[发明专利]自主性利率生死合险的方法与系统

说明书

技术领域

本发明涉及一种金融电子商务的生死合险的保险领域，特别是涉及运用信息科技，提供一种自主性利率生死合险的方法与系统。

背景技术

生死合险是一种保守性的储蓄保障型保险商品，又称为养老保险，提供保险期间享有保障、满期后还能领回保费的储蓄型险种。生死合险储蓄部份的利率，是以稳当安全的定期存款利率为准；死亡保障部份于保险期间届满时即消失。近年来，银行端销售生死合险商品时，时常将的比拟为零存整付存款与保险的组合，因此赢得市场保守型客户的热爱。

事实上，生死合险是一种固定利率商品，和银行短期的定期存款不同，保险公司必须承担利差风险。因此，保险公司在经营「生死合险」的险种时，对其保险费用的规划必须在保障金额和利差风险间摆荡。提高保障金额、降低储蓄利率是保险公司的最爱，但此举将遭受失去市场的风险。根据保险业的长期观察，保障部份通过精算是比较能掌握的获利区块，利差困境却是保险业的梦魇。因此，如何消除利率风险成为保险界对于「生死合险」的险种的迫切课题。

其次，近年来，由于信息的发达，各项投资型保险商品兴盛，对于保守型的「生死合险」商品愈来愈无法符合市场上热烈的投资热潮，更可惜的是，「生死合险」只满足保守型客户的需求，违背大众型个人化(Mass-Individualization)的个性化保险商品的保险趋势。因此，如何让「生死合险」注入诸如扩大信用的特质以成为一种客制化的保险商品，来满足市场上各种风险偏好的客户族群需求，将成为众所期待的保险商品。

专利号为US 6,999,935的美国专利「Method of calculating premiumpayment to cover the risk attributable to insureds surviving a specified period」揭示了一种保费计算机制，其将要保人领取的满期生存保险金须课税的事实事先纳入考量，藉以计算出最适当的保费；然而，此一专利并未解决保险公司的利差风险问题。

台湾专利申请号为096116081的「架构线上自主性利率存借平台的方法与系统」，可用以建构本发明的资金操作平台，通过直接金融的资金竞标方式，要保人得以所缴保费的储蓄金部份，赚取自主性利率存借平台的直接金融优势利息，进行自我储蓄，而且保险公司亦免于承担利率风险，其陷入利差困境的可能性将大幅降低。

发明内容

综上所述，本发明提供一种自主性利率生死合险的方法与系统以解决以上问题。本发明的发明目的如下：

1.本发明是以自主性利率存借平台的保险费缴交方式，取代传统「生死合险」的保费结构，让保险公司免除负担利率风险，而要保人得以扩大信用来进行投资以获取更高报酬。

2.本发明建立保险平台观念，破除保险公司「有风险才有报酬」的迷思，让保险公司在信息对称下赚取手续费。

3.本发明建立互动式交易概念的保险平台：传统的保险契约，都是由保险公司精算设定，精算结果的透明度低，消费方毫无置喙余地；网络时代因信息发达，公平、合理、透明度高的互动式保险平台于焉诞生。

4.本发明提供要保人缴交费用的自主决定权，使要保人可自由选择不竞标以取得储蓄保障或竞标以取得资金进行更高收益的投资，并参与保险公司分红，提升未来可取得的保险金总额。

5.本发明为储蓄化的保险，由储蓄搭配保障，以消除道德风险，使要保人及受益人得以经由储蓄或投资为未来取得保障。

6.本发明为一开放型保险商品，可满足各类型风险偏好的投资族群，有别于传统「生死合险」商品只适合于保守型客户。

7.本发明可经由自主性利率存借平台的运作，反映市场利率，创造市场上具指标性的参考利率。

为实现以上目的，本发明提供一种自主性利率生死合险的方法，其应用于一自主性利率生死合险系统，该方法包含下列步骤：

由该自主性利率生死合险系统的一线上保单购买操作模块接收并审核一要保人的一基本数据，由该线上保单购买操作模块提供一自主性利率生死合险保单以供该要保人购买；

在该自主性利率生死合险保单的一竞标交易组合的一竞标期数的每一会期，由该自主性利率生死合险系统的一自主性利率存借平台竞标模块接收未曾得标的该要保人所输入的一投标金额，根据所输入的该投标金额计算投标的该要保人的一平均存款利率与一借款利率，并根据该自主性利率存借平台竞标模块的一资金余额与有投标的该要保人的该借款利率的高低以决定一得标金额与得标人数；