[发明专利]用于在延迟结算金融账户之间实施实时金融交易的系统和方法

说明书

该非临时的专利申请要求提交于2008年8月26日的题为“SYSTEM AND METHOD FOR EFFECTING REAL-TIME FINANCIAL TRANSACTIONS BETWEEN DELAYED-SETTLEMENT FINANCIAL ACCOUNTS(用于在延迟结算金融账户之间实施实时金融交易的系统和方法)”的临时申请No.61/091,770的优先权，该临时申请被转让给本申请受让人并且通过引用明确包括于此。

发明背景

1.发明领域

本发明涉及实施金融账户之间的金融交易的系统。本发明尤其涉及一种在另外具有延迟的金融交易结算的活期存款账户之间实施基本实时的金融交易的系统和方法，其中活期存款账户被链接至诸如移动计算机设备之类的计算机设备。

2.相关技术描述

存在允许金融账户之间的实时(或基本实时)金融交易的系统。在标准交易中，从一个账户扣除货币量并将其贷记到另一账户。然而，金融交易实际并不是实时完成的。在交易中，实施该交易的实体将承担交易的金融风险，并且对从其扣钱的账户记账并随后将钱储存进该钱所要被贷记的账户。如果在交易中出错使得扣除账户最终资金不足或不能用于该交易，则该实体承担该交易的金融风险。

关于活期存款账户交易，“自动化交易所(ACH)”是在美国用于金融交易(涉及活期存款账户的金融交易)的电子网络的名称。ACH处理大量地通常成批发起的贷记和借记交易。美国政府和商业部门都使用在功能上实质类似于传统商业票据(支票)交易的ACH支付。

联邦储备银行合起来是最大的自动化交易所运营者并且处理大部分的商业银行间的ACH交易。还存在处理其余交易的电子支付网络(EPN)，且储备银行依靠彼此进行对其中发起储蓄金融机构(ODFI)或接收储蓄金融机构(RDFI)不是其特定客户的一些交易的处理。根据ACH网络的规章制度，没有金融机构可以在未得到账户持有者(在ACH术语中称之为“接收方”)的预先授权的情况下简单地向账户发出ACH交易(不论是借记还是贷记)。

ACH项目始于接收方授权发起方向活期存款账户发出ACH借记或贷记。发起方可以是个人或公司(诸如煤气公司、市话电缆公司、或者雇主)。取决于ACH交易，发起方必须从接收方收到某种书面、口头、或电子授权。书面授权包括表示同意交易的金额、日期、或者甚至是频率的带签名的表格。口头授权要么需要是录音，要么发起方必须在交易日期之前或当日发送对交易明细的收据。电子授权必须包括客户阅读协议条款并键入或选择某种表格同意声明。一旦获得授权，发起方随后创建将要给ODFI的ACH项目，该ODFI可以是进行ACH发起的任何金融机构。此ACH项目随后被发送至ACH运营者网络(通常是联邦储备系统)，并且被传递至RDFI，其中接收方的账户取决于ACH交易被发出借记或贷记。然而，RDFI可以适当理由拒绝该ACH交易并使其返回至ODFI，这些理由诸如账户中没有足够资金或者账户持有者指示该交易是未授权的。

存在允许自动柜员机(ATM)和借记卡立即对活期存款账户进行存取款的电子网络(除了ACH网络造成的延迟)，并且这些金融交易稍后在ACH网络上结清。还存在诸多“银行间”网络，从而个人能向不属于其账户所在的银行的机器存取款，或者向不属于保持其账户的国家的银行的机器存取款(使得能以当地货币进行现金取款)。银行间网络的一些示例包括PLUS、Cirrus、Interac和LINK。通过经由电话线路上的拨号调制解调器或者直接经由租用线路而直接来自ATM控制器的典型连接，往电子交易网络的ATM点接入是非常安全的。除为了交易安全性和保密性所采用的方法外，还可经由诸如SSL之类的方法对ATM与电子网络上的最终交易处理器之间的所有通信话务进行加密。

借记卡还使用电子交易网络为活期存款账户提供安全和实际上即时的交易。目前有两种处理借记卡交易的方式：在线借记(也称之为PIN借记)和离线借记(也称之为签名借记)。在美国，这些在销售点(POS)常常分别被称为“借记”和“贷记”，虽然在任何一种情形中都是只涉及对用户活期存款账户的借记而没有贷记。

在线借记卡要求每次交易的电子授权，并且该借记被立即反映在用户的活期存款账户中。可另外用个人标识号(PIN)认证系统来保护交易，并且一些在线卡对每次交易都要求这种认证。使用在线借记卡的一个困难在于在POS处必须有电子授权设备并且有时还需要单独的PIN输入板来输入PIN。在美国，尽管和各自拥有在线借记网络，但大多数在线借记交易是由区域性ATM网络处理的。在线借记通常被提供作为离线借记卡(诸如支票保证卡或借记)上的次要特征。