[发明专利]用于验证交易的方法和系统

说明书

技术领域

总体来说，本发明涉及支付交易，具体地说，涉及电子支付交易的授权的验证和/或用于进行这种交易的金融工具。

背景技术

计算机系统和因特网的普及和使用使得电子金融交易变得普遍。使用金融工具比如信用卡、借记卡以及银行账户来从网上销售商或卖主购买商品或服务是极其方便的。然而，欺诈性交易的数目也大幅增加。销售商具有很少的对抗欺诈性信用或借记交易的防护措施，尤其是在“无卡(CNP，Card Not Present)”环境中(即：在持卡人的真实性不能够通过在销售点使用传统的签名对比或身份检查来验证的地点)，并且销售商可能要负责这种交易的费用以及与商品相关的运输费用。使事情更糟糕的是，销售商可能还要负责银行内部拒付金(intra-bank dishonour fee)。

在使用支付卡(例如，信用卡、借记卡或储值卡)的支付交易期间，有益的是验证购买者(持卡人)对卡或者与卡相关联的账户的所有权，以便避免各种潜在问题，比如无授权的使用、有质疑(disputed)的使用、或者部分购买者稍后改变主意(也被称为“友好”或者“我没有这样作”的欺骗)。购买者认证是验证持卡人的账户所有权的过程。认证购买者的账户所有权的一般方法通常在“有卡”交易期间在销售点处发生。有卡交易包括销售商通过卡支付终端进行代表性刷卡来验证账户状态和信用额度可用性，然后检查卡背面上的签名与购买者签名的匹配性。这样可以伴随照片识别文件(比如购买者的驾驶证)的检查。这种处理既识别了购买者又起到为特殊交易提供特定授权的作用。假定销售商遵照针对这种交易的特定指南，销售商通常将被担保针对授权有较少折扣和费用的金额的支付。

在比如在网上、通过邮件或者甚至通过电话发生的CNP交易中，通常不向销售商担保支付。CNP交易不被担保的主要原因是在处理交易的时候销售商、购买者和卡并没有在物理上在一起的情况下，没有对购买者(持卡人)进行认证。这引起了与交易有关的金融风险，这些风险通常由销售商承担。这些风险包括：针对网上销售商的支付交易拒付(例如，“有质疑的”使用的交易)、针对销售商和持卡人二者的欺骗(例如未经授权地使用偷来的账户信息来在网上购买商品和服务)、以及增加的针对金融机构的开销(在任何情况下这通常转嫁给销售商)。不幸的是，这还导致公众具有如下越来越强的意识，即：网上购买商品和服务是不安全和不可靠的，这样阻碍了一些顾客从网上购物。

在作为授权的持卡人的购买者质疑交易的发生时，即使他们有意地发起该交易但是可能后来改变了主意，这也会视为有质疑的使用的交易发生。尽管比未授权的使用和欺诈性交易罕见，但是有质疑的交易表明销售商面临风险，因为他们遭遇了潜在的拒付。销售商通常依靠递送服务与递送物品上的签名作为首要手段来对抗这种类型的欺诈，然而，这通常可能是无效果的，因为包裹可能由其他人来签名，签名可能是模糊的或与持卡人正常签名不同，或者包裹被递送到了与账单地址不同的地址处。所有的这些都有可能会创造可能与持卡人进行争议的场景，并且容易遭受拒付。

考虑到电子商务的持续增长，期望提供将购买者认证为授权持卡人和/或以逐个案例为基础对各个交易进行认证的方法。这将使所有合法的支付系统参与者(包括购买者/持卡人、销售商、卡组织(card scheme)和金融机构)受益。

在网购交易期间，将购买者认证为授权持卡人(或者由持卡人授权的人员)并且将授权与每个交易链接起来(就像在有卡交易中那样)，将降低欺诈、质疑、找回(retrieval)和拒付的等级，因此，这将降低与这些事件中每个事件相关的费用。将购买者认证为授权持卡人(或者由持卡人授权的人员)还解决了顾客安全问题并且将可能使得网上销售增加。鉴于上述情况，在无卡交易期间(CNP)可能期望一种用于以逐个案例为基础对购买者身份以及其关于特定网上交易的授权进行认证的系统。这种认证系统优选地应该相对地容易实现和使用，要求最小的资源投资，并且围绕交易的授权提供较高置信水平。这种认证系统应该优选地还照顾到交叉货币(cross-currency)交易，其中购买者的卡的发行货币不同于零售商或销售商的交易货币。

目前，使用各种检查来识别和排除欺诈性交易。例如，信用卡网关通常推荐地址验证业务(AVS)和卡验证值(CVV)检查。AVS检查失败暗示作为交易发起方的购买者可能不是卡的拥有者。CVV检查失败暗示交易的发起方可能没持有实际的卡(actual card)。然而，由于骗子通常能够尽力获得必要信息，所以这些检查不十分安全。即使在交易时提供这些检查，这些检查也不能总是保护销售商免遭“拒付”，借此授权的持卡人可能会质疑交易是授权的，并且声称交易是由未授权的第三方发起的。