[发明专利]债务清偿系统与方法

说明书

技术领域

本发明涉及运用直接金融的效率性提供给债务人清偿债务的系统及方法。本发明的系统在于运用因特网建构一个直接金融资金交易平台，辅以资金金流撮合、配对及交易机制，使债务人得以募集到偿债基金偿还债务，特别是信用卡债务及信用贷款债务。

背景技术

2007年6月8日中国台湾立法院通过“消费者债务清理条例”，其目的在于通过法律途径，免除债务人部分债务，并相对地给予债务人诸多人身自由的限制，希望借此提升债务人还款意愿，降低贷款机构的呆帐余额，进而促进社会安定。这种利用法律途径来解决商业问题的方法，将使债务人的信用受到注记，终其一生将造成无法弥补的伤害；就债权机构来说，由于政治力的干预，遭致债权的折损，将使资金的流通效率迟缓，形成“有钱的不敢把钱贷放出去，要钱的借不到钱”的恶性循环局面。

葛拉民银行(Grameen Bank)创办人尤努斯博士(MuhammadYunus)在拒绝世界银行对其低利贷款的援助时，提出一个观念:援助不是解决贫穷的方法，只有诉诸商业行为才能使问题得到根本解决。本发明将以商业方法解决商业形势一时的困顿，以达成社会资源的最高配置效率，并使债务人得到更生的机会，不仅不影响其信用状况，更不须在生活上付出自由的代价。

当前商业银行创造一种间接金融资金流动机制，此机制因为银行在中间操作，并不能创造金流的最佳效率，而银行以中介角色赚取利差，更使得借贷双方的交易成本上升。因此，运用直接金融的资金效率来解决债务问题，即本发明的背景动机。

美国公开专利US 2006/0080236 A1“Method and system for debtrecovery(债务回收的方法和系统)”使银行给予负债压力沉重但仍愿意还款的客户第二次的还款机会，借着给予客户一组与银行联系的装置，如储值卡、预付卡甚至是手机SIM卡等，使客户衡量还款不易时，可启动该装置联系银行，通知银行给予新的还款计划以舒缓还款压力。但是该专利仅提供一种客户联系手段，以期增加客户的还款意愿，并非提升客户的还款能力，更无法提供明确的还款计划。

美国公开专利US 2006/0064401 A1“Systems and methods fordetecting fraudulent information(侦测欺诈信息的系统和方法)”选定一些与客户文件信息相关的变量作为挑选依据，利用这些变量对所有的客户文件进行分类，再将每组分类的变量设定管制界线作为未来侦测欺骗行为的衡量标准。但是该专利所称的银行资料是否能有效涵盖所有客户群并作为参考价值，有相当程度的困难，且提升征信标准即减少授信业务，此发明不仅无法决债务人问题，究其技术特征本身，可能无法真正解决问题。

美国公开专利US 2003/0074290 A1“Methods，systems and articles ofmanufacture for managing delinquent financial accounts(管理拖欠财务账目的方法、系统和物件)”及美国公开专利US 2004/0073504 A1“Systemsand methods for increasing recovery rates on delinquent financial accounts(增加拖欠财务账目回收率的系统和方法)”都是提供一种新的还款模式(如调整客户还款参数、延迟账户关闭等)以期增加债务人还款的诱因，这两件专利并无法以直接金融手段解决债务问题，只是改变政策以吸引债务人。

上述专利虽提供一些方法，如第一件专利以事先侦测意图预防债务问题的发生，而后三件专利则以事后的补救措施，希望减低坏帐率，但究其根本，仍以间接金融手段操作，并非最佳的效率措施。本发明针对以上问题提供一种解决方法与系统，相对于上述四件专利，具有进步性。

发明内容

本发明的主要目的如下:

1.提供给债务人更生的机会:债务人(尤指信用卡债务及高利率的信用贷款债务)因借款利率过高，即使有还款意愿，也无还款能力，若依据“消费者债务清理条例”，该债务人必须申请破产方可解决债务问题，但对债务人的信用状况及生活方式将造成非常大的影响，而本发明可通过旧债偿还以及直接金融借款，提高债务人还款能力，使其生活所受的影响降到最低；

2.降低银行逾放:因债务人有机会以较低利率进行还款，不仅提升其还款能力，也大幅增加其还款意愿，对银行方而言，即大幅降低逾放的可能性；