮客户手机整容，即通过伪造虚拟卡，通过改机工具，改变手机型号和MAC地址，甚至改变GPS位置。达到手机伪造，并用该手机号去申请贷款的目的。当前很多验证码识别和手机验证方法，都无法百分百判断用户否是通过模拟软件登录来伪造的客户。该类批量操作进行的薅羊毛或办理金融信贷业务给互联网公司带来了巨大的经济损失。而单一的高生物识别核验技术虽然相对比较成熟，然而要达到很高的识别准确率对拍摄图像的质量，如清晰度、光线、遮挡等，要求很高，对使用场景也有一定的要求，但实际场景中的复杂情况可能带来错误率的迅速增加，在我司反欺诈工作中经常也会收到由于用户无法人脸完成自助解除营销解限或自助解除账户限制引起客诉，间接的影响用户体验，导致客户流失等问题。固定的验证方式无法针对用户设备、风险度的不同而去自适应调整核验方式，容易被不法分子频繁试错，安全级别低。

发明内容

本发明要解决的技术问题是克服现有技术的缺陷，提供一种基于运营商支付账户体系的用户自适应核验方法，(1)克服上述现有技术的不足而提供一种包含图形验证、转盘验证、短信验证、语音验证、人脸验证等支持实时反欺诈身份认证智能核验方法，解决现有技术中单一的核验方法可靠性比较低的问题；

(2)结合核验源支持的核验信息和用户终端支持的核验信息，在隐私保护数据采集种类、数量有限的情况下进行采集用户有效的身份信息及设备指纹信息保证核验结果的权威性；

(3)支持多种不同级别的核验方式，使得在线核验过程更加灵活、友好的用户体验；

(4)支持根据核验方的验证操作结果动态分析、调整、升级核验方式，防范欺诈分子频繁试错，保证核验结果的安全性。

本发明提供了如下的技术方案：

本发明提供一种基于运营商支付账户体系的用户自适应核验方法，包括以下步骤：

(1)用户发起登录或支付密码鉴权，设备信息采集模块获取用户的业务信息和设备指纹信息进行数据清洗完善；

(2)清洗后的实时指标数据作为智能核验决策引擎模块的入参，结合可信模块的用户历史信任评分值进行核验规则判断，按照反欺诈智能核验决策模块中各规则以及各规则的判断结果分支，对用户的可识别信息进行决策，得到用户的反欺诈决策结果；结果分为低危风险状态、中危风险状态、高危风险状态；规则引擎模块我们使用drools规则引擎结合jvm缓存以及redies缓存集群，使决策引擎能够在100ms以内快速完成风险判断；