[发明专利]一种基于大数据的个人金融信用评价系统

说明书

【技术领域】

本发明涉及互联网金融信用技术领域，具体地说，是一种基于大数据的个人金融信用评价系统。

【背景技术】

目前，随着我国金融业的发展，金融服务覆盖面逐渐扩大。对于在银行贷过款或是在商业银行办理过个人信用卡的用户，央行存下了他们的信用记录，如贷款金额、次数、是否按时偿还以及信用卡消费透支偿还等情况。商业银行可以付费将信用记录调出，但是对于没有办理过信用卡并且没有贷款记录的金融服务对象，其相关信用资料缺乏。随着金融业发展，尤其是互联网金融迅猛普及，如何给没有信用记录的群体授信成为一大难题。即使是有信用记录的人群，其信息可能也不全面，需要进一步对其进行调查。

解决无信用记录的金融服务对象的授信问题，目前主要有以下几种办法：

1.通过让客户提交资料，如身份资料，工作证件，房产证件，收入证明，银行流水等，确定客户的信用等级和偿还能力；2.去现场考察，通过与客户交谈、实地调查等判断客户资金需求的真实性和还偿能力；3.在客户没信用记录的情况下，查询客户信用记录被查询的次数，确定客户是否在多处提出金融服务要求，判断客户的金融风险。

在实际操作过程中，上述方法存在以下缺陷：1.客户在提交给金融服务机构的资料上可能造假，金融服务提供方较难确定其真实；2.存在客户享受到资金服务后将相关财产等变卖转移的风险；3.现场实地考察金融服务对象的需求真实性和偿还能力，准确性要高于单纯的个人资料提交，但是需要非常高的人力和沟通成本、繁复的验证手续可能使是客户不胜其烦而放弃合作以及现场实地考察还会受到空间上的制约，金融服务提供者无法实地考察空间距离很远的客户，限制了金融服务机构的服务范围。具体而言包括：金融业从业人员通常有较高的时间成本，现场考察的费用比较高。以为小额度金融服务为主要业务的小贷和互联网金融机构如p2p网贷公司本身一笔贷款的利润已经微薄，无力承担现场考察成本，况且现场考察也不能保证信息的绝对的真实性。现场信用考察也会增加客户的负担，小额融资贷款的客户可能无法接受这项额外的时间精力支出。更重要的，互联网金融服务机构的服务对象遍布全国，因此不可能去全国各地实地调查服务对象的信用评价；4.过于简单，科学性不足。客户征信记录被查询的次数主要反映出客户对资金需求的紧迫度和尝试次数，并不一定代表客户资质较差，另外一些客户虽然是初次尝试金融服务(无征信记录被查询的经历)，但自身资质可能不符合该金融服务机构的要求。简单地以信用被查询次数判断客户的质量，可能错过优质客户，接纳了低质客户。

【发明内容】

本发明的目的是针对现有技术中的不足，提供一种基于大数据的个人金融信用评价系统。

为实现上述目的，本发明采取的技术方案是：一种基于大数据的个人金融信用评价系统，分为两个支系统：金融信用信息采集支系统与信用评分支系统，所述的金融信用信息采集支系统包括移动设备ID验证、轨迹描绘、数据处理和数据输出模块；所述的信用评分支系统分为评分系统和计算系统，所述的评分系统是基于本系统评价对象的个人信息诚信度、经济活动质量、活动轨迹契合度和资金能力构建的评分体系，所述的计算系统是按照评分系统对对象的个人信息诚信度、经济活动质量、活动轨迹契合度与资金能力按相应权重进行计算并得出综合结果的计算模快。

所述的评价系统运用大数据挖掘技术，采集并分析评价对象的地理位置数据和经济活动数据，具体为：首先验证本系统评价对象的移动设备ID，在时间T内，描述其活动轨迹，建立地理位置数据库，然后通过大数据运算工具Hadroop系统筛选出其空间活动主要特征和经济活动质量，包括所在地、居住地址、工作场所及其变动，以及时间T内移动设备端总支出、移动设备联系人经济活动质量等，最后在数据输出模块中将所述的数据信息输出成数据表和可视化图表。

所述的评分系统的各评分大项包括对象的个人信息诚信度、经济活动质量、活动轨迹契合度与资金能力，并分别被赋予不同的权重，然后以采集的信息为源数据，代入计算系统进行运算，通过本系统的软件自动计算出对象的得分，并将其去隐私化。

本发明优点在于：

1、本发明降低金融服务尤其是小额金融服务的成本；

2、帮助金融服务机构控制风险；

3、促进金融服务惠及更多的信用信息不善的社会个人；

4、本发明利用现代科学技术尤其是移动通信技术、相关数据以及大数据挖掘技术针对潜在的金融服务对象为金融服务机构提供一种快捷、可靠、廉价的信用评价系统。

【具体实施方式】