[发明专利]一种寿险产品性价比排序方法、装置及电子设备

说明书

本发明提供一种寿险产品性价比排序方法、装置及电子设备。所述方法包括：根据保险行业的发生率表，确定保险产品的保单责任状态的各状态之间的转移概率，建立马尔科夫状态转移矩阵；根据所述保险产品的条款，确定各状态转移时伴随所述马尔科夫状态转移矩阵的现金流矩阵；基于所述马尔科夫状态转移矩阵和现金流矩阵，根据预选的产品收益率曲线，利用保险产品精算定价原理，获得所述保险产品的净保费；根据所述保险产品的净保费及所述保险产品的实际销售价格的比值，对所述保险产品进行性价比排序。本发明能够精准的反应了每一款保险产品的成本和价格的比较，方便消费者认清楚自己的保险产品的定位。

技术领域

本发明涉及通信技术领域，更具体地，涉及一种寿险产品性价比 排序方法、装置及电子设备。

背景技术

保险是国民经济体系中重要的一环，是金融行业中的重要支柱， 但相对于银行、证券、基金、信托等其他金融行业，保险又由于其相 对复杂的属性，条款经常晦涩难懂，涉及非常专业的医学标准，经常 被老百姓诟病。目前依靠保险代理人销售制度，商业保险在国内有非 常迅速的发展，但消费者仍然对保险产品有较大的疑惑。

传统的对保险产品做性价比分析的技术，比较常用的人工整理的 办法，将多款保险产品填入一种标准格式的表格，列出各保险产品的 主要保障范围，做横向对比，然后再找出几个典型的点(例如：30岁 男性，交20年保至70岁，30万保额)对应的费率。传统方法存在以下 几个问题：一是未实现标准化，不同公司制作的对比信息，存在差异； 二是存在很大局限性，未能将全行业的大多数产品纳入考察体系。

基于上述原因，利用精算技术，将保险产品真正的核心的定价原 理使用在评估保险产品性价比上，具有非常大的可行性，而且便于消 费者清楚的了解到自己购买产品的真实定位。

目前，现有的精算技术多数是考虑为保险公司提供便利性，在定 价、建模等方便做出改善；也有些用于保险电子商务平台的保险产品 排序方法，但仅针对短期险保险产品。

发明内容

本发明提供一种克服上述问题或者至少部分地解决上述问题的寿 险产品性价比排序方法、装置及电子设备。

根据本发明的一个方面，提供一种寿险产品性价比排序方法，包 括：

根据保险行业的发生率表，确定保险产品的保单责任状态的各状 态之间的转移概率，建立马尔科夫状态转移矩阵；

根据所述保险产品的条款，确定各状态转移时伴随所述马尔科夫 状态转移矩阵的现金流矩阵；

基于所述马尔科夫状态转移矩阵和现金流矩阵，根据预选的产品 收益率曲线，利用保险产品精算定价原理，获得所述保险产品的净保 费；

根据所述保险产品的净保费及所述保险产品的实际销售价格的比 值，对所述保险产品进行性价比排序。

进一步，所述根据保险行业的发生率表，确定保险产品的保单责 任状态的各状态之间的转移概率，建立马尔科夫状态转移矩阵，之前 还包括：

基于所述保险产品的条款，对所述保险产品进行责任拆分，获得 不同的原始保单责任状态；

将具有相同给付状态的所述不同的原始保单责任状态进行合并， 获得合并后的保单责任状态。

进一步，所述根据保险行业的发生率表，确定保险产品的保单责 任状态的各状态之间的转移概率，建立马尔科夫状态转移矩阵，具体 包括：

根据所述保险产品的保单责任状态，确定各保单责任状态之间的 有效状态、转移状态和吸收状态；

根据保险行业身故发生率表、保险行业重大疾病发生率表、轻症 疾病发生率、意外发生率表和住院发生率表，建立当前发生率表；