[发明专利]用于自动化的灵活的个人对个人的借贷的系统及方法

说明书

相关申请

这份申请是在此通过引证将其全部教导并入的于2006年5 月10日申请的美国专利申请第11/431,422号的部分继续申请并 且要求给该申请的优先权。

背景技术

依照联邦储备金监察小组的消费金融调查，大约8％的美国 家庭有在任何给定的时间点对亲戚和朋友经受得起的私人贷款。 个人对个人的贷款可能是为多种理由建立的，包括用于第一或第 二抵押贷款、赞助小生意和其他个人财政需要。这些个人对个人 的贷款时常是以非正式的方式管理的，从而造成高比率的迟付 款、食言和刻薄。

因此，正在形成对有利于个人对个人的借贷管理的自动化技 术的需求。

发明内容

在依照本发明的一个实施方案中，提供个人对个人的借贷自 动化的计算机方法。该方法包括在计算机网络上接受来自用户的 用于个人对个人的贷款的贷款周期的至少一个自定义定期付款 数量；以该自定义定期付款数量为基础产生自定义贷款时间表； 以及在计算机网络上将该自定义贷款时间表传输给用户。

在进一步的相关实施方案中，该自定义定期付款数量可能包 括与标准贷款类型的对应的定期付款数量相比有所增加、有所减 少、有赠与或有移动的定期付款。自定义定期付款数量可能被储 存在与接受来自用户的自定义定期付款数量的服务器系统相关 联的数据库中。用于个人对个人的贷款的详尽期票可能是基于自 定义贷款时间表产生的；而且该详尽期票可能是在计算机网络上 传送给用户的。与为个人对个人的贷款推荐的利率有关的数据可 能是从用户那里收到的；而且与合法利率指导方针有关的信息可 能是基于建议的利率提供的。该方法也可能包含对该自定义贷款 时间表要求的付款的监控支持；包括将偿还情况记录在与接受来 自用户的自定义定期付款数量的服务器系统相关联的数据库中； 制订实现自定义贷款时间表所要求的付款的电子资金转移计划； 和/或自动地把资金转移到出借人帐户。

在依照本发明的另一个实施方案中，个人对个人的借贷自动 化的计算机方法包括在计算机网络上接受来自用户的至少一个 关于个人对个人的贷款的电子质询；以及在计算机网络上将关于 个人对个人的贷款的众多可能的不同贷款类型的信息的比较传 输给用户。一系列用于个人对个人的贷款的用户优先可能是从用 户那里收到的；而且关于众多可能的不同贷款类型的信息的比较 可能以用户优先为基础。

在其他相关的实施方案中，自定义定期付款数量可能包含个 人对个人的贷款的出借人给借用人的赠与。该方法可能包括接受 来自用户的赠与数量；以收到的赠与数量为基础确定在该贷款周 期里实际支付的利息、实际支付的本金和总赠与数量；以及将实 际支付的利息、实际支付的本金和总赠与数量的报告提供给用 户。该方法也可能包含确定总赠与数量超过合法的指导方针；以 及将关于已超过合法的指导方针的信息提供给用户。

在依照本发明的另一个实施方案中，个人对个人的借贷自动 化的计算机方法包括在计算机网络上接受来自第一用户的要修 改用于预先存在的个人对个人的贷款的贷款周期的至少一个特 定的定期付款数量的请求；接受来自第二用户的对第一用户的请 求的同意；以及以修改至少一个特定的定期付款数量的请求为基 础产生用于该预先存在的个人对个人的贷款的修订的贷款时间 表。该修改的付款数量可能包含个人对个人的贷款的出借人给借 用人的赠与；而且该方法可能包含接受用于修改后的付款数量的 赠与数量；以收到的赠与数量为基础确定对于该贷款周期实际支 付的利息、实际支付的本金和总赠与数量；以及提供实际支付的 利息、实际支付的本金和总数赠与数量的报告。

在依照本发明的另一个实施方案中，个人对个人的借贷自动 化的计算机方法包括从数据库取回用于个人对个人的贷款的贷 款历史数据；以及在计算机网络上将该贷款历史数据传输给信用 报告代理。该贷款历史数据可能至少包含贷款方、利息付款、本 金付款和应付款日期之一。贷款历史数据也可能包含偿还情况， 例如，准时收到的、推迟的或被取消的。贷款历史数据可能被转 换成金融机构出借人的信用报告代理承认的格式，例如， METRO-2数据格式。贷款历史数据可能包括用于个人对个人的 贷款的数据，至少包括修改后的特定付款、自定义的特定付款、 有赠与的特定付款、有移动的特定付款或修改后的贷款期限之 一。