[发明专利]一种安全的实时银行支付系统与方法

权利要求书

1.一种安全的实时银行支付系统与方法，其由银行结算支付业务系统(1)、短信息系统(2)、交易及支付终端(3)、用户通信终端(4)、支付业务通信网(5)、短信息通信网(6)、用户交易及支付信息载体及信息卡(7)、交易支付数据记录(8)、动态密码信息包(9)、交易支付密码(10)和交易支付确认信息单(11)以及用户临时通信终端(12)组成，交易及支付终端(3)通过支付业务通信网(5)与银行结算支付业务系统(1)相连，与银行结算支付业务系统(1)相连的短信息系统(2)通过短信息通信网(6)与用户通信终端(4)或用户临时通信终端(12)连通。

2.权利要求1所述支付业务通信网(5)和短信息通信网(6)的特征是，支付业务通信网(5)提供双向通信的交易支付信息通信路径A，短信息通信网(6)提供单向通信的短信息通信路径B，在每笔支付交易中，用户同时由不同通信网的不同信息通信路径连通交易及支付终端(3)和用户通信终端(4)两个不同的终端，分别发送交易支付数据记录(8)和动态密码信息包(9)并通过交易及支付终端(3)完成交易支付密码(10)和动态密码(9)的合成及回送给银行结算支付业务系统(1)。

3.权利要求1所述用户通信终端(4)的特征是，用户自有并在银行结算支付业务系统(1)备案的可以接收短信息的通信终端或是用户通过交易及支付终端(3)向银行结算支付业务系统(1)临时备案的可以接收短信息的用户临时通信终端(12)。

4.权利要求1所述一种安全的实时银行支付系统与方法，其特征是在实时进行交易支付操作时，其基本流程为：银行结算支付业务系统(1)对由交易支付终端(3)通过支付业务通信网(5)的双向通信的交易支付信息通信路径A发送传输的交易支付数据记录(8)及相关交易支付信息进行审核，验证支付人身份信息、核准帐户资料，确认无误时向交易支付终端(3)发送需支付人确认的交易支付确认信息单(11)，同时通过短信息通信网(6)由短信息系统(2)经第二信息通信路径即单向通信的短信息通信路径B发送一个动态密码信息包(9)给用户短信息接收器即用户通信终端(4)或用户临时通信终端(12)，在规定时间内，支付人确认交易支付确认信息单(11)中的交易信息和金额无误时，在交易支付终端(3)输入支付密码的同时，连同动态密码一并准确输入，通过交易支付信息通信路径A传输给银行结算支付业务系统(1)经核对支付人支付密码和动态密码及相关信息，实现交易支付的处理。

5.权利要求1所述一种安全的实时银行支付系统与方法，所述动态密码信息包(9)的特征是，在每次交易付款时由银行结算支付业务系统(1)根据本次交易支付数据记录(8)信息相应的动态生成并由短信息系统(2)通过约定的短信息通信网(6)的单向通信的短信息通信路径B发送给交易支付人的用户通信终端(4)或用户临时通信终端(12)。

6.权利要求3所述用户临时通信终端(12)，其特征是具有接收由短信息通信网(6)的短信息通信路径B发送的短信息能力的用户通信终端，用户在交易支付过程中通过在交易支付终端(3)输入交易支付密码(10)的同时，按约定方式输入持卡人身份证号码或备案的其他标识码及用户临时通信终端(12)的通信号码，并在银行结算支付业务系统(1)确认后，用户临时通信终端(12)可以在本次交易支付过程中使用有效。

7.权利要求5所述动态密码信息包(9)，其特征是具有时效性，在银行结算支付业务系统(1)发出后至规定时间内正确输入到交易支付终端(3)为有效，否则视同输入密码失效或失败。

8.权利要求5所述动态密码信息包(9)，其特征是具有互补性，动态码(9)与用户交易及支付信息载体及信息卡(7)的交易支付密码(10)同时按约定方式一并正确输入后交易支付生效，交易支付密码(10)在交易支付时必须与动态码(9)同时按约定方式一并正确输入后交易支付生效，单独使用时按约定的部分功能有效。