[发明专利]基于移动便携设备的移动授信与移动赊账的实现方法

说明书

技术领域

本发明涉及在互联网上对消费者授信、并在授信额度内进行赊账消费交易的系统，特别涉及使用移动便携设备收集信息并完成快速授信，撮合线下消费场景使用移动赊账的交易达成，并对到期收款进行管理的系统。

背景技术

长期以来，因没有一种标准且方便商家使用的对普通消费者的信用评估系统，商家为防范风险，商家对普通消费者都是直接结算，概不赊账。

银行信用卡出现后，消费者可以使用由银行授信下发的信用卡在支持刷卡消费的商家进行消费。但是这种授信模式需要用户填写大量表格，提供大量个人信息，且提交信息后需要等待银行人工审核，在较长时间后才能获知授信结果，便利程度与用户体验较差，且其交易模式为用户实际是对银行欠款，而非直接对商家赊账。

另一方面，随着电子商务的发展，出现了蚂蚁花呗、京东白条这种依托用户在其平台上历史交易数据分析而进行授信评价的产品出现，其授信来源需要依赖用户长期的交易数据，新用户申请开通也需要较长时间审核，无法做到在具体的消费场景下，随时开通获取授信并马上进行赊账消费。

在一些高档的消费场所，由于消费金额往往较大消费者所持现金不足或者未能携带消费额度足够的信用卡的情况时常发生，容易导致尴尬局面的产生，此时即便消费者自身信誉良好，也没有足够快捷的方式实时的对商家提供足够的信用证明，并凭此来完成信用支付。

发明内容

为了消除上述不便，本发明的目的在于利用已有的技术，用科学的手段让消费者可以使用移动便携终端随时随地提交的个人信息，使授信能够随时随地完成，增加了授信的便利性，缩短授信时间，使授信过程由复杂变成简单而快捷。同时本发明还提供了一种使用移动便携设备使商家可对消费者直接赊账，在赊账到期前消费者向商家还款的业务模式。

通过移动便携设备实现的快速授信系统包括如下功能：

消费者个人资料提交功能，消费者可以使用移动便携设备通过互联网在线提交个人信息到系统中申请授信，且消费者用户仅需要提供较少的关键信息即可，如姓名、身份证号码、手机号码。给消费者用户提供极大的便利性，同时也能通过关键信息给消费者完成授信。

身份验证功能，在收到消费者用户提交的个人信息后，系统将个人信息打包提交认证机构进行实名认证，如果通过认证，则该用户信息可以进入授信模块进行授信计算，如果未通过认证，则实时将错误信息反馈到用户终端；

实时授信功能，消费者用户提交的个人信息通过实名认证后，系统将会对用户的个人信息进行分析计算，并将计算出的授信结果实时的反馈到用户终端；

通过移动便携设备完成交易的赊账系统包括如下功能：

赊·刷功能，消费者在支持商家完成消费后，商家在系统中输入消费金额生成付款二维码，消费者使用移动便携设备(如智能手机)扫描该二维码后确认消费金额等订单信息，确认后提交即完成赊账交易。

通知模块，在消费者完成赊账交易后，在到期还款日前，系统会主动通知消费者在到期日向商家支付应付款项；在逾期仍未还款时，系统也会主动通知消费者及时归还商家赊账账单。

还款功能，消费者可通过本功能，在到期日前主动归还商家赊账款项，或在逾期后，主动归还逾期应还本息；消费者还款后，系统将该笔款项转入商家账户；

逾期处理功能，消费者逾期未归还商家赊账款项，系统将进行逾期处理，按照约定的利率每日计算逾期罚息，同时调用通知模块通知消费者及时还款。

附图说明

图1：移动授信详细流程图

步骤①：消费者用户使用移动便携设备在系统的个人信息提交页面将个人信息提交到平台；

步骤②：平台收到消费者用户身份信息后，实时将个人身份信息发送至第三方身份认证机构进行身份认证；

步骤③：第三方身份认证机构将身份认证结果实时反馈给平台；

步骤④：如果身份认证未通过，系统实时将认证结果反馈给消费者用户终端，消费者可选择重新输入用户信息；

步骤⑤：如果身份认证通过，系统将直接进入授信额度计算；

步骤⑥：系统将会对用户的个人信息进行分析计算，并将计算出的授信结果实时的反馈到用户终端。

图2：移动赊账详细流程图

步骤①：消费者在消费现场要求使用移动赊账结算；

步骤②：商家登录移动赊账系统，启动赊·刷功能；

步骤③：消费者登录移动赊账系统，启动赊·刷功能；

步骤④：商家在赊·刷功能页面输入消费金额，生成订单二维码；