[发明专利]使用网络的交易认证

说明书

相关申请的交叉引用

本申请是2006年6月19日提交的美国临时专利申请60/815,059号、2006年6月20日提交的美国临时专利申请60/815,430号、以及2007年1月9日提交的美国临时专利申请60/884,089号的非临时专利申请，并要求这些临时申请的申请日的优先权。所有这些申请为所有目的通过引用其全文被包含在此。

背景

存在确保安全进行支付交易的多种方式。例如，存在认证消费者以确保真实的消费者是进行支付交易的那一个人的多种不同方式。还存在认证正由消费者使用的便携式消费者设备的多种不同方式。

尽管存在认证支付交易的不同方式，但期望有改进的认证机制以进一步降低欺诈交易的风险。

本发明各实施例单独地或共同地解决这些问题及其它问题。

概述

公开了改进的消费者和便携式消费者设备认证的系统和方法。本发明的实施例包括认证诸如支付卡等便携式消费者设备、认证使用便携式消费者设备的消费者、执行后端处理以及向消费者提供购买交易的通知的各方式。

本发明的一个实施例针对包括以下步骤的方法：执行用于消费者的认证过程，其中消费者使用便携式消费者设备来进行交易；执行用于便携式消费者设备的认证过程，其中执行用于便携式消费者设备的认证过程包括验证与该便携式消费者设备相关联的指纹或动态验证值；以及在执行认证消费者和认证便携式消费者设备之后执行风险分析，其中风险分析确定该交易是否要被授权。

本发明的一个实施例针对包括以下步骤的方法：使用由便携式消费者设备或与便携式消费者设备通信的接入设备生成的动态数据来认证该便携式消费者设备；且认证消费者包括向消费者发送质询消息，以及从消费者接收质询响应。

本发明的另一个实施例针对包括以下步骤的方法：接收与使用便携式消费者设备进行的交易相关联的认证请求消息，其中该便携式消费者设备包括便携式消费者设备指纹，且其中该认证请求消息包括更改的便携式消费者设备指纹和算法标识符；使用该算法标识符从多个算法中选择一算法；使用所选择的算法和更改的便携式消费者设备指纹确定便携式消费者设备指纹；确定该便携式消费者设备指纹是否匹配所存储的便携式消费者设备指纹；向与便携式消费者设备相关联的消费者发送质询消息；以及向消费者发送授权响应消息，其中该授权响应消息指示是否批准交易。

本发明的另一个实施例针对包括以下步骤的方法：认证无电池(batteryless)便携式消费者设备，其中该便携式消费者设备包括含有天线的无电池便携式消费者；认证该消费者；以及向该消费者发送交易正在进行的通知消息。

本发明的其他实施例针对以下在详细描述中提供的其他认证方面的特定组合。

附图简述

图1示出根据本发明的一实施例的系统的框图。

图2示出根据本发明的一实施例的支付交易认证系统的各方面的框图。

图3(a)-3(c)示出根据本发明的各实施例的无电池卡的示意图。

图4示出便携式安全设备。

图5示出与诸如信用卡等便携式消费者设备相关联的数据字段的表示。

图6示出主要账号(PAN)的各部分。

图7示出包括质询问题引擎的系统的框图。

图8-9显示示出包括使用质询消息来认证消费者的各方法的流程图。

图10(a)示出可使用算法ID的系统的框图。

图10(b)显示示出可存在于图10(a)的系统中的服务器计算机中的各模块的框图。

图11-12显示示出根据本发明的各实施例的方法的流程图。

详细描述

I.示例性系统和支付交易

本发明的实施例可用于认证常规购买交易以及其他类型的交易(例如，汇款交易)。特定的认证系统和方法可涉及对消费者(例如，购买者)、便携式消费者设备(例如，信用卡)和/或接入设备(例如，POS终端)的认证以确保交易是真实的。

在典型的购买交易中，消费者使用便携式消费者设备(例如，信用卡)来从商家购买商品或服务。

图1示出了可在本发明的一实施例中使用的系统20。系统20包括商家22和与商家22相关联的收单方24。在典型的支付交易中，消费者30可以使用便携式消费者设备32在商家22处购买商品或服务。收单方24可以经由支付处理网络26与发行方28进行通信。

消费者30可以是个人或诸如能够购买商品或服务的企业等组织。