[发明专利]使用交易数据计算资信

说明书

技术领域

本公开文件的方面涉及使用金融交易数据来帮助提供信用贷款(credit)和产品供应(offering)。更具体而言，本发明的方面涉及基于交易数据产生客户财务报表(statement)。

背景技术

实时个人财务报表或指数可以帮助客户或金融机构理解客户的财务状况，当前，在准备实时个人财务报表或指数的过程中并没有利用交易数据。例如，目前并没有使用交易数据从每个客户创建客户的个人现金流和资本净值(net worth)报表。这些信息将对金融机构评估客户的当前资信有所帮助。

诸如银行的金融机构以不同类型的借贷(loan)的形式将信用贷款提供给客户。当前，基于以FICO为中心建立的保险系统(FICO centric basedunderwriting system)确定是否应当将信用贷款提供给客户。以FICO为中心建立的保险系统使用了FICO评分方法以及诸如Triad得分和破产得分(Bankruptcy score)的其他属性。FICO一直是做出信贷决策的最重要因素，但诸如Triad得分的其他因素也会被考虑。所计算的得分帮助金融机构决定是否应向客户评估信用贷款，以及如果提供的话，那么利率多少合适。

类似地，也存在其他信贷评分系统，它们使用类似的信息来计算潜在客户的信贷得分，然而，这些信贷评分系统以及FICO评分方法可能无法提供对客户资信的精确表示。所有这些评分系统都使用固定的评分方法，该方法没有将当前交易数据考虑在内，而当前交易数据能提供对客户资信的额外洞察力。使用现有的FICO评分方法可能会不必要地拒绝向客户提供信用贷款或特定的金融机构产品。

在决定提供信用贷款和/或将供给特定客户的特定产品时，有关客户财务状况的附加信息也会是有用的。例如，现金流指的是在特定时间段内现金的流动。现金流计算可被用作衡量客户财务健康状况的一个手段。良好的现金流规划涉及使用最新的和准确的有关一段时间内现金流入和流出的数据。类似地，资本净值计算也可以用来帮助确定客户的财务健康状况。资本净值计算涉及通过从客户的资产中减去负债来确定客户的财务状况。

因此，需要一种改进的用于确定潜在客户的资信的方法和系统。

发明内容

以下提供简要的发明内容，以便提供对本发明一些方面的基本了解。本发明内容不是对本发明的广泛概述。它的目的既不在于确认本发明的关键元素或重要元素，也不在于描述本发明的范围。下面的发明内容仅仅是以简要的形式介绍本发明的一些概念，以作为下面的说明的前序。

在本发明的一方面，可以在产生财务报表时使用交易数据。在确定适当的信用贷款和/或产品供应时，基于交易的财务报表能够提供对客户和金融机构两者都有益的信息。财务报表可以包括现金流和资产净值报表。所生成的财务报表可以被加权并用于确定客户的资信。可以基于所确定的客户的资信来发起借贷。

在本发明的另一方面，可以使用FICO得分以及基于交易的财务报表来确定客户的资信。FICO得分和基于交易的财务报表的组合可被用于确定客户的资信。

在本发明的另一方面，基于交易的财务报表可被用作独立于FICO得分的替代的评分方法，但也可以与现有的以FICO为中心建立的系统一起工作，以提供优于并超出以FICO为中心的信贷决策系统的、收益和/或损失减少的附加提升。

在本发明的附加方面，基于交易的指数以及基于交易的财务报表可被用于确定客户的资信。在本发明的各个方面，所述指数可以包括奢侈品比例指数、自由支配项指数、旅行和娱乐指数、必需品指数和相关客户购买风险概况(relative customer purchase risk profile)指数。

此外，在本发明的另一方面，可以使用交易数据来确定由金融机构所提供的特定品牌、产品或服务所满足的客户财务需求的百分比。所述百分比可以描述特定金融机构可以向客户提供的客户钱夹(customer’s wallet)的百分比份额。

附图说明

在附图中以示例的方式而非限制的方式示出了本公开内容。附图中相似的参考标记指示相似的元素。

图1示出了适用的操作环境，在该操作环境中可以实现本发明的各个方面。

图2示出了根据本发明一方面的交易计算机的简化图。

图3示出了根据本发明一方面的现金流报表。

图4示出了根据本发明一方面的现金流报表的流入和流出类别。

图5示出了根据本发明一方面的确定客户的资信的方法。