[发明专利]基于网上交易的网上信贷方法及其数据处理系统

说明书

【技术领域】

本发明涉及互联网技术与金融领域，尤其涉及一种用户在网上贷款的方法和系统。

【背景技术】

近年来，网上交易逐渐成为一种普遍的生活方式。网上交易包括在电商网购物消费、游戏平台充值消费、社区网服务消费等多种消费行为。网上交易近年来增长迅速，逐步成为个人消费或商家之间的重要交易方式。

在网上交易中存在偶发大量的资金借贷需求，比如很多买方想提前消费后付款或由于资金困难，需通过贷款先完成支付，再后期还款。但在网上借贷，由于缺乏诚信、难以融通资金是互联网交易的难点，因而，产生了对信贷中介的需求。

目前有两类中介，包括传统银行和P2P信贷平台：

1、资金融通是银行的基本业务，其基本业务流程是储户把钱存在银行，有资金需求的企业或个人向银行提出申请，银行经过审核后，对于符合条件的对象发放贷款。这个模式存在的问题是审核过程耗时耗力，贷款人要么需要提供抵押或担保，或者申请信用贷款，这些都需要严格的审核以及长时间的审核周期，尤其不适合支持小额，频繁地借贷。

2、随着移动互联网的发展，逐渐产生了网民不通过银行，相互之间进行资金借贷的产品，例如网络P2P(Peer to Peer，简称P2P，也称为对等连接)模式，由运营商提供平台，撮合借方和贷方，平台收取手续费。主要针对信用良好但缺少资金的人。这种模式只是在网络上简单复制了线下人与人之间的借贷行为。其缺点是，资金借贷和网上交易是脱节的，借到的钱的使用脱离了借贷平台的监控，因而，难以保证借款用途的真实性以及资金的安全。

【发明内容】

本发明需解决的技术问题是克服上述的不足，提供一种操作方便、快捷、保障出借资金安全的基于网上交易的网上信贷方法。

根据上述需解决的技术问题，本发明设计了一种基于网上交易的网上信贷方法，该方法是基于网上交易发生的网上信贷，其包括：买方与卖方发生网上交易行为；买方根据该网上交易行为在网上平台方申请贷款；投资人在网上平台方接受贷款请求，贷款金额支付给卖方；买方将贷款金额归还给网上平台方，网上平台方按照约定与投资人结算。

作为本发明的进一步改进，为买方和投资人提供借贷匹配环节，即为买方的网上交易行为选择合适的投资人或为投资人选择合适的交易购买标的。

作为本发明的进一步改进，借贷匹配成功后，投资人所获得的债权，该债权可再次交易、转让和抵押。

本发明还提供了一种基于网上交易的网上信贷的数据处理系统，其包括：

买方客户端，包括：借贷匹配模块，用于买方递交贷款请求或接受投资人的出借资金的请求；请求还款模块，提供需还款信息，依据还款信息向网上平台方递交还款请求；查询模块，用于买方查询其账户信息；支付交易模块，用于将借贷金额进行支付购买；安全与通信模块，负责与服务端进行安全通信与界面展示。

卖方客户端，包括：借贷匹配模块，用于递交贷款请求或接受投资人的出借资金的请求；支付交易模块，用于接受支付购买；查询模块，用于查询其买方、贷款、分账信息；安全与通信模块，负责与服务端进行安全通信与界面展示。

投资人客户端：包括：借贷匹配模块，用于向买方递交出借请求或接受买方的贷款请求；债权模块，用于确认债权电子凭证、交易债权电子凭证、和抵押电子凭证；查询模块，用于投资人查询其账户信息；安全与通信模块，负责与服务端进行安全通信与界面展示。

与买方客户端、卖方客户端和投资人客户端实现交互数据的服务端，包括：ID模块，记录及管理买方、卖方和投资人的信息；确定贷款额度模块，用于根据买方的消费信用记录、或贷款余额、以及对买方的数字资产的控制能力，制定买方的贷款上限；借贷匹配模块，用于匹配买方贷款申请和投资人借贷申请；统计还款模块，用于统计买方还款信息；催收贷款模块，用于提醒和催收买方还款；债权模块，用于确认债权电子凭证、交易债权电子凭证、和抵押电子凭证；结算分账模块，用于结算还款额；安全与通信模块，负责整个数据处理系统及客户端之间的安全通信安全通信。

本发明方法充分利用互联网降低资金融通的成本，将有投资意愿的投资人和在网上发生真实交易的资金需求进行撮合，投资人有效管理和监督网上交易过程，保证借贷资金的用途真实，降低借贷资金的使用风险。