[发明专利]浮动利率资金交易平台远程交易的方法与系统

说明书

技术领域

本发明涉及一种浮动利率资金交易平台远程交易的方法与系统，其功能在于运用网络及计算机处理技术，结合各项信息处理及网络联机的软硬件设施，达成平台管理、网络节点建置及客户远程联机交易的目的。

背景技术

银行的存在，主要在于扮演资金供需间中介者的角色。银行借由以较低利息成本吸收存款者资金，再将该资金以较高利率贷放给资金需求者，银行则赚取存放款利差，作为提供金融服务的报酬，此即间接金融机制。从讯息角度观察，存款者之所以愿意接受较低存款利率，而借款者愿意支付较高利率，其主要原因在于资金供需者间存在着讯息低效率及信息不对称现象。就前者而言，在于存借方间缺乏相遇管道，双方欲形成资金供需配对，需耗费漫长的时间及金额，此即讯息低效率现象。就后者而言，则是放款者在无法充分掌握借款者信用状况，为避免被借款者违约倒帐，因此愿意牺牲部分利息收益，将资金存入银行，以作为避免直接放款所造成讯息不对称的代价。因此，金融史学家们即指出：间接金融时代，银行赚的是信息不对称的钱。

然而，随着网络时代来临，资金借贷双方相遇所存在障碍现象已出现改观，亦即如果可以善用网络技术并搭配有效机制，则借贷双方相遇所需付出的讯息成本将可以大大降低。至于信息不对称现象，也可以利用网络平台运作，借由客户资料提供及信用审核程序，将可提高平台参与者讯息透明度，另外配合平台系统进行会员信用风险控管及实施平台违约防范机制，即使有信息不对称的现象也可以大大降低。

长期以来，金融界中不乏具有远见之识者，亟思各种方法以改变间接金融体制中的低效率现象，然而，却因为借贷双方间讯息流通困难，而难有革命性创见。但随着网络时代的来临，对突破低效率间接金融资金借贷模式带来一项契机。在此背景下，这些金融市场改革者，无不深入思考如何运用因特网，创造新的直接金融资金借贷模式。

其中，包括2005年设立的英国ZOPA公司(www.zopa.com)，提出创造一个存、借双方风险分散的网络金融存借平台，这种近似于直接金融的存借方法，牵涉到太多的人为操作，而且只限于微型金融。2006年，美国加州Prosper(www.prosper.com)利用社群概念来经营存借，又如美国专利公开编号：2006/0224502A1：“System and method for onlinepeer-to-peer banking”(在线对等金融系统及方法)所提及的发明内容。另外，也有参考交易撮合机制，以存借双方填写标单方式进行利率撮合的作法，如美国专利公开编号2007/0073613A1的”simultaneousbidding and matching platform for loan borrower and lender”(借贷双方的同时竞标平台)及中国专利申请编号200610152658.X的“资金借贷双方的同时竞标平台”即为其例。然而，上述方法基本上都是传统金融产品营业行为的强化，而不是网络科技时代最佳化的存借机制，以致于其可行性和发展性都不理想。

虽然迄今在电子金融领域新的借贷模式中，仍没有对现有的银行业所仰赖的间接金融规则产生巨大影响，但其中一项中国台湾专利编号00497059的“透支额度控管式融资管理方法”的发明，其引入资金竞标组合概念的发明，在实现网络科技时代资金借贷零距离及零摩擦的直接金融模式方面值得注目。

虽然有前述“透支额度控管式融资管理方法”的发明提出，对现有网络金融发展提出具有创造性及可行性的解决方案，但网络金融效益的扩大与延伸，仍须有效措施及机制的配合，才可将网络资金交易平台的优势充分发挥。于是本发明在“透支额度控管式融资管理方法”的专利基础上，提出网络节点及远程交易的构想，即借由网络节点的布局，让节点成为平台拓展网络的重要通路，并借其自主灵活的运作模式，让网络金融更贴近资金存借双方，在该方法下资金平台发挥其更大的效益，进而加速资金供需双方零距离、零摩擦的直接金融理想的实现，并因为节点带来金融服务普及化及去中介化的优点，整体金融市场效率将可大幅跃升。

发明内容