[发明专利]基于资信管理系统的资信调查过程管理方法

说明书

技术领域

本发明涉及一种基于资信管理系统的资信调查过程管理方法，属于信用服务技术领域。

背景技术

中小企业融资难是我国经济生活中面临的一个重要问题，为此，国家出台了多项有关解决中小企业融资问题的政策，例如中国人民银行从2008年开始一再调增金融机构信贷规模，从2008年9月16日起下调人民币贷款基准利率和中小金融机构人民币存款准备金率，试图解决中小企业融资难的问题。目前，各大银行已陆续开始落实相关政策，创新信贷产品，帮扶中小企业融资。

中小企业融资业务本质上来讲是一种金融信贷产品，这种产品的特点是金融机构(包括担保机构，下同)在掌握企业信用状况的前提下，对企业授信，然后基于授信额度的结果，把资金借贷给企业，或者为企业借贷资金提供担保。这样，金融信贷产品在本质上其实包含两个主要流程，一个是解决企业信用信息不对称问题、了解企业信用状况的征信业务流程，另一个是在征信的基础上，对企业的授信业务流程，确定对企业发放贷款的额度、期限和附加条件。于是，整个金融信贷的业务在业务流程其实主要体现为征信业务和授信业务，这是信贷业务流程特征。我们把二者合起来称之为征授信业务，所以，对于信贷业务来讲，它的业务实现机制就是征授信业务，反过来征授信业务的目的也就是实现对企业的信贷服务。不过，征授信业务并不等同于一般银行的信贷业务，征授信业务是以信贷业务为目的，除了银行服务产品之外，其实还包含了一系列与之相关的信用服务产品，例如担保业务、保理业务等信用服务产品，这里为了简单起见，我们把上述信用服务业务统一归为金融服务产品的范畴。

在中小企业融资服务领域，由于风险控制要求较高，业务品种复杂，在业务上需要有一种模型来指导这个领域的业务创新。而征授信业务正是从本质上把握了融资业务的基本特征，形成了融资业务的统一过程模型，为金融产品的不断创新提供了一种支撑框架。相应地，征授信业务系统也为征授信业务的开展提供了一个信息化的支撑平台，基于这个平台，可以帮助金融服务机构高效率、高质量地实施各种中小企业融资业务，而为最终解决中小企业融资难的问题提供一个有效的途径。

在征授信业务系统中，资信管理相当于征信的业务环节，其定义是针对客户信用信息进行采集、分析的工作，其目的是掌握受信客户(包括借款企业和借款个人)的信用状况，对其进行信用评估，最终支持授信单位的信审人员的授信决策，确定是否对客户授信、以及授信的额度，使得针对客户的信用贷款业务得以实施。资信管理是征授信业务开展的基础，对于信用风险管理的工作来讲，其首先要解决的一个基础性问题就是交易双方的信息对称问题，了解对方的信用状况。资信管理就是通过金融机构通过直接信用调查、第三方信息采集、第三方信用报告等手段获得客户的各方面的资料，并且通过对其进行深入的分析和评估来确定客户的信用状况，并且在此基础上来支持授信业务的开展。

在业务上，资信管理包含的内容很多，一般体现在这样几个方面：针对客户信用信息采集的信用调查工作、针对客户信用状况度量的信用评估工作、针对客户授信政策的信用额度建议、针对授信审批手续的信用审批资料制作和针对客户综合信用信息描述的信用报告制作等，这些内容既涉及到对信用调查等业务过程的管理，还涉及到对客户的信用资料的存储和维护，另外还需要对这些资料进行整理和分析，并且进行多种形式的利用，这些多方面的需求决定了需要有一种先进信息化的技术手段来支撑这些业务的实施。

发明内容

本发明的目的是提供一种信息化的基于资信管理系统的资信调查过程管理方法。