[发明专利]PIN在销售点终端机处的实时输入及验证

说明书

相关申请案交叉参照

本发明涉及并以引用方式并入下列美国专利申请案：

2003年8月22日提出申请且所指配序列号为10/645,949的“用于提供一无约束经常帐户的系统(System for Providing a Checkless Checking Account)”；及

2003年8月22日提出申请且所指配序列号为10/646,150的“用于动态管理一金融帐户的系统及方法(System and Method for Dynamically Managing a FinancialAccount)”。

本申请案为2003年10月12日提出申请的第10/685,277号美国专利申请案的部分接续申请案。

技术领域

本发明涉及金融服务领域，且更具体而言涉及对输入、建立及验证要在基于PIN的金融交易中所用的个人识别号PIN。

背景技术

信用卡概念的存在时间还不是很长。根据所询问的对象，人们可得到一不同的故事，但信用卡似乎最早出现于1951年前后。在这一年，Diners Club向200个客户发行其第一张信用卡，以赋予这些客户在纽约的27家饭店中进行即时信用接入。也是在这一年，纽约的Franklin National Bank发行了使客户能够在本地零售机构处进行支付的“Charge It”卡。

现今，我们生活在一个为我们供应MINUTE RICE(快熟米)、盒装即食粗燕麦粉及微波炉的紧迫的社会中。生命对我们来说太短且太忙以致不能作不必要的等待。因此，我们的企业家在不断地寻找可帮助减少消费者的等待时间的下一个发明。

信用卡与即食粗燕麦粉彼此有何关系？好啦，获得信用是企业家已为努力使信用对消费者更加可用、方便和即时而注重的那些领域之一。传统上，为使消费者获得信用卡，会要求消费者填写一信用申请并将所述申请邮寄给信用卡公司。然后，信用卡公司将对所述申请进行处理、对所述申请的信用价值进行验证、并随后向申请人发行一具有特定信用额度的卡。然后，将所述卡邮寄给申请人且一旦收到所述卡，申请人便可开始使用所述信用卡。此过程显然会带来数日甚至数周的等待。

现今，多亏了那些前瞻性的公司(例如COMPUCREDIT)，我们生活在一现在提供“即时信用”的世界里。消费者可使用因特网实际填写在线信用申请便获得即时批准、在零售店中填写书面或电子申请便可立即使用信用来购物。在信用申请得到批准后，消费者收到可立即在零售店内使用的帐号或凭证。这对消费者及零售商二者而言均为一大优点。然而，新技术及方法的引入通常会带来其他的、往往无法预见的问题。即时信用的引入也不排除此种问题。

在即时信用的可用性方面所经历的最大问题之一是欺诈及盗窃的增加。存在诸多与信用及信用卡欺诈及盗窃相关的问题。这些问题之一包括使用丢失或盗窃的信用卡。使用个人识别号(PIN)是一种已用来阻止骗用丢失或盗窃的信号卡的技术。为一特定信用卡帐户指配一PIN号且在要使用信用卡时，用户必须提供或输入所述PIN号。

随着即时信用的引入，过去可通过对传统信用卡使用PIN来获得的保护是完全不可行的。要使一PIN系统为“消费者友好的”，必需使消费者能够选择组成所述PIN的数字或字母。如果一PIN是由计算机产生的，则消费者更有可能忘记实际PIN。因此，所属领域需要一种向消费者提供即时信用而同时使消费者具有可通过使用一PIN获得的安全优点的系统。所属领域还需要一种使消费者能够选择他或她自己的PIN并在信用得到批准后即刻对所述PIN加以保护的系统。

因为一PIN基本上是进入一个人的金融大门的钥匙，所以对PIN的创建、分发、存储及处理必须以极大的安全性来实施。在提供一其中消费者可实时选择一PIN的即时信用解决方案时，必须向消费者灌输极大的信任度且所述信任需要由所属领域的安全程序来支持。因此，所属领域中需要一种提供即时信用及用户可选PIN的系统，所述用户可选PIN要以一种确保所述PIN的保密性及安全性的方式来构造。

发明内容

本发明通过提供一种使消费者能够与申请一信用卡或一信用帐户一起实时地选择一个人识别号(PIN)的技术来提供一种对当前所属领域中的缺陷的解决方案。所述信用卡或帐户立即发给所述消费者且所选择的PIN自动并即时有效用于所述信用卡。