[发明专利]一种多账户管理支付方法

摘要

一种多账户管理支付方法，解决非银行账户多，而且使用不方便的技术问题，本发明采用建立多账户管理支付系统，该系统与多个非银行账户和银行账户建立联系，实现通过对所有的非银行账户的管理和统一按设定的优先级和授权的银行账户顺序依次支付管理。本发明的有益效果是管理、支付方便、同时优先使用所有非银行账户内可消费的余额，解决非银行账户使用场景、范围及消费额度受限问题。统一做商户清算，与目前多个系统分开对账独立清算相比，商户处理更简单。

主权项

一种多账户管理支付方法，该方法借助于由：数据库子系统、交易处理子系统、清算处理子系统、管理子系统、协议处理子系统和支付接口子系统组成的多账户管理支付系统实现，系统中数据库子系统、交易处理子系统、清算处理子系统、管理子系统、协议处理子系统和支付接口子系统通过数据总线建立通讯联系，交易处理子系统经网控器与消费请求输入的POS终端建立通讯联系，支付接口子系统通过金融内网专线连接银行账户管理支付系统的CUPS，支付接口子系统同时通过专线连接多个非银行账户管理支付系统，其特征在于：该方法由以下步骤实现：(1)、非银行账户管理支付系统授权多账户管理支付系统使用该系统管理的非银行账户：（2）、持卡人登录非银行账户管理支付系统的自有终端，通过非银行账户管理支付系统的身份验证后，输入持卡人的银行帐号，授权多账户管理支付系统管理和使用持卡人的非银行账户和银行帐户：（3）、该非银行账户管理支付系统根据步骤⑵的授权，组成签约请求报文，发送带签名和密钥的报文至多账户管理支付系统中的协议处理子系统：（4）、多账户管理支付系统中的协议处理子系统接收非银行账户管理支付系统的签约请求报文，保存报文至数据库子系统的授权协议库表：（5）、多账户管理支付系统中的协议处理子系统对步骤⑷签约请求报文进行协议检查，检查签约请求报文格式是否正确、签名是否正确，如果不正确，置数据库该协议的处理状态为失败，组成签约失败回执报文，发送给非银行账户管理支付系统，非银行账户管理支付系统向持卡人展示签约失败，结束流程，如果正确，协议检查通过后，置数据库该协议的处理状态为成功，组成签约成功回执报文，发送给非银行账户管理支付系统，非银行账户管理支付系统向持卡人展示签约成功，结束协议检查流程：（6）、持卡人通过POS终端刷银行卡卡，输入银行卡密码，POS终端组装带有银行卡卡号、消费金额、加密后的银行卡密码的POS报文经网控器发送至多账户管理支付系统中的支付处理子系统的监听端口：（7）、多账户管理支付系统中的支付处理子系统监控程序监听到网控的连接请求后，建立连接，接收交易报文，首先保存交易报文至数据库中：（8）、多账户管理支付系统中的支付处理子系统对步骤⑺接收交易报文，进行检查报文格式是否正确、安全码是否正确、报文有无被篡改，检查交易请求是否符合业务规则检查，如果报文检查不通过，支付处理系统把数据库中该笔交易的交易状态置为失败，组失败回执报文，发送给网控器，网控器转发失败回执报文给POS终端，POS终端显示交易失败信息，结束流程，如果报文检查通过进入下一步：（9）、多账户管理支付系统中的支付处理子系统根据银行帐号从数据库的授权协议库表查找已授权该银行帐号关联的非银行账户集合，根据商户号从业务规则中查找该商户能使用的非银行账户集合，上述两非银行账户集合的交集即为该笔交易所能使用的非银行账户集合：（10）、如果该交易有多个非银行账户可用，那么按账户优先级顺序通过支付接口子系统向相应的非银行账户管理支付系统发送消费报文，否则，跳转到步骤（13）：（11）、多账户管理支付系统中的支付处理子系统接收非银行账户管理支付系统的消费回执报文，通过报文中的商户号、终端号、批次号、系统跟踪号在数据库的交易表中查找原交易记录：（12）、多账户管理支付系统中的支付处理子系统根据原交易记录判断非银行账户管理支付系统消费回执报文的处理结果，如果非银行账户已经足够支付该笔交易，那么修改原交易记录表中该交易的处理状态为处理成功，组成功回执报文, 在报文的备注域中填写非银行账户的支付明细，发送成功回执报文给网控器，网控器转发报文回执给POS终端，POS终端在POS购物小票上打印消费结果，其中小票备注栏打印非银行账户的支付明细，结束流程，否则，非银行账户管理支付不足够支付，重复步骤（10）所有非银行账户不足够支付，进入下一步：（13）、多账户管理支付系统中的支付处理子系统使用剩余待支付金额通过支付接口子系统向银行账户管理支付系统继续发送消费报文，报文包括POS终端报文中加密后的银行卡密码：（14）、多账户管理支付系统中的支付处理子系统接收银行卡管理支付系统的消费回执报文，通过报文中的商户号、终端号、批次号、系统跟踪号在数据库的交易表中查找原交易记录：（15）、多账户管理支付系统中的支付处理子系统判断银行账户管理支付系统消费回执报文的处理结果，如果银行卡扣款成功，那么修改交易表中该交易记录的处理状态为处理成功，组成功回执报文, 在报文的备注域中填写非银行账户的支付明细，发送成功回执报文给网控器，网控器转发报文回执给POS终端，POS终端在POS购物小票上打印消费结果，其中小票备注栏打印非银行账户的支付明细，结束流程，如果银行卡扣款失败，根据步骤（6）消费报文中的非银行账户支付明细，通过支付接口子系统向相应非银行账户管理支付系统发送消费撤销报文，非银行账户管理支付系统收到撤销请求后将已经扣下的款退还给原非银行账户，发送撤销报文完毕后，发送消费失败回执报文给网控器，网控器转发报文回执给POS终端，POS终端显示交易失败信息，结束交易流程：（16）、步骤（15）结束成功交易流程后，清算处理子系统依据同一笔消费交易涉及到的多的非银行账户和银行账户支付明细，按以下步骤实施对账：A、解析非银行账户管理支付系统的对账文件以及银行账户系统的对账文件，把对账文件中的交易明细全部插入对账明细表：B、比较银行卡支付账户明细和对账明细，确定银行卡交易的最终状态，扫描对账明细表，根据商户号、终端号、批次号、系统跟踪号在交易表中查找该笔交易，如果能找到且交易要素中卡号、金额一致，则设置该笔交易的对账状态为“对账成功”；如果能找到但交易要素如卡号、金额不一致，则设置该笔交易的对账状态为“对账失败”，该笔交易将不参与资金清算：C、取交易对应的非银行卡支付账户明细和对账明细对比，扫描支付明细表，取交易“对账成功”的非银行卡支付账户明细，根据支付明细编号在对账明细中查找，如果能找到且要素如账号、金额一致，则设置该笔支付明细的对账状态为“对账成功”；如果能找到但交易要素中卡号、金额不一致，则设置支付明细表该笔交易的对账状态为“对账失败”，该笔交易将不参与资金清算：D、使用每笔交易的银行卡支付明细的对账结果确定为该笔交易的最终对账结果：E、如果交易第一笔以后的支付明细的对账结果与交易的最终对账结果不一致，把该支付明细插入对账差错表：F、执行对账完成后，管理子系统根据对账结果统计应收银行卡管理支付系统支付的清算资金、应收非银行卡管理支付系统支付的清算资金、应收的交易手续费、应付商户清算资金，由支付接口子系统实施多方结算。