[发明专利]使用移动通信装置的支付终端，例如移动电话；直接借记支付交易的方法

说明书

技术领域

本方案涉及一种位于移动通信装置内的支付终端，例如移动电话。为了实现支付过程，该终端甚至可以通过其自身的通信元件进行通信，主要为NFC类型。提出的发明还描述了一种使用非接触式传输链路的直接借记支付方法并描述了一种配置，其中可使用移动通信装置创建暂时支付终端，该暂时支付终端具有首先意欲用于小型商铺的简化结构。本方案涉及在通过具有例如微型SD卡形式的可移除存储卡的移动通信装置支付时安全性和舒适度的提高。

背景技术

永久位于商铺内的支付终端，POS(销售点)终端是已知的。该POS终端以一种方式工作以使得在一个已经达成协议的系统内部确保从购买者账户至商铺经营者账户金钱传输的安全。直到如今，通过POS终端的支付被特征化为一种支付装置形式的支付，其中该支付的接收方具有POS终端并且付款的顾客使用相应的卡片。在第一阶段，执行对卡片持有者的检查、授权——这一过程应当被高度安全化并应当在不进行不合理的努力以偏袒商家和付款顾客任何一方的情况下实现。接着，运行一个过程，其中支付的金额被自动记入商铺运营者的账户。最初，仅具有磁条的卡片被用于运行支付终端的应用。然而，考虑到技术所限，含有已下载数据的磁条带来了安全上的风险，这是由于使用简单技术装置便可复制或更改该磁条。从磁条中读出内部数据是低技术的。

因此，在九十年代的下半叶，卡片发行商Europay国际万事达卡(Europay International Mastercard)和VISA之间制定了创建EMV标准的协议，EMV标准使用位于支付卡上的微型芯片。EMV(Europay Mastercard Visa)标准描述了支付卡芯片和POS终端之间的交互以达到确保世界范围内互操作性的目的。微型芯片的使用能够以这种方式保护位于其上的数据：不使用PIN则不能从外部访问它们。卡片上芯片的使用还能够实现卡片持有者的验证，甚至在离线连接至处理者总部的情况下。当磁条表示被动数据承载者时，卡片上的芯片基本上是一种小型计算机，其具有自身的计算能力，具有存储安全区域并具有数据加密单元。尽管所提出的当前POS终端的技术特征，但是发现如果在POS终端内部发生不正当的调整和操作或如果一个中间链接被插入读取装置，来自卡片的数据和PIN码可被公开。这通常发生在商铺拥有者未知的情况下，该POS终端如果不足以被相关人员控制或发生其他不正当操作。

然而直到如今，并不知道这种技术工具：它能够将移动电话转换成那种支付终端，其拥有者可以是付款顾客并且它可具有整个业务关系(支付卡发行商、处理总部、银行、商家)的个人参与者所需的安全性。

专利CN101351819的技术方案指出将移动电话用作POS终端的可能性；然而它并未处理系统的个人基本要素的特定组织。很多方案，例如专利CN101339685、CN101329801、US2008270246(A1)、SI22595(A)、US2008059375描述了参与到直接借记支付中的移动电话，虽然在该电话中并没有独立的POS终端元件。或者，正如US20077241180(A1)文件所述，存在这种解决方案：其中移动电话和静态POS终端交互。

存在对于这种技术方案的要求，它要具有EMV支付应用的高度安全性并且它将生成确切的EMV标准形式的最终支付密码诸如此类，甚至在普通商店之外实现的因特网支付或其他支付的情况下，例如，在为下载存储于移动运营商处的程序进行支付的情况下。这种解决方案要么当前未知要么它们具有安全风险，这些安全风险存在于这一事实中：可能会公开或错误使用从付款顾客的支付卡至商家POS终端或虚拟POS终端例如通过因特网或在NFC或GPRS通信的情况下的数据传输期间的通信。一旦在普通商店中的POS终端和支付卡之间的原始紧密接触被延长至通过因特网环境的通信，那么安全风险将被提升。

现存的POS终端通过固定结构区分，这与其它事物无关，这些事物包括连接至支付处理中心的通信信道、打印机、加密密钥、读取器、不同格式卡片的主要读取器以及用于输入PIN码的键盘。这种技术配置需要某些空间并且相对昂贵。已知POS终端的实现意欲用于固定商店中的固定销售位置，其中POS终端的高购买金额、安装和操作由用于购买的支付的合理营业额平衡。