[发明专利]基于网络平台朋友圈授信实现风控的借贷撮合系统及方法

说明书

技术领域

本发明涉及借贷领域，特别涉及一种基于网络平台朋友圈授信实现风控的借贷撮合系统及方法，能够解决贷款公司坏账率的问题。

背景技术

众所周知，资本借贷经营过程中是存在资本风险的，这里的资本风险包括信用风险、操作风险和市场风险等。其中信用风险是指贷款客户不能按照合同规定按时偿还其债务的可能性及其严重程度，也是最重要的资本风险。精确地揭示与量化贷款的信用风险，对减少资金的损失，提高放贷企业经营业绩是至关重要的，而量化控制放贷企业信用风险是放贷企业经营的追求目标。

传统的贷款申请难，借款用户需要到贷款机构提交大量的纸质证明材料，且只能在工作日到营业网点办理，申请后等待审批的时间也长，即使申请下来，由于放贷机构不能及时的放款给用户，贷款速度慢给用户带来很多不便，错失很多商机。有时放贷机构还需要用户满足一些附加条件才给用户放款，例如：先存一定数额的款在银行，或购买一些理财产品等，使本来资金紧张的用户陷入用款难的困境。还清一次贷款后，想要再次贷款需重新提交申请，再借难。

综上，当今主流金融体系中，金融机构在市场的定位上，忽略了中小企业和小额借贷群体的金融需求，鉴于借款用户的信用风险，设置的条件苛刻、手续繁杂、批复时间长；向熟人借款时，除了面子问题外，熟人也未必有相匹配的资金，同时也存在一定的风险；从另一个角度来讲，很多人资金闲置，没有投资渠道，他们也急需保值增值的手段。

随着人们消费观念的转变，贷款业务的需求也越来越大，然而，传统的无抵押贷款业务存在以下缺点：1、传统贷款的审核材料为看财报或者审计报告、看对账单、看董事或者法人财务情况、看税务情况等文件，进行人工审核，但是人工审核不能做到实时监控，有时间滞后性，审核信息是静态的，审核成本高，准确度差；2、放贷方和借贷方彼此不熟悉，借贷方没办法了解借款用户的真实信用情况，若借款用户信用有问题，容易造成贷款坏账、死账；3、当借款用户逾期违约时，追讨难度大。

目前，很多放贷机构使用传统的风控模式进行调研，据不完全数据统计，仅在新加坡小额贷款公司坏账率可以达到5％-7％，坏账率高是由于对借款用户的信用了解不到和了解不充分造成的。因此，提供一种借款快速、可靠、实时、风险评估成本低、追讨成本低的基于网络平台朋友圈授信实现风控的借贷撮合系统及其方法，是本发明的创研动机。

发明内容

本发明的目的在于克服现有技术的不足，提供一种借款快速、可靠、实时、风险评估成本低、追讨成本低的基于网络平台朋友圈授信实现风控的借贷撮合系统及其方法；通过这个平台既能满足个人资金需求、发展个人信用体系，又能提高社会闲散资金利用率。

本发明提供的一种基于网络平台朋友圈授信实现风控的借贷撮合系统，其技术方案为：

一种基于网络平台朋友圈授信实现风控的借贷撮合系统，包括：

用户注册模块，用户在具有朋友圈功能的网络平台上进行注册；

用户审核风控模块，所述网络平台以后台审核方式审核验证在所述用户注册模块中已经注册的用户信息，并以电子文档方式形成有关用户资产的风控评估报告；经过注册审核并已有预定数量的朋友圈用户授信的用户能够作为借款用户通过借款发布模块发布借款申请，同时也能够作为投资用户通过所述网络平台进行投资；经过注册审核没有得到预定数量的朋友圈授信的用户仅仅能通过所述网络平台进行投资；

借款发布模块，已有朋友圈用户授信的借款用户，在不超过所获得的总的授信额度下或者超出所获得的总的授信额度的一定比例范围内，通过所述借款发布模块发布具有多人联合有限担保性质的小额借款申请；

借贷撮合模块，针对在所述借款发布模块所发布的借款申请，在所述用户注册模块中经过注册的用户，通过所述网络平台以众筹方式按照约定的收益分配方式来进行借贷撮合；以及

动态授信模块，所述网络平台根据所述用户的朋友圈授信数额变化情况，定期或动态地调整并在其朋友圈范围内进行公开。

优选地，根据在用户审核风控模块中所形成的风控评估报告，所述网络平台按预定的比率赋予所述用户最高可授信额度。

优选地，所述借款用户从其朋友圈用户范围内的每个其他用户，只可获得低于特定额度的授信。

优选地，借款用户逾期违约还款时，网络平台向授信担保人发送借款用户逾期还款信息，用社交压力督促借款用户还款；如果借款用户还是不还款，那么授信担保人根据授信担保的额度按比例承担有限责任。