[发明专利]即时资金到位期通知和欺诈检测

说明书

背景技术

现在客户有两种选择来向银行存入纸质支票。客户既可以在工作时间通过真人银行出纳员存入支票，也可以在自动柜员机(ATM)存入支票，ATM通常每天24小时，每周7天都在工作。在任何一种情况中，都可以对支票存款设定资金到位保留。是否设定保留的指示以及保留时间总是会提供给客户。然而，通知的时间取决于支票是在ATM存入还是通过真人出纳员存入。

在通过真人出纳员存入支票的情况下，保留通知一般在支票存入交易过程中实时提供。然而，当支票是在ATM存入时，保留通知一般要直到ATM交易发生之后的一段时间后才会提供，往往是ATM交易之后的几天后。这是因为一般支票是周期性收集(例如每天一次或两次)，然后由银行批量处理，到那时才能确定资金到位(availability)。这种延迟的保留通知一般通过美国邮政或通过用来联系已不在ATM前的客户的一些其他手段提供。在一些情况中，ATM具有对支票进行光学扫描的能力。在那些情况中，ATM周期性地向银行发送一批支票图像以供处理，而不是等待物理的纸质支票被收集。在任何一种情况中，都只能在ATM交易完成之后才向客户提供保留通知。

所述的保留通知对客户是非常有用的。如果不知道所设定的保留期(hold)长度，以后客户可能因为提款时资金尚未完全到位而无意间过度提款。或者，有犯罪想法的客户例如可能通过立即提取在ATM存入的无效支票上的资金而对银行进行欺诈，因为他们知道还未对这样的存款进行欺诈或其它问题的审查。

发明内容

这里描述的各个方面针对这样的系统和方法：用于在图像存款交易过程中，提供与例如在自动柜员机(ATM)进行的支票图像存款相关的即时资金到位期通知。客户可以在例如ATM显示器和/或在由ATM打印的纸质收据上接收所述通知。通过这种方式，客户在ATM或其他图像存款地点的体验将与通过真人银行出纳员存入支票的体验更加接近。

通过考虑到在图像存款交易过程中实时地执行至少初始的欺诈审查，使得提供这种即时保留通知还可以减少成功欺诈的频率。因此，另一个示例方面针对这样的能力，即，在图像存款交易过程中，基于客户使用的ATM或其他图像存款设备所提供的支票图像和/或其他信息，执行实时项目级(item-level)风险评估的能力。

结合以下对示例方面的具体描述，本公开的这些和其他方面将更加清楚。

附图说明

通过参考以下结合附图的描述，将获得对本公开更全面的理解。附图中，相同的参考标号指示相同的特征。附图中：

图1是示例的具有光学支票扫描功能的自动柜员机(ATM)，也称为图像ATM的功能框图。

图2是包括图1的图像ATM和在欺诈检测和保留时间确定中所涉及的其他单元的示例系统的功能框图。

图3和图4一起示出了可以由系统(例如图2的系统)执行的示例步骤的流程图。

具体实施方式

可以以各种方式实施以上概述的各个方面。以下的描述通过示例方式示出了可以实现所述各个方面的各种例子。应当理解，在不脱离本公开的范围的情况下，可以采用其他的例子，并且可以进行结构和功能上的修改。

除非明确表明，这里的所称的两个或更多个元件相互“连接”旨在宽泛地包括以下两者：(a)元件直接相互连接，或以其他方式相互通信，没有居间的元件；以及(b)元件间接相互连接，或以其他方式间接通信，具有一个或多个居间元件。并且，除非明确进行相反描述，否则元件之间的通信根据需要可以是单向的或双向的。

图1示出了具有光学支票扫描功能的示例的自动柜员机(ATM)101的功能框图。这里也将这样的ATM称为图像ATM。在这个特定的例子中，图像ATM 101包括控制器102、光学支票扫描仪103、键区104、磁卡读取器105、显示器106、收据打印机107、数据/软件存储器108和连接到图像ATM101外部的网络110的通信接口109。图1中示出的每个方框仅仅是出于解释的目的指示分开的功能。然而物理实现方式可以以期望的任何方式进行划分而不考虑功能。例如，控制器102可以与通信接口109集成或以其他方式结合，或者可以与通信接口109在物理上分离。

控制器101可以是例如处理器，如中央处理单元(CPU)、计算机和/或被配置成执行这里将描述的各种功能的任何其他电路。控制器102可以被软件编程，所述软件可以作为计算机可执行指令存储在数据/软件存储器108上。控制器102的任何或所有动作都可以由计算机可执行指令和/或由控制器102固有的硬件和/或固件配置所指令的步骤引起。