[发明专利]支付系统

说明书

技术领域

本发明涉及对于要通过数据通讯网络进行支付交易的支付授权请求进行处理的方法和支付系统，特别地但非排他地，适于作为金融账户持有人经由多个不同的在线商户系统的定购的结果所进行的支付授权请求。

背景技术

越来越鼓励用户在线购物，即，经由互联网及相关技术。一般而言，现有的在线支付系统属于以下四种类型的布置之一：在第一种类型的布置中，在线商户系统收集来自金融工具持有人(此外，还被称为买方或持卡人)的支付详情，不需要买方直接与交易中可能涉及的任何其它实体打交道，并且在线商户系统将交易详情直接发送到他们的收单行系统。在第二种类型的布置中，在线商户系统收集来自买方的支付详情，不需要买方直接与交易中可能涉及的任何其它实体打交道，并且在线商户系统将交易详情发送至在线商户互联网支付服务提供商(商户IPSP系统)，其中，该系统代表商户来处理支付授权。商户IPSP系统随后将该详情传输至在线商户的收单行系统；该详情可直接传输至收单行或传输至代表收单行进行操作的支付处理器。为第二种类型的布置提供支持的商户IPSP系统的实例包括：Protx^TM Veri-Secure支付系统(VSP)。使用诸如前述商户IPSP系统的支付网关的优势在于：商户IPSP系统可以提供多种额外交易处理功能中的一种或多种，例如，代表在线商户进行结算、处理拒付、处理退款以及交易报告。在结算程序中，商户IPSP系统“成批”地向在线商户收单行系统递交给定时段内收集的在线商户批准的所有授权从而用于结算。拒付是由买方或由发行此次购买中使用的卡的银行启动的反向支付卡交易。这与退款不同，退款是经由商户IPSP系统由在线商户同意并启动的。交易报告涉及为已经由商户IPSP系统授权并选择性结算的累积交易提供总体报告的功能，从而商户能够(例如)选择日期范围进而查看涉及在该日期范围内进行的所有交易的总览。商户IPSP系统可以向在线商户提供安全的在线网站，正如所述，通过该网站来批准拒付、启动退款和/或浏览交易报告。

第三种类型的布置是在线商户系统将买方重新定向到替代的支付系统网站，买方与该网站进行交互以完成交易。该替代的支付系统直接和用户进行交互，该用户或是直接从其银行账户或是经由诸如支付卡的机制向该替代的支付系统提供支付。在使用根据传统支付实施方式的支付卡的情况下，替代的支付系统在传统支付系统中起到商户的作用，通过收单系统递交支付要求。来自用户的支付是对于替代的支付系统做出的。接下来，替代系统负责商户的任何付还。在第二种情况下，替代的支付系统实际上就像传统的票据交换所，通过直接对用户的账户记账将资金从用户的实际发单行账户划入该用户在替代支付系统中的账户。随后，替代的支付系统通常是通过传统的票据交换所来确保支付款已经发到商户的发单行账户。这个商户银行账户可以是他们传统的收单系统中所持有的相同账户，也可以是不同的账户。因此，第三种类型的支付系统在大多数时候用作中介，从而通常是经由消费者和商户的个人银行账户来取走用户的实际资金并通过该系统转给商户，潜在地，当这些资金通过该支付系统持有的账户时保有这些资金；第三种类型的支付系统的实例包括广为人知的PayPal^(TM)支付系统。这种支付系统也具有作为传统IPSP进行操作的能力，例如，通过提供相关的在线支付处理服务。

尽管这种类型的支付系统缓解了对于用户基于每个在线商户建立个人支付账户的需要，该用户与替代的支付系统而非在线商户系统有关系；但其也产生了数个显著的缺点：首先，在线商户既不能从收单行直接收到该支付款也不能利于其自身的、基于支付方案的支付保证，原因在于对于这些交易来说，商户与卡支付方案之间没有直接关系。其次，对于经由卡支付实现的交易，买方无法看到所购产品的个体在线商户(而是卡账单识别替代的支付系统实体)。第三，买方不受卡方案规则的保护，也可能未受到任何适用的消费者保护法的保护，原因在于该交易是利用支付系统而非利用在线商户系统进行的。

当用户单独与商户系统交互时，商户系统通常从买方获得支付卡数据、银行账户信息和/或其它财务数据。然后，商户将该信息或是直接或是通过商户IPSP系统提供的支付网关传至收单行处理系统。每一个商户系统由收单行分配商户账户识别码，该账户识别码用于在请求交易授权时向收单行识别该商户。这需要每个商户系统实现独立于其它商户的、其自身的支付处理能力；因此，需要买方为每一个商户单独地提供他们的支付信息。因此，针对买方交互的每个新商户，增大了暴露、盗用和/或欺诈使用买方金融数据的风险。