[发明专利]用于电子钱包的资产存储和转移系统

说明书

相关申请的交叉引用

本申请基于2009年9月17日提交的61/243,203并要求其权益，其全部内容被通过引用结合到本文中。

微缩胶片附录

不可应用。

技术领域

本发明涉及一种用于通过在由系统中的参与者保持的仓库之间安全地移动资产来进行支付的系统。

背景技术

电子支付系统在本领域中是已知的。此类系统的一般示例使用由银行发给其客户的“借记卡”。在简单的交易中，客户将其卡插入自动出纳机（ATM）中，其使用存储在卡上的信息来访问银行处的客户的帐户。常常将要求客户提供秘密个人识别号（PIN），使得银行可以保证持卡者的真实性。在认证过程成功完成时，客户能够要求各种类型的交易，诸如现金提取或转移至另一帐户。

还可以装配商家的销售点（POS）设备以处理借记卡交易。在这种情况下，将借记卡插入POS终端中，其使用存储在卡上的信息来发起与客户的银行的通信会话并向银行发送消息，该消息请求将一笔钱从客户的银行帐户到商家的银行帐户的转移（在相同或不同银行处）。在银行的认证过程成功完成时（再次地使用PIN），银行将检验客户的帐户是否包含足够的资金，并且如果是这样，则银行将执行请求的交易。

常常以直接地类似的方式使用信用卡，但是在信用卡的情况下，客户的帐户是信用透支，针对此信用透支，客户被收取关于任何未付差额的利息。

借记卡和信用卡的问题是银行及其它发卡管理机构常常针对使用该卡征收相当多的费用或酬金。这些酬金可以根据卡发行者的策略向持卡人、商家或两者索要。常常地，以每个交易为基础来征收这些酬金，并且其显著地增加用于商家和持卡者两者的进行交易的成本。

使用借记卡和信用卡的另一问题是不能正常地以无记名方式来执行交易。持卡者和商家两者的身份被卡发行者作为交易的一部分记录。虽然这提供了保证系统的安全和完整性的手段，但其还使得卡发行者能够编译持卡者的购买历史的详细记录。此记录可能在没有持卡者的认识或（被告知）同意的情况下被以各种方式滥用。因此，在许多情况下，消费者喜欢能够以无记名方式进行支付。

借记卡和信用卡的另一其他限制是持卡者认证过程（PIN的输入）减缓能够用来请求交易的过程。这意味着借记卡和信用卡并不充分地适合于其中期望以最小的延迟进行价值非常小的交易的情况。此类交易的典型示例包括公交或地铁费用的支付。

所需的是一种更密切地类似于现金的使用的电子支付系统，因为其在被用于支付时不明显地招致成本且使得用户能够进行无记名交易。现金的特定特性是其在不参考任何第三方的情况下进行操作，在特定交易中仅涉及到付款人和收款人。

电子现金等价物的另一优点将是可以实时地跨越无线或电缆网络来远程地进行此类支付。

David Chaum在D. Chaum, Advances in Cryptology Proceedings of Crypto 82, D. Chaum, R.L. Rivest, & A.T. Sherman（Eds）, Plenum, pp. 199-203中的“Blind Signatures for Untraceable Payments”中已解决了这些问题中的某些。 Chaum的工作背后的思想是允许产生电子钞票（bill）的盲（blind）数字签名的概念。银行例如可以产生受到数字签名的保护的电子消息，该数字签名将表示例如美元钞票的值。数字签名将把银行识别为钞票的发行者而不是从银行获得美元钞票的消费者。为了向商家进行支付，消费者将需要向商家给予表示货物的累积值的一组这些电子美元钞票。很明显，消费者还需要例如表示US货币中的从1美分至1美元的每个硬币值的电子消息。

除管理适当的一组电子钞票的困难之外，很明显，诈骗者进行别的真正电子美元钞票的拷贝将是容易的。将不可能告知原始数字签名消息和此消息的拷贝之间的差别，因此系统以这样的方式进行操作，即发行银行仅接受所呈现的钞票的第一拷贝，其它拷贝、可能甚至是被正确授权版本将被拒绝。实际上，这意味着Chaum的方案必须在线地操作，其中，商家能够连接到发行银行以被确保支付将被进行。虽然该方案看起来是本地资产转移系统，但其实际上由于诈骗的风险而不能被以那样的方式使用。