[发明专利]交易的欺诈减少系统

说明书

相关申请的交叉引用

本申请要求2010年10月13日提交的名为“交易的欺诈减少系统（Fraud Reduction System for Transactions）”的美国专利申请12/903,916的优先权，该美国专利申请12/903,916要求2010年2月8日提交的名为“支付交易的欺诈减少系统（Fraud Reduction System for Payment Transactions）”的美国临时专利申请No.61/302,436的优先权，为所有目的，此处其专利内容通过参考被整体地并入此处。

背景技术

本发明的实施例涉及用于减少交易中的欺诈的系统、装置、和方法，且更为具体地，涉及通过对其中消费者使用证书或口令来认证他们自身的以往交易中导出的数据进行处理来检测支付和其他交易中的潜在欺诈。本发明的实施例可被用于多种类型的交易，包括但不限于，诸如电子商务交易之类的支付交易，在电子商务交易中在交易时不出示支付设备给商家。进一步，本发明的实施例可被用于在实时交易处理环境中提供欺诈指示，使得发行者在处理支付或其他交易的交易授权消息之前采取行动来减少欺诈。通过在交易处理的早期阶段检测欺诈的可能性，本发明可用于减少否则会应用于这些交易的数据处理和其他网络资源，并且减少否则可能发生的损失（如果直到较晚时候欺诈才被检测到的话）。

世界上数以百万计的人使用诸如借记卡或信用卡之类的消费者支付设备来便利各种商业交易。在涉及在商家处的商品或服务购买的典型交易中，在位于商家的商业点处的零售点终端（“POS终端”）出示支付设备。消费者还可能通过在诸如因特网之类的网络上从较远位置提供支付数据给商家来初始化支付交易。这种类型的交易一般使用诸如个人计算或膝上型计算机之类的计算设备来初始化。还通过使用诸如手机或个人数字助理（PDA）之类直接或间接通过无线网络与商家或服务提供者通信的移动设备来初始化交易。其中消费者与商家不位于同一个物理位置、且因此支付设备未物理地出示给商家的交易，被称为“无卡支付”（CNP）交易。

假设涉及大量交易和大笔金钱，检测和防止欺诈是任何交易处理系统的重要考虑。为了解决这个问题，授权交易所涉及的支付处理方和其他方已经研发了被设计为标识各个账户内和在作为整体的一组交易上的潜在欺诈行为的数据分析工具。可使用这些工具作为交易风险评估的形式来给发行者提供与所提出的支付或其他交易相关联的风险的估算或指示。如果评估显示特定交易的不可接受的风险级别，则发行者可拒绝或否决该交易。这阻止消费者能与商家完成该交易。一般，以规则的形式实现风险评估，其中如果交易满足规则的条件，认为是欺诈交易或是在被授权之前需要进一步的安全性的交易。

尽管现有形式的交易风险评估对交易所涉及的各方提供了益处，这样的交易数据处理工具的确具有劣势，特别是它们在交易的实时处理中的使用方面。例如，被用于估算交易中欺诈的潜在性的数据一般从交易授权请求消息中获得，该消息通过商家或商家的数据处理系统被生成。尽管这个信息是有用的，还可能存在其他信息，其被收集作为特定类型的支付或其他交易的处理的一部分，可被用于确定所提出的交易是否有可能是欺诈的。此外，在一些情况下，通过在交易数据的处理的早期向发行者提供警告表示特定账户与之前的欺诈交易相关联或被认为是进行欺诈交易的风险，可获得更有效的欺诈制止。

期望的是用于在支付或诸如无卡支付交易之类的其他交易中，通过向发行者提供警告表示正在处理授权的交易是潜在欺诈的来减少欺诈的系统、装置、和方法。本发明的各实施例分别地以及共同地解决了这些问题及其他问题。

发明内容