[发明专利]一种基于短信平台即时交互的银行卡交易系统及方法

说明书

技术领域

本发明涉及银行卡领域，尤其是一种基于手机短信平台服务防止银行卡账户被盗用的银行卡系统及实现方法。

技术背景

随着银行卡犯罪的日益严重，银行卡使用安全问题越来越为人们所关注。尤其在中国大陆，由于目前普遍采用的是以磁条为信息载体的银行卡，其防伪性相对较差，导致伪卡盗用更成了银行卡使用安全面临的首要威胁。而这也正是欧美国家大范围进行EMV迁移，即从磁条卡向芯片智能卡升级的主要原因。但仅就卡体的防伪性而言，芯片智能卡也不能从根本上杜绝银行卡被伪造的可能；而另一方面，EMV迁移，由于工程涉及面广，耗资巨大，在中国大陆目前还缺乏推广实施的足够动力。

在先技术如公告号CN 1057178C公开的专利文件“防止信用卡盗刷的方法以及系统”和公告号CN 1057178C公开的专利文件“非现金实时付款的防盗保全的方法和设备系统”均涉及了一种通过用户移动通讯装置与银行账户管理中心进行信息交互来防止银行账户被盗用的方法及系统。这种方法和系统通过户主与银行账户之间的信息交互，从理论上确实能有效防止银行卡账户被非法盗用。

但在实际应用中由于短信交互实时性差，存在时间延迟，语音交互需要专门占用信道和用户时间，都给这种交互造成了一定程度的不便，从而直接影响了在先技术描述的交互式银行卡使用的便捷性，致使这种模式并不能得到广泛认可和推广。

发明内容

有鉴于此，本发明要解决的技术问题是提供一种基于短信平台即时交互的银行卡交易系统及方法，通过使用专属交易信息、银行账户管理中心前置机、短信平台前置机及两种前置机之间的专线网络，使交互信息最大可能地避免时间延迟从而实现真正的即时响应；并且通过账户分级和POS机、ATM机、银行柜台机、在线PC等各种不同交易终端的区别处理，使得银行卡日常小额支付更便捷和大额及在线交易更安全。

本发明的技术方案是这样实现的：

一种基于短信平台即时交互的银行卡交易系统，该系统包括移动通信终端，交易终端，短信服务中心和银行账户管理中心，其中：

移动通信终端，用于实现用户与银行账户管理中心之间的信息交互；

银行账户管理中心，用于存储和管理银行账户信息并执行银行账户出入账、冻结、启动等相关操作；

交易终端，包括POS机、ATM机、银行柜台机、在线PC等各种可实现电子交易的终端工具，用于在进行电子交易时刷卡或提交卡号；

短信服务中心，用于存储转发交互信息和对通信终端内置的芯片智能卡进行鉴权；

其特征在于，还包括主、副银行卡，移动通信终端专属交易服务模块，短信服务中心前置机，银行账户管理中心前置机和存放于该前置机中的关联信息数据库，以及连接两种前置机的专线网络；其中：

主卡是指移动通信终端内置的芯片智能卡，装载有移动通信终端专属交易服务模块，实现与银行账户管理中心的信息交互功能和对与之关联捆绑的副卡进行鉴权；

副卡是指以磁条为信息载体存有银行账户信息的银行卡卡片，用于作为刷卡交易时的鉴权依据；

移动通信终端专属交易服务模块，其模块功能至少包括，存储和编辑与移动通信终端主卡相关联的一个或多个副卡账户信息，以及与副卡对应的银行账户管理中心前置机通信号码；并且还用于向短信平台发去带有专属交易信息标识的交互信息；

银行账户管理中心前置机，存有银行卡账户号与移动通信终端通信号码的关联信息数据库，用于响应POS机、ATM机、银行柜台机、在线PC等交易终端对银行账户管理中心的交易请求，通过短信平台向用户移动通信终端发出认证请求，并响应和处理用户移动通信终端通过短信平台发来的确认/止付信息；

短信服务中心前置机，直接与银行账户管理中心前置机通过专线连接，用来处理银行账户管理中心前置机发来的认证请求信息，并接收和处理用户移动通信终端发来的带有专属交易信息标识的信息；

关联信息数据库，以关系数据模型进行数据存储，一个元组中至少包括一个银行卡账户号和一个移动通信终端通信号码两个元素。

专线网络，用于将所有的银行账户管理中心前置机和短信服务中心前置机进行专线连接，以实现银行账户管理中心与短信服务中心之间的实时通信。

较佳的，所述银行卡主卡可以同时对应多张副卡，每张副卡对应一个银行账户；与同一主卡对应的多张副卡可以属同一银行，也可以分别属于不同银行。

较佳的，每张副卡对应的银行账户按交易限额分为三级，一级账户下，只需刷卡即可；二级账户下，在刷卡的同时还需要输入账户密码；三级账户，在刷卡、输入账户密码的同时还需要通过移动通信终端发出短信进行用户身份认证。