[发明专利]分割式会金竞标机制的线上金融交易方法

说明书

技术领域

本发明涉及一种分割式会金竞标机制的线上金融交易方法，特别指一种可提升线上融资、储蓄及理财效益与金融管理效能，增进会员参与交易组合，可提高参与者竞标意愿与增加储蓄收益的线上金融交易方法。

背景技术

网际网络的发展，改变了整个产业经济结构；同时更大幅度地改变了没有任何物质形式的金融界的面貌。在数字经济时代，银行业的本质改变了，在过去银行业的命脉是“货币”，而现在则是“信息”。就目前所谓网络银行而言，只是将现有银行业务e化，它仅把传统银行的业务，增加电子化的交易功能，仍属间接金融范畴，属于银行和客户之间的封闭系统，基本上只是达到网络经济时代银行业务的初阶，无法提供真正网络银行业务。

前述e化的银行业务方法的优点在于通过计算机通信网络的辅助，具有精确、快速的特性。但其实际上仅只能利用网际网络作为交易信息的传递媒介，取代部份临柜业务，实质的交易过程与一般交易程序无异，显见此种方法并未充分利用网际网络拥有广大使用者的特性，例如前述方法即不能从广大的网际网络使用者中了解何人有储蓄或融资的需求，从而无法预先针对融资者进行信用调查，并同时集合储蓄者及融资者于平台上，直接进行线上金融交易。因此，大部分的线上金融交易，并无法真正达成投资理财与资金调度的目的。

发明内容

由上述可知，目前金融界可行的电子金融交易业务仍有诸多缺点需要克服解决。

本发明的主要目的在于提供一种可有效提升线上融资、储蓄及理财效益与金融管理效能，增进参与者竞标意愿与投资收益的线上金融交易方法。主要是让会员自行选择参加交易组合的群组，自行决定获取所需资金，愿意支付的标息，决定下标标金，并通过标取部分分割单位的资金，达到部份融资(支付标息)与部分储蓄(赚取标息)的双重效果，发挥存借一体的特性，同时兼具储蓄者与融资者的角色，而且由融资者直接支付标息给储蓄者，为本交易方法所特有。

对系统业者而言，通过分割式会金竞标机制来分散每期的得标者的得标金额，可以扩大参与的族群，分散当期得标会员的信用风险。另通过分割式会金竞标机制，可增进成立会金金额较大或群组人数较多的交易组合，相当于整并多个小型的交易组合，可以简化并提升金融管理的效能。

为达成前述目的采取的主要技术是使前述方法包括以下内容：

会员招募，供使用者提出加入会员申请；

动态征信调查，针对加入会员者进行信用调查；

会员核定，根据会员的信用调查结果决定是否核准会员的加入申请；

信用额度控管，根据征信调查结果赋予核准加入会员一信用额度，并控管会员的信用额度是否超过核定额度；

交易组合成立，根据会员的信用额度及使用特性成立不同期数的交易组合(12期、24期、36期、...等不同的群组)，供符合信用额度条件的会员参加；待交易组合成员人数足额，即进入竞标交易模式；

投标作业，系统进入竞标交易模式，该竞标交易模式采用类似民间合会模式，由交易组合各成员出价竞标，由得标者取得小组各成员当期缴交的资金；分割式会金竞标法是指管理服务器将成立的交易组合原每期的会金金额U，分割为的小额会金金额P个单位，由会员依本身的理财需求，选择下标P个单位(输入P个标金)或选择下标部分单位(输入小于P个标金)，会员下标后系统将检核标金的合理性，是否大于系统设定的警示标金。若标金大于系统设定的警示标金，则系统会回传下标不成功的信息。

开标作业，系统进入开标模式，由系统进行比较，区分有效标金及无效标金，并在有效标金中，选取依标金顺序选取前P个最高标金为得标标金，宣布竞标结果。

交割清算作业，每期开标完成后，系统根据竞标结果，通过适当方式向会员收取当期资金，并在规定期限内，汇寄给当期P个得标标金所对应的得标会员。

前述分割式会金竞标机制的线上金融交易方法提供的多重竞标机制，可将一个交易组合每期的会金金额再分割为P个小额会金金额，除提供一般的合会式融资、储蓄与理财外，也可进一步纳入所有权让与的竞标机制，由于交易组合有固定会期，当成员在会期未结束前有变现需求时，除了参与该交易组合的竞标取得资金外，也可通过让与竞标机制出让其所有权。

附图说明

图1为本发明会员登录的工作流程图。

图2为本发明融资小组成立的工作流程图。

图3为本发明会员下标的工作流程图。

图4为本发明系统开标的工作流程图。

图5为本发明系统交割清算的工作流程图。

具体实施方式