[发明专利]对在支付卡接受点处使用的存款账号进行令牌化的系统和方法

说明书

路由支付交易的方法包括接收交易请求消息。该消息包括先前被发行给账户持有者的支付令牌。支付令牌被转换为资金账户指示符。资金账户指示符处于为支付账户系统中的支付卡账号定义的格式。资金账户指示符被转换为银行账号。银行账号识别由账户持有者拥有的银行存款账户。发送EFT消息以发起将从由账户持有者拥有的银行存款账户提供资金的EFT交易。EFT消息包括银行账号。

相关申请的交叉引用

本申请要求美国临时专利申请62/350,322(2016年6月15日提交)；62/350,335(2016年6月15日提交)；62/350,407(2016年6月15日提交)；62/350,416(2016年6月15日提交)；62/350,821(2016年6月16日提交)；62/350,831(2016年6月16日提交)；62/351,016(2016年6月16日提交)；62/351,155(2016年6月16日提交)；62/351,164(2016年6月16日提交)；以及62/351,227(2016年6月16日提交)的权益，这些临时申请的内容为了所有目的通过引用并入本文。

背景技术

在支付卡账户系统中使用的“令牌化”概念已经得到显著推进，特别是在由Mastercard国际公司(Mastercard International Incorporated)(本文的受让方)、维萨(Visa)和美国运通(American Express)于2013年11月发布的标题为“Payment TokenStandard”或“Payment Token Interoperability Standard”的文档中得到显著推进。简而言之，令牌化涉及用另一个不直接指向对应的支付卡账户的标识号或代理(被称为“令牌”或“支付令牌”)替换敏感数据元素(诸如支付卡账号或“PAN”)。根据一些示例场景，可以针对商家“存档卡(card on file)”应用和/或其它目的和/或对其使用进行其它限制(诸如限于消费者设备、限于与给定商家、发起方(originator)或收件方(recipient)一起使用、或限于特定渠道、持续时间、一天中的时间、交易类型等)供给令牌。如果令牌是与不源于存档卡布置的交易一起提交的，则系统将检测到该交易可能是不正确的并将拒绝该交易。因此，例如，如果不法行为者获得对令牌的访问并使用它来制作伪造的支付卡，则涉及伪卡的“刷卡”交易将被支付卡账户系统拒绝。

在其它使用情况下，可以将令牌供给数字钱包、启用支付的移动设备等，其安全性方面具有与上面结合存档卡示例所描述的类似改进。即，如果支付卡账户系统交易的来源与向其供给令牌(用于交易)的潜在来源的类型不同，则出于安全性目的，该交易会因令牌已被破坏并被误用的假设而被拒绝。

本发明人现在已经认识到，可以有用地应用令牌化的原理来允许银行存款账户的持有者经由源自支付卡接受点的交易来访问他们的账户，而不需要发行传统的借记卡账户。

附图说明

当结合附图考虑本发明的以下具体实施方式时，本公开的一些实施例的特征和优点以及实现它们的方式将变得更加显而易见，附图图示了优选实施例和示例实施例，并且不一定按比例绘制，其中：

图1是支付卡账户系统的框图。

图2是诸如EFT(电子资金转帐)系统的支付系统的框图。

图3是根据本公开的方面提供的支付交易系统的框图。

图4和图5是可以在图3的系统中执行功能的示例计算机系统的框图。

图6和图7是图示根据本公开的方面的可以在图3的系统中执行的处理的流程图。

具体实施方式