[发明专利]用于比较和推荐合适的借款业务的系统和方法

说明书

本发明涉及一种自动借款申请处理系统。借款申请处理系统包括数据库和借款处理器，数据库用于维护出借人数据库和客户财务状况数据库，借款处理器用于处理客户借款申请请求。系统从不同的渠道合作伙伴接收借款申请请求，如不动产代理机构、车辆经销商、借款代理机构、开发商等等。借款处理器根据存储在数据库中一个或更多个出借人项目处理已接收的包括客户/借款人信息的请求，并且决定了针对了至少一个借款请求的评分。系统与符合一个或更多个出借人定义的阈值标准的、已经确认过的借款评分进行比较，并基于此生成借款资格状态报告。借款资格报告包含关于可能的、合格的出借人的信息，出借人可根据提供的信息向客户/借款人发放借款。

技术领域

本发明涉及金融交易和类似的处理系统，特别涉及一种用于处理来自不同用户的借款申请请求、并基于合格标准的施行来推荐借款业务的统一的系统、机制和方法。

背景技术

当可能的借款人想要获得借款，例如但不局限于：个人借款、用于融资购房、购车、购船、购买珠宝或其他实质性购买的借款，可能的借款人通常需要填写一个表格或者更多个各类的表格来构成借款申请。输入在表格上的信息可能是大量的，并且可包括如账户记录、账户结余、借款结余等机密性的财务信息。该信息随后通过手动进行评估或者利用基于计算机的系统的辅助来进行评估。在处理过程中，所述信息可由几个人审核并且以各种手写或打印格式呈现。因此，随着信息的传播，保密性就成了难题，并且当更多的人涉及评估处理时，出现人为错误的可能性便会增加。这种人为错误可能导致信息被误读或曲解，错误信息被输入计算机中，甚至该信息与其他借款人的文件相混淆。并且，评估处理可能会慢和冗长。

为了减少可能的错误和加快借款申请的评估，已经开发了自动化的借款评估系统。比如，于1993年8月24颁布给琼斯等人的美国专利No.5,239,462公开了一种用于自动确定潜在借款人的核准状态的方法和装置。但是，该系统仍需要使用编码输入表格式的、准备好的借款申请。而且，该系统依靠传真发送该编码输入表格，易受扫描错误和数据传输错误的影响。另外，在通过传真传输发送后，该输入表必须被第二次机械扫描。于1988年4月5颁布给吉尔等人的美国专利No.4,736,294公开了用来管理车辆融资的数据处理方法和装置。同样地，该系统需要使用申请表格。另外，该系统没有完全自动化，并且，在评估处理中提供复印件打印输出。

此外，上述系统和方法没有一种能够选择特定出借人，或执行借款的完整的评估和批准，同时向出借人和请求人直接转发确认。而且，上述系统没有一种使用针对不同类型借款请求的借款批准的阈值标准。换句话说，上述系统没有一种提供有助于获取精确的结果的、其自身全面的合格标准。

因此，存在对于能够消除上述与现有技术有关的问题的客户资格评估系统和借款批准系统的需求，以及存在对于提供一种用于针对不同类型的借款申请进行借款请求处理的统一的系统的需求。

发明内容

本发明的目的在于提供一种借款处理系统，该借款处理系统包括数据库以及借款处理器。该数据库包括：出借人数据库，用于存储一个或更多个借款计划，所述借款计划与一个或更多个可能的出借人相关联，每一个所述借款计划与一组借款核准条件相关联；以及客户数据库，用于维护客户财务状况历史。该借款处理器与所述数据库耦接，所述借款处理器从优选的渠道合作伙伴接收客户借款申请请求，识别与借款申请请求相关联的借款计划，根据与借款计划相关联的借款核准条件(rule)处理借款请求信息和客户财务状况信息，针对客户借款申请请求生成还债率(DSR)评分，为每一个客户生成信用评分，并且确定每一个客户的担保质量。每一个出借人具有用来确定客户资格和用来向用户提供借款的各自的一组条件。每个客户的还债率(DSR)评分、信用评分和担保质量经过每一个出借人的阈值表以确定可分配给客户的借款的最高额。