[发明专利]提供在线定金、抵押物、债券和/或担保品的自动化担保的融资

说明书

发明领域

本发明一般涉及金融信贷交易的领域。更具体地说，本发明涉及用于促进信贷交易或担保的方法、系统、设备和相关的计算机可执行代码。

发明背景

在大部分西方文明中，人们天性地花费了他们生活和金钱的很大一部分来购买产品和服务。在履行这种购买“角色”时，他们被确定为消费者。常见和合乎逻辑的看法是，对于能够购买她/他想要的商品或服务的消费者，无论是日常需要、资产、礼物、旅行等等，都需要他/她有可用的金融手段；即“银行里有足够的钱”，或其他地方有足够的钱。

一些消费和购买机制已经出现，有的可以追溯到史前(dawn of history)，允许消费者购买商品和服务，而不必在购买时拥有所需的资金，而是利用他人的钱为该购买提供经费，然后在稍后的阶段偿还该笔钱。

列举通用的几个这样的融资方案：

-银行贷款；

-抵押；

-租赁(汽车等)；和

-循环信贷卡方案：允许消费者逐渐支付其信贷卡酬金(循环它们)。

很明显，这些融资方法和其他方法并不是免费的。消费者通常在购买费用的基础上，被提供购买资金的机构或主体收取融资酬金。

很多时候，即使有足够的即时资金的消费者也使用这种融资机制，而宁愿不把即时资金花费在当前的购买上，从而控制现金流量，就像任何一家商业公司一样。

这种行为的可能原因可能包括：

-预计了未来的花费且将需要可用资金；

-通过“贷款”进行的当前购买将超过消费者的定期预算/工资；

-金钱已经投资且不能使用；和

-情感/心理动机(例如：金融安全)。

融资解决方案由多种来源提供，一些提供通用贷款，而不与特定的购买相联系，而另一些则将“贷款”与特定的购买/产品/服务联系起来。例如：

通用融资：

-信贷卡发卡机构(循环信贷账户等)；

-金融机构：银行等(贷款)；和

-分期贷款，

-指定融资：

-抵押银行；

-汽车/其他租赁公司；和

-商家或服务提供商。

循环信贷卡贷款

循环工具是世界范围内普遍使用的通用贷款的信贷卡行业解决方案。在循环方法中，持卡人可以决定他希望每月的信贷卡开支有多少循环到下一个月(在一定的限制内)。

这种工具的融资费用是来源于联邦利率的年度百分比(APR)。这是不固定的，而且通常远高于联邦利率。

循环APR高的一个原因是提供这种贷款的“风险”机构(信贷卡发卡机构/银行)采取以下措施：持卡人可以通过如下几种方式尝试避免一些或所有的未来付款，而实际上产品或服务已经是他/她的：

-否认购买；

-关闭账户；或

-“消失”。

这种情况使贷款机构“暴露”于非计划费用，并因此损失了金钱。

由于信贷卡作为货币工具的盛行(2006年超过1.5亿张)，在美国消费者信贷市场中，这种循环机制很常见，超过60％的持卡人在其卡上使用循环信贷额度。

一旦消费者被批准信贷额度(通常是预先批准)，使用他/她的信贷卡在任何时候为任何目的都可以很容易且立即使用循环机制。尽管它承载了消费者最昂贵的利率之一。

在2006年，美国信贷卡行业的循环系统仅有约8266亿美元未结清，而消费者支出(不包括住房)的非循环信贷系统(如贷款)为15264亿美元，其中大多数不是通过信贷卡完成的。

美国人习惯于为诸如汽车、移动房屋、教育、船只或假期的高价值项目使用非循环信贷(主要是租赁或其他定期偿还贷款)。这些通常由制造商或金融机构以固定按月分期付款来负担经费。

租赁

在美国可以使用租赁贷款，但主要限于特定的高价购买，如汽车、房屋和船只，其由商家直接提供，并专门用于所需的消费品，即“指定购买”贷款。

在这种情况下，购买的产品被登记为给定贷款的担保。这些贷款的APR在不同行业之间有所不同，通常低于循环信贷卡APR的APR。这种信贷贷款通常不像循环信贷卡账户那样被预先批准。

更值得注意的是，现代生活往往需要或者希望定金或交付担保、抵押物或债券(以下统称为“担保”)给另一方，以保证合同、财产或其他利益。

发明概述