[发明专利]一种普惠金融的贷款评估方法

说明书

技术领域

本发明属于金融技术领域，具体涉及一种普惠金融的贷款评估方法。

背景技术

随着国家对银行信息化的大力支持和每年相关资金的投入，国内贷款系统市场迅速壮大，市场前景非常利好。目前，商业银行为降低风险，贷款业务办理流程普遍较为复杂。银行的贷款审核过程为银行在对企业的营业情况和个人收入情况进行分析的基础上，进行必要的走访及沟通后决定是否可以对该企业发放贷款，不仅贷款审批时间长，而且获得贷款的信息较为片面，不利于大面积、快速地开展银行贷款业务。尤其是在对农村企业、小微企业和农户贷款的评估和风险管理中，缺乏最重要的企业经营行为和数据。所以，科学整合管理制度，选择合理的变革模式，重新审视贷款管理流程，明确贷款营销、贷款风险评估和授信、货款组合管理等不同环节的权力和责任，按照全面风险管理的理念，根据信用风险，市场风险、操作风险、道德风险等不同风险因素的控制要求，整合信货管理制度和管理工具，已成为商业银行信贷经营成功的迫切需要。

作为经济社会发展的重要组成部分，农村企业在支持我国经济快速增长、解决劳动力就业和提升科技创新能力等方面，正在发挥着重要作用。但是，农村企业却普遍存在着融资难融资贵的问题，这一现象已经严重制约了农村经济的进一步发展，阻碍了市场经济改革的深化。目前，我国仅10％农村企业能够获得银行信贷支持，83％存在资金匮乏问题。伴随全球经济衰退影响不断加深，实体经济发展愈加困难，农村企业融资问题日益突出，每年约30％农村企业倒闭，其中60％由资金链断裂所致。由此可见，农村企业融资市场具有巨大的潜在需求，但却长期无法得到满足。解决好农村企业融资问题具有显著的经济效益和社会效益。

影响农村企业贷款难的因素是复杂的、深层次的，仅依靠国家政策支持和财政投入不可能完全解决。其原因在于：一，农村企业规模和产值较小，缺少必要的抵押物，风险抵抗能力弱，银行贷款坏账率高，同时单笔贷款规模偏小导致单位贷款成本偏高，这些因素影响了银行放贷。二，农村企业信息披露不规范，金融机构难以完全掌握农村企业的经营情况和风险信息，信息不对称导致逆向选择，具有偿还能力的优质企业被高利率挡住门外，剩余客户中高风险企业偏多，进一步影响了银行放贷积极性。三，金融行业准入门槛高，向农村企业提供融资服务的中小型金融机构数量不足，导致农村企业融资的供给更加短缺。四，信用评级、信用担保、融资中介等中介服务机构发展缓慢，现有服务机构手续繁杂、服务水平较低、收取费用较高，这些问题令农村企业不堪重负，加大了农村企业融资成本，限制了其健康发展。

目前国内发展较为顺利的农村企业网络融资模式主要可归纳为两类：一是“网络融资中介模式”：在该模式下，网络融资平台实际上属于银行金融业务前端流程的外包，平台与国内多家银行共同合作，整合多种面向农村企业的融资工具，打造一站式的农村企业网上贷款超市。这种模式实际上是银行金融业务前端流程的服务外包。二是“电子商务平台模式”，该模式以大型电子商务平台为核心，其主要的贷款对象是电子商务平台的会员企业。

但是，国内的农村企业网络融资模式存在很多不足：一、“网络融资中介模式”在农村企业贷款流程中介入程度较低，贷款流程仍以银行线下操作为主，不利于降低银行的操作成本，并且其信用评价机制主要依托于借款人主动输入的信息，由于缺乏必要的验证和审核机制，导致信用评价结果可信度存疑，有可能产生逆向选择，导致贷款投向风险较大的借款人。二、以电子商务网商为核心的“电子商务平台模式”尽管在缓解信息不对称和还贷约束机制上具有一定的优势，但其融资平台主要面向第三方电子商务平台现有会员企业，其信用评价机制和贷款操作流程也和电子商务平台紧密耦合，大量非会员企业被阻挡在了平台之外。即使平台可向公众开放，但对于非会员企业，其信息优势和约束机制的优势将不再明显。由此可见，由于农村企业经营风险较高、信息披露不规范、单笔贷款规模较小，导致银行提高利率或选择少贷款，形成了逆向选择约束下农村企业贷款难的困境；而且网络融资研究和应用主要采用的是电子商务平台与特定银行系统对接的封闭运营模式，银行对农村企业融资产品覆盖面较小；而“网络中介模式”尽管开放性较好，但主要局限在贷前需求整合阶段，尚不能提供有效的融资产品智能匹配、征信和信用评级、线上线下贷款流程整合、贷后风险管理等核心手段，无法为融资双方提供高效的服务。