[发明专利]基于双安全通道的金融收单方法

说明书

技术领域

本发明涉及金融收单领域，特别是涉及一种基于双安全通道的金融收单方法。

背景技术

传统POS（Point Of Sale，销售终端）终端设备是收单业务中必不可少的关键一环，是实现消费者在签约商户进行刷卡消费的安全设备。传统POS终端通过电话Modem（调制解调器）拨号、以太网接入、GPRS（General Packet Radio Service，通用分组无线服务技术）等移动互联网形式，接入银联POS中心或者POSP（POS前置系统），通过ISO（International Organization for Standardization或International Standard Organized，国际标准化组织）8583报文规范进行通信。采用电话Modem的POS终端需要长期占用一路固定电话，在发起交易之前首先需要进行拨号，其速度较慢；以太网接口的POS终端以TCP（Transmission Control Protocol，传输控制协议）方式实现接入，通过交换机设备或专线，与银联POS中心或POSP联机；手持POS终端以GPRS等移动网络通信，经由VPN（Virtual Private Network，虚拟专用网络）网络实现接入。

POS交易的通信报文关键数据域通过密钥加密和计算MAC（Medium Access Control，介质访问控制）完成，防止敏感数据被窃取和篡改，这些密钥由银联POS中心统一下发，POS终端在签到时动态获取到这些密钥，包括加密密钥、磁道密钥、MAC密钥等。另外考虑到设备安全的统一管理，所有POS终端的根密钥由银联统一下发，在终端安装发放时由专人下载安装。目前银联商务、各大银行等金融收单机构已经在具备一定经济实力的商户店铺中投放了大量的POS终端设备。

传统POS终端设备存在以下缺陷：

（1）传统POS终端设备一般在嵌入式终端或者PC机的基础上，经过定制、改造、开发实现，体积较大，较难移动，往往适用于店铺较为固定的场所，在商户频繁外出收单的场合很难适用。

（2）传统POS终端设备和基于GPRS移动互联网的手持POS终端设备，成本都比较高，适合具备一定经济实力的商户，不适合数量众多的小微商户。

（3）传统POS终端设备的软件定制开发周期较长，软件和固件升级更新缓慢，跟不上3G时代移动互联网发展的节奏，不利于快速开展新的业务。

（4）用户在商户的POS设备上刷银行卡，要输入银行卡密码，这些信息全部集中在商户设备端，会降低用户的安全感。

发明内容

本发明的目的是为了克服上述背景技术的不足，提供一种基于双安全通道的金融收单方法，通过硬件刷卡器和IVR语音通道这两个安全物理通道组合实现传统POS设备的功能，设备轻巧移动便捷，可适用于外出收单的商户；成本比较低，非常适合众多的小微商户使用；版本更新的需求较小，通过移动互联网，可动态实现软件自动升级，便于新业务的快速开展；给消费者带来更好的安全体验，应用范围广泛。

本发明提供的基于双安全通道的金融收单方法，包括以下步骤：

S1、商户的手机内安装有收单软件，收单软件通过语音调制的方式与刷卡器进行双向通信，进行金融收单交易时，商户将刷卡器插在手机的耳机孔内，打开手机内的收单软件，收单软件扫描消费者需要支付的订单编码，并向收单服务平台发出查询该订单的请求，收单服务平台调出该订单的详细信息，该订单的详细信息包括消费者购买的商品明细、需要支付的金额以及该消费者的电话号码，再将该订单的详细信息发回到商户的手机，商户的手机显示出该订单的详细信息，并提示消费者刷银行卡进行支付；

S2、消费者在商户的刷卡器上刷银行卡，刷卡器获取消费者所刷银行卡的磁道数据，刷卡器内部的安全芯片对刷卡器获取的消费者所刷银行卡的磁道数据进行加密，再将加密后的银行卡磁道数据发到商户的手机上；

S3、商户操作手机内的收单软件，收单软件基于HTTPS安全传输协议，将刷卡器发来的加密后的银行卡磁道数据、及从订单中获取到的消费者的电话号码发到收单服务平台，并向收单服务平台发送收单支付请求；

S4、收单服务平台收到商户手机内收单软件发来的收单支付请求后，通过IVR语音通道向IVR语音平台发送带有收单服务平台IP地址和校验数据的输入该银行卡支付密码的请求，该校验数据包括该请求的指纹识别数据；

S5、IVR语音平台收到收单服务平台发来的带有收单服务平台IP地址和校验数据的输入该银行卡支付密码的请求、并通过验证后，主动呼叫消费者的语音通信设备；