[发明专利]一价到底房屋贷款的方法与平台

说明书

技术领域

本发明涉及一种一价到底房屋贷款的方法与平台，属金融电子商务的范畴。其目的是应网络科技时代直接金融的存借机制，创造房贷客户和储蓄者零距离、零摩擦的相遇机会。房屋贷款的资金在存借一体机制的作用下可由购屋者直接提供，采用竞标方式配置，以反应个体的需求强度。

背景技术

房屋贷款长期以来就是银行界的主要业务，以中国台湾而言，就有四兆五仟亿的营业规模。面对如此庞大的资金需求，银行界都是向不特定人吸收活期存款，以及三年以下的定期存款，来满足长天期房屋贷款的资金需求，这种全世界银行业的资金供给、需求模式，被称为“以短支长”。银行界受限于短天期的存款，又要维持在长天期的房屋抵押贷款中赚取利益，势必采取浮动利率，将利率风险转嫁给房贷客户。房贷客户永远无法准确地估算到底要缴多少利息，消费者永远是弱势的一方，这是一个金融史上的“结”，而且是一个“恶结”。

为了这个问题，许多银行家都在寻求解决之道。公告号为US5,995,947的美国专利“Interactive mortgage and loan information andreal-time trading system(交互式抵押和贷款信息以及实时交易系统)”，提出由房贷资金供给者出价，让资金需求者选择与谁交易。资金供给者可以是个人或金融机构。然而，房贷期间高达数十年，若将房贷再转手的次级市场不发达，则个人供给者的参与意愿必定低落；若资金供给者为金融机构，则其赚取存放款利差的本质仍未消失，故提供的利率不可能明显优于其专利交易平台以外的房贷利率水平。公告号为US 6,904,414的美国专利“System and method for implementing amortgage plan(执行抵押计划的系统和方法)”，提出让放款者得以分享抵押资产的未来涨价利益的本金加速摊还机制，从而使借贷双方得以规避未来资金成本走高的风险。该专利将房屋涨价的可能性计入房贷评估，名目上可使房贷申请人得以取得成本更低的贷款，虽然放款者不需分摊房价跌价损失，但在房价走低且利率走高时，放款者仍需承担走高的利率成本。公告号为US 6,988,082的美国专利“Computerizedsystems and methods for facilitating the flow of capital through the housingfinance industry(便利房屋金融业资金流的计算机化系统和方法)”，提供房贷需求者在购买标的房屋之前即可与资金供给者洽定利率，并由平台评估次级市场对利率水平的接受度及各项风险因素，这项方法虽然给予房贷客户不少方便，却让房屋抵押贷款保险机构承担更高风险，此成本最终将转嫁至房贷客户身上。此外，该发明亦未具备本发明的一价到底房贷平台所提供给潜在购屋者的储蓄功能。

上述诸多的解决方案，都没有直指问题的核心，充其量只是问题的改善而已，“以短支长”的问题本质还是存在。近来美国住房贷款专业机构Fannie Mae认为，固定利率、每期还款金额固定的房贷，有利于贷款人自行评估未来还款能力及控管自身的财务风险，是最理想的房贷。本发明提出的“一价到底”房屋贷款方法，乃是顺应网络科技时代直接金融的存借机制，创造房贷客户和储蓄者相遇的机会，房屋贷款的资金可由购屋者直接提供，银行的角色不再是赚取利差的资金中介者，而是提供资金平台赚取手续费和保证费的新中介者。银行在没有资金成本的压力下，得以成就“一价到底”的长天期房贷，解决银行经营“以短支长”的困境。

发明内容

本发明的一价到底房屋贷款的方法与平台，将直接金融思维以资金议价平台形式融入房贷业务中。此平台的特性之一是借由存借一体的机制，让购屋者能结合银行资金及自我储蓄，筹备购屋资金。因此本平台将可解决银行业以短期存款支应长期放款的困境。

此平台的第二个特性是会员与平台提供者之间的关系。会员与平台提供者一对一的资金对弈，会员可以不断出价往上试探直到中标。因此本平台能取得比市场条件更优惠的利率，而且是房贷平台会员依据自身经济能力规划的客制化房贷产品。

此平台的第三个特性是中标会员每期以一固定金额还款，这就是一个固定利率的房贷产品。本平台提供会员无利率风险的房贷产品，这在利率变化难测的长期房贷市场更能保障消费者的利益。

此平台的第四个特性是利用网络科技让存借双方在平台上直接相遇，降低资金交易的成本，进而使得交易双方都能获取更多利益。因此本平台不仅提供房贷会员更优惠的借款利率，亦能提供给存款会员优于市场上的定存利率。