[发明专利]针对电子交易和用户认证的安全措施

说明书

用于生成、传播、控制和处理用于认证用户的有限使用期的安全码的系统和方法，所述安全码尤其用于诸如支付交易的电子金融交易。设想为用户提供能够跨多个帐户或其他安全系统使用的单个安全码，每个安全码具有有限使用期。每个安全码为来自随机数生成器的随机数。用于每个用户的相应安全码与有限持续时间的相应安全码有效期相对应。因此，生成将多个用户与随机选择(均具有它们各自的有效期)的安全码的相应集合相关联的表格或矩阵，并且该矩阵被提供至每个用户要求安全访问的相应实体。与之并行地，至少一个当前安全码被提供给每个用户，由此被访问的相应实体能够跟踪来自哪个用户的哪个代码是当前有效的。

技术领域

本发明总体上涉及用户认证，该用户认证作为与期望对其进行一些形式的访问的实体进行电子交易的前序。更具体地，本发明涉及用于通过使用如本文所公开的那样生成并管理的安全码来确保电子交易或其他安全电子访问的安全的系统和方法。

背景技术

其中可靠的用户认证非常重要的一个示例是在电子支付交易的领域。

在线信用卡、借记卡和预付卡的诈骗正随着在线购物和第三方账单支付的大量使用而增加。虽然新技术通过使用EMV(Europay、Mastercard和Visa——也就是“带芯片”卡)以及卡终端加密解决了商户销售点(POS)终端处的“有卡(card present)”诈骗，但是当前针对在线“无卡(Card Not Present)”(CNP)诈骗问题的安全措施仍显不足。

在美国，CNP诈骗数量庞大而且仍在增加。2013年仅针对信用卡交易的估计诈骗损失就达到28亿美元，在接下来的10年间，在线诈骗的信用卡购买预计将以两位数增长，截止2018年达到估计64亿美元。

借记卡和预付卡诈骗使得经济损失数字更加恶化。由于诈骗增加，随之而来的是针对诈骗赔偿、管理和运营的更高金融机构(FI)成本。金融机构还面临着持卡人信心受挫以及潜在的客户损失。因此具有重大的市场影响。

此外，自动票据交换所(ACH)的扣款支付正随着虚拟支票(无支票)支付的增多有所增加。ACH扣款是廉价的，但同时对于账户持有人方的控制十分有限。在消费者与销售方建立支付时，销售方/商户/收款方经常被给予访问个人支票账户的宽松(且经常是无限制的)许可。

在支付卡的领域(包括在CNP交易中的使用)，已知将简短(通常为3或4位)数字码与支付卡进行关联来提高给定支付交易正在利用手中的真实卡片，或者通过(为商户或其他收款人)建立持卡人在CNP交易期间将卡片拿在手中(例如，通过电话)的指示进行的可信度。

现有若干种这些常规安全码。

第一种常规安全码一般被称作CVV1(卡验证值)。该代码在本领域有时也被称作CVC1(卡验证码)。该代码以可见方式编码在卡片的磁条上并且在例如在有卡交易期间在属于商户的POS终端刷卡时被获取。其作为交易的一部分被传递，并且由发卡方进行验证。CVV1码的验证确认支付卡实际上正被刷这张卡的商户(或其他实体)物理处置。

被记录在卡片磁条上的CVV1码是静态的，并且对于给定支付卡是特定的。如果卡片被物理复制并且磁条数据被拷贝，则CVV1码将仍然有效并且甚至能够由非授权用户所使用。

第二种常规安全码一般被称作CVV2(或者有时被称作CVC2)。CVV2码是与卡的账号号码分开印在支付卡上的固定数字(例如，在背面的签名条上，或者偶尔在前面与账户号码分离)。CVV2码被用于CNP交易(诸如商品或服务的电话或在线购买)并且意在表明发起该交易的人拥有该卡片或者已经看到了该卡片的物理记录(其上具有CVV2码)。除其他形式的错误使用之外，CVV2码的使用有助于防止词条信息被欺诈性拷贝(在技术上讲是相对简单的步骤)并且随后被用于CNP交易的情形。大多数CNP交易将要求额外了解CVV2码。依据行业公约，CVV2码在电子支付交易期间并不被商户和收款方所存储。因此，如果交易信息(例如，包括消费者支付卡账户号码)被盗用或以其他方式从商户或收款方处窃取，该信息在不了解相对应的CVV2码的情况下也不太有用。