[发明专利]安全智能卡系统

说明书

相关申请的交叉引用

本申请要求于2008年8月20日提交的、题目为“Biometrically Secured Powered Smart Card(生物统计安全供电的智能卡)”的美国临时专利申请No.61/090,358的优先权，该临时专利申请的全部内容通过引用并入本文。

本申请还要求于2008年8月20日提交的、题目为“NFC Cellphone Companion Card(NFC无线电话伴侣卡)”的美国临时专利申请No.61/090,362的优先权，该临时专利申请的全部内容通过引用并入本文。

技术领域

本发明涉及事务处理卡，更具体而言，涉及具有磁条模拟器的智能卡和事务处理卡。

背景技术

塑料卡诈骗不仅在美国而且在全世界都已成为显著问题。当与欺诈交易有关的损失中涉及的各股份持有人计量他们的总损失时，每年的欺诈量级可能以百亿美元计，甚至更高。商人不仅损失与销售相关的收入和利润，而且损失产品本身，并且在其业务中频繁发生欺诈时还可能损失更高的交易费。商人必定还产生与调查某些类型的欺诈交易有关的费用。信用卡协会，诸如VISA和MASTERCARD协会，支付一些与欺诈有关的费用，但是信用卡发行方产生明显更多的费用，包括与向卡持有人账户返还所收取的数额相关的费用，与调查可能的欺诈交易有关的费用，以及在确认了明显安全漏洞的情况下与发放新的塑料卡片有关的费用。当在金融交易中涉及的所有方当中计算总的欺诈代价时，损失令人震惊。

塑料卡欺诈还开辟了关于各种欺诈侦查和教育服务的市场。用于检测并希望防止欺诈交易发生的神经网络软件花费了卡片发行方和他们的处理者数百万美元以用于运行。指导卡片发行方、商人和卡片持有者如何更好地保护可能用于实施身份盗窃和塑料卡欺诈的信息的教育研讨会也使卡片发行方花费数百万美元。现有的安全标准，例如支付卡行业(PCI)数据安全标准，尽管非常出色，但是网络和系统安全执行还需要商人采取额外措施来保护他们拥有的信息，而这些措施的实施使商人们花费数百万美元。产生了一整个行业来保护现今塑料卡交易中使用的静态数据。共计花费了数十亿，但是欺诈量级还继续增长。这些增长不仅是因为安全性有缺陷，而且，塑料卡程序不断使用静态数据，而这些静态数据如果被获取就可以用于实施塑料卡欺诈。

近年来，该行业不停地在信用卡、账单和ATM交易卡上置入其它静态数据。现已实施PIN码和卡片安全码来帮助解决特定安全问题，但是罪犯不断调整其方法来偷取该信息。社会工程攻击(例如“phishing(钓鱼)”)由于能够针对大量的人获得该静态数据，所以很是成功。使用全息图和新的标记来帮助防止使用伪造卡增加了塑料卡的成本。塑料卡行业已集中于在这些交易中避免使用静态数据而不是采用实施一定级别的动态信息的手段。

业内有些人已将智能卡视作针对该静态数据问题的一个可能解决方案。智能卡中集成的接触式和非接触式智能卡标准和硬件、销售点(POS)设备和授权过程已采用方法来将一些动态数据包括在交易授权过程中。当大规模实施时，例如在欧洲很普遍的芯片和PIN系统，这些标准在当地欺诈防范中很有效。例如，英国的芯片和PIN系统是政府支持的、实施关于安全支付的EMV标准的倡议。在该倡议中，银行和零售商用智能卡技术代替传统磁条设备，在该智能卡技术中，信用卡/借记卡含有嵌入式微芯片并且使用PIN被自动验证。当顾客希望使用该系统支付货物时，卡片被置入“PIN板”终端(通常由顾客自己置入)或者经修改的磁条读卡器中，该终端或读卡器访问卡片上的芯片。在验证该卡片为可信的之后，顾客输入4位的PIN，将该PIN与卡片上存储的PIN进行核对；如果这两者匹配，则交易完成。

这种智能卡技术已表明能减少某些类型的欺诈，例如与伪造的卡有关的欺诈，但是欺诈总数还是继续上升。这是因为仅地域性地以影响欺诈所需的规模实施智能卡。罪犯能够瞄向其它仍然依赖于对于绝大部分流通中塑料卡普遍的静态信息的区域，或者他们能够进行更多“无卡”交易，例如因特网上购买或电子邮件订单交易。智能卡还存在的问题是必须继续支持在全球部署的主流销售点读卡器技术，例如磁条。

以显著影响欺诈量级而所需的规模来实施智能卡需要商人或政府花费数十亿美元，以添加新的销售点读卡器，更新销售点软件，以及为所有处理金融交易的股份持有者添加处理功能。现今估计有2000万磁条读卡器在用。用智能卡读卡器代替这些读卡器会是一笔巨大投资。

因此，希望有改进的、更加经济的方案，用于防止塑料卡欺诈。

发明内容