[发明专利]用于在网络上进行金融交易的系统和方法

说明书

背景技术

总体上，当顾客希望与商家(在因特网上或相反)之间使用支付 卡(信用卡或借记卡)时，顾客把电子授权请求发送到收单银行。收 单银行经由卡发行商网络(例如Visa，MasterCard，American Eexpress或者私有卡发行商网络)把电子授权请求传递到发行银行 (即把支付卡发行给顾客的银行或者金融机构)。发行银行验证顾客 是否具有足够的信用可用，不拖欠支付，以及已经提供的所有信息(例 如卡号、卡验证值号和卡持有者明细)是正确的。然后发行银行经由 卡发行商网络把授权支付的电子消息发送到收单银行，并且收单银行 把电子消息发送到商家。商家接受此授权消息，作为未来由发行银行 支付的证据。资金的实际转账在较晚的阶段发生，被称作结算过程。

在因特网上或者其它网络上发生的支付卡交易涉及在面对面支 付交易中不一定存在的风险，因为当交易发生时，卡持有者和商家通 常不在一起。此外，某些电子商业部门，诸如赌博和成人娱乐，引起 了另外的公共利益关注，即进一步强调用于使支付卡交易安全和阻止 欺骗和其它滥用的系统的需要。

发明内容

本发明的各种实施例提供了一种用于电子商业部门的更加安全 的金融交易系统，其(1)更加安全地处理支付交易，(2)有助于使 商家和银行免受欺骗交易、洗钱和未成年人赌博，以及(3)有助于 在被看作构成特殊风险的电子商业区域限制其它滥用，诸如因特网赌 博、旅游和消费者购买电子商品。为了达到上述目标，金融交易系统 的各种实施例(1)为商家、因特网支付服务提供商、收单银行和卡 组织建立了操作和交易处理协议，以及(2)提供用于监视并且安全 地处理支付和金融交易的自动化系统。这里描述的两个或更多个各种 实施例可以被结合以提供满足这些目标中的一个或多个目标的系统 和方法。

根据本发明的各种实施例，提供了一种用于处理与在线商家之间 的金融交易的系统。该系统包括支付服务提供商模块，其被配置为： (1)接收把资金从顾客账户转账到在线商家的请求；(2)响应于接 收到的转账资金的请求把要被支付给在线商家的资金的至少一部分 分配给委托账户；以及(3)响应于把要被支付给在线商家的资金的 部分分配给委托账户，在较小的预定时间段或者直到退款请求或者偿 还请求由系统接收时，在委托账户中存储被分配的资金的部分。此外， 在一个实施例中，请求可以从通过网络与支付服务提供商通信的商家 计算装置被接收。

在一个实施例中，支付服务提供商模块还被配置为针对每个在线 商家周期地生成列出已经接收的转账请求和已经被分配给委托账户 的资金的部分的协调账户。在另外的各种实施例中，支付服务提供商 模块还被配置为用于接收之前从顾客账户被转账到商家的资金的退 款请求或者偿还请求；响应于接收到退款请求或者偿还请求，从存储 在委托账户中的资金为退款请求或偿还请求提供资金。

在另一个实施例中，系统还包括欺骗阻止模块，其被配置为用于 把一个或多个欺骗过滤器应用到请求。欺骗过滤器可以包括：(1) 比较与顾客账户相关联的第一位置和与用于把请求发送到在线商家 的顾客计算装置相关联的第二位置，并且根据第一位置位于第二位置 的第一预定可接受距离之外，把请求标记为潜在的欺骗；(2)比较 与顾客电子邮件地址相关联的第三位置和第二位置，并且根据第三位 置位于第二位置的第二预定可接受距离之外，把请求标记为潜在的欺 骗；(3)比较与针对顾客账户的顾客账单地址相关联的第四位置和 第二位置，并且根据第四位置位于第二位置的第三预定可接受距离之 外，把请求标记为潜在的欺骗；(4)比较顾客标识和被禁止进行金 融交易的个人的列表，并且根据顾客标识与列表上的个人之一相匹 配，把请求标记为潜在的欺骗；和/或(5)比较顾客账户的标识和被 禁止进行金融交易的账户的列表，并且根据顾客账户的标识与在列表 上的账户之一相匹配，把请求标记为潜在的欺骗。