[发明专利]一种利用手机终端进行的支付方法及其处理系统

说明书

技术领域

本发明涉及一种金融支付方法及其系统，具体地涉及利用手机终端和具有光学识别器的商户终端来实现的支付认证方法及其系统。

背景技术

传统的POS机具备磁条卡阅读器、接触式或非接触式IC卡读卡器三种主流交互设备，来读取支付介质完成交易，主要根据交易时选取的介质，POS可能存在一种或多种这样的设备。

支付介质目前主要有磁条卡和IC卡（接触式或非接触式），也有生物特征如指纹等方式。目前智能手机设备日益普及， 通过将一些流行的设备与智能手机的完美结合，可以将智能手机当做“卡”在POS终端完成支付操作，比如通过在手机中内置支付模块、内置SIM卡，以及内置特殊的SD卡就可以实现将智能手机当做“卡”的支付操作。

同时，传统的支付交易的授权码是POS连线收单机构，通过收单机构链接发卡机构获取的，用户只是通过刷卡或读卡的方式将交易账号等关键信息传递给POS终端。因此通过POS获取授权码的过程比较繁琐且这一过程中用户的账户信息存在一定的安全隐患。

具体地，传统的支付交易过程一般如下：

POS业务员选择消费功能；

用户在POS终端刷卡，并输入交易密码，等待交易处理结果；

POS终端将账号等关键信息组成交易请求报文上送收单机构；

收单机构链接发卡机构获取交易授权码；

收单机构向POS返回处理结果；

持卡人在消费单据上签名，业务员保管好交易单据；

相关银行系统定时进行清算处理时，按照成员机构代号进行轧差            清算和清算资金划拨。

上述传统的支付交易过程存在下述缺点：用户刷卡时POS会获得用户的账户信息，同时POS将消费交易的请求报文通过各种方式送达收单机构时，收单机构也会获得用户的账户信息，这样存在一定的安全隐患，容易造成用户的账户信息泄露。

 

发明内容

鉴于上述问题，本发明旨在提供一种能够提高个人账户信息安全性、使用便捷的利用手机终端进行的支付方法及其支付系统。

本发明的利用手机终端进行的支付方法，利用手机终端在具备光学识别器商户终端与发卡机构之间实现手机支付的方法，其特征在于，该方法包括：

交易请求步骤，从手机终端将交易请求报文发送给发卡机构；

交易处理步骤，发卡机构对所述交易请求报文进行处理，如果交易请求成功则向手机终端发送交易令牌，如果交易请求失败，则向手机终端返回失败报文；

交易信息图片生成步骤，在交易请求成功的情况下，手机终端根据返回的交易令牌生成交易信息图片并显示于手机终端的屏幕上；

交易信息图片读取步骤，商户终端利用其具备的光学识别器读取所述交易信息图片，并且从读取的所述交易信息图片中获取交易令牌；

消费请求报文发送步骤，商户终端将读取的交易令牌结合商户终端的商户信息组合成消费请求报文经由收单机构转发到发卡行机构；

消费请求验证步骤，发卡行机构对消费请求报文进行验证，并且将验证结果通过收单机构返回到商户终端。

其中，所述交易请求步骤包括下述步骤：

在手机终端的应用程序中输入支付金额以及银行卡信息；

将支付金额以及银行卡信息组合成交易请求报文通过移动网络发送给发卡机构，

其中，所述银行卡信息包括：银行卡密码，或者所述银行卡信息包括银行卡卡号和银行卡密码。

其中，所述交易令牌包含：用于唯一地标识一笔银行卡卡号交易的令牌标识号；以及令牌附加信息。

其中，所述令牌附加信息包括：交易授权码、交易金额、交易时间和日期。

其中，在所述交易信息图片生成步骤中，手机终端根据返回的交易令牌并附加手机终端的附加信息生成交易信息图片，其中所述手机终端的附加信息包括图片的格式信息、数字签名、防伪信息中的至少一种。

其中，所述交易信息图片读取步骤包括下述步骤：

商户终端输入消费金额；

商户终端利用其具备的光学识别器读取所述交易信息图片；

对所读取的图片进行信息处理，获得所述交易令牌；

从获得的交易令牌中提取出令牌标识和令牌附加信息。

其中，在所述消费请求报文发送步骤中，所述商户终端的商户信息包括：商户代码、终端代码机编号。

本发明的利用手机终端进行支付的支付系统，其特征在于，包括：手机终端、商户终端、发卡机构、收单机构，