[发明专利]处理小额付款交易的方法和系统

说明书

相关申请交叉引用

本申请要求2006年10月11日提交的、号为60/829057的临时申 请的优先权。

发明背景

随着因特网的使用继续扩展，数字内容市场中已发生基本的变化。 例如，音乐界采用了由MP3播放器和其它数字音乐播放器使用的新的 数字形式因子。此类内容的定价方案、购买行为及该行业的业务模型 和优先顺序由于数字音乐变革而发生了极大的变化。例如，经常可经 因特网基于单首歌曲购买数字音乐，其中，每首歌曲可大约花费一美 元。

其它行业类似地正重新评估将来模型以便满足消费者及其预期购 买行为。例如，软件公司正评估新的且更动态的方式来包装、分发和 定价软件，如经因特网。许多情况下，使用因特网将购买预订的软件 分发到因特网网站及诸如此类将导致小额付款交易(款额低于大约5 美元的交易)的增加。预计到2010年全球将发生300亿的小额付款交 易。

小额付款交易的一个问题是相对于购买价格，从用户获得付款的 成本高。当前获得付款的方法包括1)重复式单实例付款，2)累计付款， 3)专有预付款帐户及4)专有付款处理系统。

重复式单实例付款例如在为每次小额付款交易向信用卡收费一次 时发生。收单方无法可行地向商家提供此类服务，这是因为相对于交 易金额和标准费用结构，处理交易的成本太高。另一方面，相对于付 款额度，消费者需要提供太多的数据(即，全部的卡详细信息)。另外， 消费者会具有关于对其数据的控制方面的顾虑。

一些商家累积付款以尝试克服这些缺陷。然而，付款累积不会为 所有消费者减轻处理交易的成本。虽然大量消费者的每次交易成本降 低了，但小量消费者可能在一个记帐期只进行一次或两次交易。因此， 对收单方而言，标准费用结构仍使小量消费者的处理交易的成本高得 惊人。另外，付款累积使商家要为未处理的交易承担增大的风险。例 如，消费者可能只购买单个物品，但商家将不处理交易直到记帐周期 结束，到该时间消费者的付款卡可能已超出其限制或者已受损。由于 所有交易累积成单次交易，因此，消费者也会失去其交易结算单中的 细节(granularity)。

专有预付费帐户用于一些付费使用服务。此类帐户一般基于每个 商家使用。因此，服务一般不跨业务和/或地理边界兼容。专有预付费 帐户也要求消费者管理与他们交易的每个商家的单独帐户，并且将现 金资源提供到每个帐户。

专有付款处理系统(其中每个商家与第三方系统有处理付款的合 同)以大致与专用预付费帐户相同的方式对消费者不利。另外，商家需 要对基础设施进行相当大的投资以便开发此类系统。

最好具有允许小额付款普遍存在的方法和系统以便为商家和消费 者扩展在线购买机会，同时也在商业上对于例如发行方和收单方等得 到便利的实体是可行的。

本公开内容涉及在小额付款是其中得到便利的多种付款之一的更 广泛无缝付款解决方案上下文中解决或克服上述一个或多个问题。因 此，所述方法和系统的多数不同的功能也对范围更广的付款类型有独 特的价值。

优选实施例的概述

在描述本方法前，要理解本发明并不限于所述特定方法或协议， 这是因为这些方法或协议可以改变。也要理解，本文中使用的术语只 是为了描述特定实施例，并且无意限制本发明公开的范围，该范围将 只受所附权利要求限制。

必须注意的是，除非上下文明确指明，否则，在本文和所附权利 要求中使用时，单数形式“一”和“该”包括复数引用。因此，例如，对“交 易”的引用是对一次或多次交易和本领域技术人员熟知的其等效物及 诸如此类的引用。除非另有规定，本文使用的所有技术和科学术语具 有与本领域的技术人员通常理解的相同含意。虽然类似或等效于本文 中所述的任何方法和材料能够在本发明的实践或测试中使用，但现在 描述的是优选方法、装置和材料。本文中所述的所有出版物通过引用 结合于本文中。本文中的内容不解释为承认根据以前发明，本发明无 权先于此类公开。