[发明专利]养老账户管理的系统和方法

说明书

【技术领域】

本发明涉及金融业的数据处理系统和方法，尤其涉及养老账户管理的系统和方法。

【背景技术】

随着中国的老年人在整个人群中的比例越来越高，老龄化趋势的日益加重，而中国的经济和社会发展明显滞后于过早来临的老龄化的社会结构，在二十年之后，中国的老年人占整个人群中的比例将会更高，老年人的养老问题更加突出，所以其势必会成为制约中国经济发展和社会稳定的一个比较严重的问题。

对养老问题以及养老模式的探究方面，西方发达国家要先进于中国，而在一些发达国家，经济发展和社会制度已经发展到一定的程度，国家投入大量的资金推动社会养老模式，其社会养老保险的覆盖率和替代率都达到了一定的程度。

中国现行的养老模式有很多种，归纳起来不外乎三种模式：社会养老、家庭养老和个人养老，中国的广大农村居民目前还是以家庭养老为主，城市居民大多享有政府主导的基础养老保险，基本养老保险是由政府通过征税或缴费方式筹集，一般采取现收现付社会统筹筹资模式，由有关政府机构或公共机构经办，强制实行，属于社会养老模式，但是实际上由于各种原因，基础养老保险的覆盖率和替代率都不高，很难满足人们养老的需求。

随着老年人口占整个人口比例的不断增多，家庭养老模式将会逐渐被个人养老模式所替代，而在基础养老保险的覆盖率和替代率还不高的情况下，个人养老模式将成为每个人解决其养老问题的最后选择，在相当一段时间内养老问题仍要依靠个人退休养老计划来支撑以填补缺口。

实际上，人们已经意识到为储备养老资金所带来的生活压力，但同时也认识到了养老问题所带来紧迫感，所以其实际上是有很强的愿望进行养老储备计划的，只是苦于没有清晰的养老目标，也缺乏相应的手段和途径。

养老可以认为其实际上是作为一个强制性储蓄的资本保值和增值的投资手段，它具有投资时间长的特点，即使设立的养老账户到期能够领取的养老金总额大于缴费总额，但是由于缺乏有效的增值手段，目前的养老保险投资收益率还是低于通货膨胀率，极大的打击了投资者的投资兴趣。

如果想要在养老账户到期后能够领取足够生活的养老金，则必须要在投资的时候投入更多的资金，而且人在年轻的时候都是需要投资资金的时候，他们更愿意拿出更多的钱投入到回报更好的投资产品上，而不愿意投入到养老保障中来。

同时养老金数额也比较大，这么一个庞大的资产闲置在那里，不能进行有效的投资增值，也是一种浪费，所以需要合理的调用养老金进行投资，增加资金投资的回报率，增加大家投资养老的积极性是解决目前养老金缺口的重要手段。

目前投资回报率高于存款利率和通货膨胀率的投资产品有债券、基金、股票、期货等，但是由于股票、期货等金融产品风险性非常高，养老金作为一种日后老年生活的保障，在无法管理其风险的情况下，还不适于作为养老用的投资产品，基金虽然由基金公司运作，其风险相对较低，但是还是有一定的风险，所以为了保证养老账户的资金安全，必须降低其投资风险才行。

怎么样使客户灵活的管理养老账户，获得较大的资金回报率的同时能降低其投资风险，是本发明需要解决的技术问题。

【发明内容】

本发明通过推出养老账户管理的系统和方法，帮助客户指定明确的以养老为目标的理财投资，提供相应的资产管理手段，投资方案以及途径，以解决大众在养老方面存在的问题。

本发明采用的技术方案如下：

养老账户的管理系统，包括客户端、业务处理装置，所述的养老账户包括养老储蓄账户和养老投资账户，所述的业务处理装置设置有账户处理模块、资金处理模块和数据存储模块，用户通过客户端向业务处理装置提出养老储蓄账户和养老投资账户的资金变动请求，业务处理装置接收该请求并通过账户处理模块确认需要处理的账户，资金处理模块处理该账户的资金变动数据，并将执行后的养老储蓄账户和养老投资账户的资金信息写入数据存储模块。