[发明专利]电子抵押经纪和监控

说明书

提供了一种金融交易配置(1)，其通常包括分布式处理配置，并包括识别服务计算系统(2)、金融机构计算系统(3)、产籍计算系统(4)、出借人计算系统(5)、评估者(6)和抵押经纪计算系统(8)。所有这些计算系统(2、3、4、5)和(8)通过包含区块链的通信网络(200)互连。通过多次交易，抵押经纪计算系统(8)在网络(200)上生成聚合的区块链，其能够为所捕获的识别详情和随后用于自动代理抵押的交易提供可论证和可审计的历史。

技术领域

本发明涉及金融技术领域，特别涉及电子和/或在线抵押经纪领域，通常且更具体地涉及金融交易配置、抵押经纪计算系统和计算机实施的抵押经纪方法。

版权声明/许可

本专利说明书的公开内容的一部分包含受版权保护的材料。由于出现在专利局的文件或记录中，因此版权所有者不反对任何人对专利说明书或其中的部分内容进行拓制，但在其他方面保留所有版权。

背景技术

以下对背景技术的讨论旨在利于理解本发明。有关讨论并非承认在申请的优先日前，任何所提及的材料是或曾经是公知常识。

很少人有足够的储蓄或流动资金，使他们能够直接购买房产，因而购买房产或房屋通常由抵押贷款提供资金。

传统上，银行和其他贷款机构都出售自己的抵押贷款产品。然而，随着抵押市场的竞争越来越激烈，抵押经纪人的角色也越来越受欢迎。抵押经纪人通常充当中间人，为个人或企业代理抵押贷款。

在最发达的抵押市场中，抵押贷款经纪人是出借人抵押贷款产品的最大卖家。抵押经纪人的存在是为了找到个人所寻求的银行或直接出借人，该银行或直接出借人拥有个人正在寻求的特定贷款。

大多数抵押经纪人受到监管，以确保遵守消费者管辖权内的银行和/或金融法律。因此，大量当事方参与典型的抵押经纪交易并不罕见，每一方都有自己的内部流程、文件和安全要求。

因此，执行所有必需的信誉度检查、财产验证、抵押审查等所需的时间可能要数周到数月。鉴于参与的各方人数众多，并且通常涉及许多独立的步骤，一个主要缺点是无法将交易固有的相关信息验证到可接受的水平。鉴于抵押经纪领域通常受到严格监管，这种无法核实信息的情况往往会给相关各方带来潜在的责任问题。

因此，本领域需要一种抵押经纪方法，其能够提供可验证的审计跟踪，以减轻涉及的多方或所有方的潜在责任。

此外，在传统的抵押经纪领域中，对现有住房贷款的风险评估或是被动的，这意味着，如果客户错过还款或贷款违约，则仅向金融机构或出借人警告贷款风险状况的变化，或是通过有限或过时信息的手动过程发生。

因此，申请人不知道出借人或类似金融机构的主动抵押贷款组合(例如住宅房屋贷款组合)内有关贷款的任何正式的、定期的持续审查。这意味着，除了衡量拖欠率(通常是贷款组合中逾期贷款的百分比)，对贷款登记簿的实际风险敞口严重缺乏了解，同时也没有直观的方法来预测任何一个贷款文件中的风险的变化或波动。

因此，本领域还需要一种手段，借此可以通过对抵押或贷款轻易地、动态地审查，来了解借款人的经济状况和个人情况的变化，以反映其风险状况的变化。这将使出借人或金融机构能够主动且直观地管理其贷款登记簿，并在被警示存在违约风险或超出其信贷舒适阈值时立即采取行动。

根据已知的现有技术，发明者已经确定了对更优雅、更安全、更透明的抵押经纪的需求。因此，本发明试图提出可能的解决方案，至少在一定程度上，改善本领域中的一些已知技术缺陷。

发明内容