[发明专利]消费者认证系统和方法

权利要求书

1.一种方法，包括：

接收与用便携式消费者设备进行交易的消费者相关联的授权请求消 息；

向所述消费者发送质询消息，其中所述质询消息是动态的或半动态的；

从所述消费者接收质询响应消息；以及

向所述消费者发送授权响应消息，其中所述授权响应消息指示所述交 易是否被授权。

2.如权利要求1所述的方法，其特征在于，所述便携式消费者设备是 卡片或移动电话的形式。

3.如权利要求1所述的方法，其特征在于，所述质询消息包括动态的 问题。

4.如权利要求1所述的方法，其特征在于，所述质询问题是动态的， 并且使用所述消费者的交易历史来创建所述质询问题。

5.如权利要求1所述的方法，其特征在于，所述授权请求消息是在支 付处理网络处接收的，并且其中所述支付处理网络向所述消费者发送所述 质询消息并从所述消费者接收所述质询响应消息，并且如果所述消费者提 供正确的质询响应消息，则：

将所述授权请求消息转发到所述便携式消费者设备的发行商；以及

在将所述授权响应消息发送给所述消费者之前，从所述发行商接收所 述授权响应消息。

6.如权利要求5所述的方法，其特征在于，所述交易涉及商家，并且 其中所述授权响应消息通过由商家操作的接入设备发送给所述消费者。

7.如权利要求5所述的方法，其特征在于，所述交易涉及商家，并且 其中所述授权响应消息被发送给所述便携式消费者设备。

8.如权利要求1所述的方法，其特征在于，所述授权请求消息是在发 行商处接收的，并且所述发行商将所述质询消息发送到所述消费者并从所 述消费者接收所述质询响应消息，并且其中所述发行商在向所述消费者发 送所述授权响应消息之前，还分析来自所述消费者的所述质询响应消息以 确定所述消费者是否提供正确的质询响应消息。

9.如权利要求1所述的方法，其特征在于，所述质询消息包括动态的 问题，并且使用所述消费者的位置来创建所述质询消息。

10.一种计算机可读介质，包括：

用于执行如权利要求1所述的方法的代码。

11.一种包括如权利要求10所述的计算机可读介质的服务器计算机。

12.一种包括如权利要求11所述的服务器计算机的系统。

13.一种系统，包括：

用于接收与用便携式消费者设备进行交易的消费者相关联的授权请求 消息的装置；

用于向所述消费者发送质询消息的装置，其中所述质询问题是动态的 或半动态的；

用于从所述消费者接收质询响应消息的装置；以及

用于向所述消费者发送授权响应消息的装置，其中所述授权响应消息 指示所述交易是否被授权。

14.一种方法，包括：

发起授权请求消息，其中所述授权请求消息与用便携式消费者设备进 行交易的消费者相关联并且被发送给与所述便携式消费者设备相关联的发 行商；

接收质询消息，其中所述质询消息是动态的或半动态的；

发起质询响应消息，其中所述质询响应消息是响应于所述质询消息的； 以及

接收授权响应消息，其中所述授权响应消息指示所述交易是否被授权。

15.如权利要求14所述的方法，其特征在于，所述授权请求消息和所 述质询问题是由作为交易的一方的商家或所述消费者的至少一方来发起 的。