[发明专利]基于征授信业务系统的授信前业务处理方法

说明书

技术领域

本发明涉及一种基于征授信业务系统的授信前业务处理方法，属于信用服务技术领域。

背景技术

整个金融信贷的业务在业务流程其实主要体现为征信业务和授信业务，二者合起来称之为征授信业务。

所谓征信，就是“征集信用”，是指金融机构、商业机构、信用服务机构在从事授信业务时，为了了解借款人的信用状况，依法采集、调查借款人的信用信息，并且对借款人的资信状况做出评价的活动，用于支持授信业务的决策，其目的是降低授信业务的信用风险。征信业务是现代金融和商业体系运行的基石，是防范信用风险，保持金融稳定，推动经济社会和谐发展的基础。

所谓授信，是指金融机构、信用服务机构或者商业机构向借款人直接提供的资金，或者对借款人在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出的保证方面的服务。以金融机构为例，其业务范围有两个方面：1、表内业务：包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、各项垫款等。2、表外业务，包括票据承兑、开出信用证、保函、备用信用证、信用证保兑、债券发行担保、借款担保、有追索权的资产销售、未使用的不可撤消的贷款承诺等。

因此，授信业务在本质上是以借贷业务为基础的各种金融基础产品和衍生产品的集合，也是金融服务业的主要业务内容。

在中小企业融资服务领域，由于风险控制要求较高，业务品种复杂，在业务上需要有一种模型来指导这个领域的业务创新。因此，提供一种综合性的金融解决方案，在中小企业融资领域里尤为重要。

中小企业是我国国民经济的重要组成部分，目前我国中小企业约有1200万家，占全国企业总数的99％以上，其创造的工业总产值占全国的60％左右，同时中小企业还提供了大约80％的城镇就业机会。

但是多年以来，中小企业在经济生活中所获得金融资源却十分匮乏，融资难问题已经成为严重制约我国中小企业进一步发展的最大瓶颈。据中国国家信息中心和国务院中国企业家调查系统等机构的调查，中小企业短期贷款缺口巨大，长期贷款更无着落。81％的中小企业认为，一年内流动资金部分或者全部不能满足需要，60.5％的中小企业没有1-3年中长期贷款。而对于科技型的中小企业来讲，由于这种企业自身的不确定因素导致融资更难，投入不足成为影响和制约自主创新能力提升的瓶颈。对于传统的制造业，由于资金短缺问题已经造成了大量沿海大量中小企业倒闭。因此，如何针对中小企业特点，发展新的业务品种，为中小企业提供全新的金融服务是我国现阶段经济生活中面临的紧迫问题。

为此，中国人民银行从2008年开始一再调增金融机构信贷规模；随后，中国人民银行决定从2008年9月16日起下调人民币贷款基准利率和中小金融机构人民币存款准备金率，试图解决中小企业融资难的问题。目前，各大银行已陆续开始落实相关政策，创新信贷产品，帮扶中小企业融资。

中小企业融资业务本质上来讲是一种金融信贷产品，这种产品的特点是金融机构(包括担保机构，下同)在掌握企业信用状况的前提下，对企业授信，然后基于授信额度的结果，把资金借贷给企业，或者为企业借贷资金提供担保。在中小企业信贷业务中，其最大的问题有这样几个：

第一，在这种业务模式下，往往会出现借款人(企业)借钱不还的问题，也就是说产生失信行为，出现违约问题，由此造成金融机构的资金损失，导致信用风险的发生，也就是信用风险的问题。这种现象在中小企业融资领域尤其突出：与大中型企业不同，中小企业往往经营风险比较大，管理也不规范，所以借贷的违约率比较高，因而中小企业的信用风险比较大，其结果就是金融机构不愿意把资金借贷给中小企业，而中小企业融资难的问题也就应运而生了。因此，如果银行对于中小企业的风险辨别能力和控制能力不到位，信贷额度再多银行也不敢放。这样，如果不能在风险管理、尤其是以信用风险管理方面有所突破，那么中小企业融资难的问题将很难得到解决。

第二，是中小企业信贷业务的成本问题。多数情况下，中小企业信贷的业务量大，笔数多，但是单笔的贷款额度又比较小，具有零售业务的特征。相对于中小企业，大中型企业的信贷业务量虽然不大，但是单笔业务的规模较大，具有批发业务的特征。目前商业银行等金融机构针对于信贷业务的工作流程基本是一样的，这样，在同等业务规模下，显然中小企业信贷业务的成本要大大高于大中型企业，这也是商业银行缺乏对中小企业发放贷款动力的原因之一。

第三，由于中小企业行业众多、并且渗透到国民经济的各个角落，因此中小企业的金融需求肯定是千差万别的，导致各家商业银行、担保公司、小额贷款公司等开发了多种业务产品，内容很繁杂，因此需要有一种技术手段来支撑中小企业融资业务的不断快速的创新。