[发明专利]会员名称与银行卡绑定的电子商务系统和方法

说明书

技术领域

本发明涉及一种计算机系统，更特别涉及一种允许消费者通过使用在商户或支付 平台注册的会员名称并发起五方协议实现银行卡支付的方法和系统。

背景技术

使用银行卡(磁卡或智能卡)通过互联网、电话网和电视网(下文中称为“网络”)进 行“在线购物”，是当今的重要商务活动，消费者能够从全球以及中间任何地方的零售商(下 文中称为“商户”)购买，完全由消费者自己的兴趣而定.消费者来到商户的网站，典型情况 是浏览一个或多个网页来选择要购买的商品或服务时.商户首先要消费者注册成为其会 员，并拥有会员名称和个人识别码(PIN)；通过为交易的款项提供在线支付完成该交易.

目前的在线支付技术主要有以下几种类型：

1.非银行账户支付类型：

非银行账户支付类型就是采用消费者在商户或支付平台或第三方账户预存资金， 在交易时从中扣除，可以从银行账户转入资金；中国专利02123059.5已给出了一种基于电 信账户的电子商务方法和系统，该方法以SIM卡支付标识，在移动智能网中完成。

2.银行账户支付类型：

银行账户支付方式就是采用消费者在银行账户的资金，在交易时从中扣除；由于 银行卡使用的普及，因此，使用银行卡账户进行电子商务成为主流；根据银行卡不同，还可 以划分为磁卡和智能卡支付类型。

其中基于磁卡支付类型有：

安全电子交易规范SET(SecureElectronicTransaction)方式：

1996年，Mastercard、Visa、AmericanExpress国际信用卡组织与技术厂商IBM共 同制定了SET。SET是一个完美的技术主义产物，对持卡人、商户、银行都有数字证书的认证。 SET运用了RSA安全的公钥加密技术，具有资料保密性、资料完整性、资料来源可辨识性及不 可否认性，是用来保护消费者在互联网持卡付款交易安全的标准。SET是由Electronic Wallet(电子钱包)、MerchantServer(商店端服务器)、PaymentGateway(支付平台)和CA (certificationAuthority，认证中心)组成的，它们构成了互联网上符合SET标准的信用 卡授权交易。消费者用保密的方式提供信用卡卡号和有效期给商户，商户不能看到该信息， 而只是转发该信息给发卡银行，再接收银行的授权来完成交易.

其中基于智能卡的支付类型：

采用智能卡替代磁卡，会在卡片的防伪性及持卡人身份识别上有突破，中国专利 01125140.9已给出了一种基于智能卡的电子商务方法和系统，该方法必须使用读卡设备并 对智能卡进行在线处理，持卡人必须申请个人电子证书并对每笔交易进行数字签名。

现有支付技术存在缺点如下：

1.非银行账户支付技术，消费者只能得到账户服务商的商业信誉，其他商户不一 定接受，应用范围有限，还存在商户倒闭或恶意携款逃跑的风险；其次，它的安全性较差，被 他人盗用或欺骗时无法追究，与网下的真实收益人没有关联，只能应用于小额支付；最后， 它不能实现银行卡的诸多功能，如授权、授权完成、调整授权额，给消费者信贷等.

2.上述银行账户支付技术，为了提高交易的安全性，都在消费者终端上增加了数 字证书处理装置，因此也增加了消费者的使用难度，同时也限制了消费者终端的选择范围， 使得常用的终端设备如通用PC、通用电话设备都不能直接使用，其次，没有考虑配送验证机 制，与网下的真实收益人没有关联，没有防范卡号被盗用时的救济机制。

发明内容

本发明的第一目的是提供一种技术，用于结合消费者通用电脑、电话、PDA等设备， 使用会员名称通过网络从商户处购买货物或服务，并能实现在线换货、退货、支付附加费的 业务。

本发明的第二目的是提供这种不需要修改现有银行磁卡(ISO7811)及其支付协议 标准(ISO8583)和智能卡(ISO7816)及其支付协议(EMV)的技术。

本发明的第三目的是提供这种支持银行信用卡及借记卡帐户用于电子商务的技 术。

本发明的第四目的是通过采用PKI标准与5方协议结合起来以提供这种技术。

本发明的第五目的是提供这种技术，由此执行鉴权功能的责任被移到了发卡银行 方和物流方。