[发明专利]基于积分的付款系统

说明书

本发明提供了允许信用额度和/或积分为金融交易提供资金的付款系统。在一个示例中，付款系统包括信贷设备，其被发行给消费者，使消费者能够使用来自与消费者相关联的信用账户中的资金，从多个商户购买产品或服务。付款系统包括付款网络，其使所述多个商户能够从给消费者发行信贷设备的发行商接收付款。资金设备被配置为访问关于可从信用账户获得的信用额度的信息，该资金设备还被配置为访问关于可用于消费者的积分的信息。资金设备被配置为使用预先建立的规则，确定为了完成与所述多个商户中第一商户的交易而对可用信用额度和可用积分的使用。所述交易在第一商户看来是常规的信用卡交易。

技术领域

本公开总体上涉及金融服务，更具体地说，涉及用于结算金融交易的付款系统。

背景技术

诸如信用卡之类的塑料付款卡是在20世纪40年代后期在美国推出的，作为银行最信任的顾客在不携带大量现金的情况下就餐和旅行付款的一种方式。自那时之后，成千上万的银行发行了数十亿张付款卡。

这些年来，付款卡行业已经开发出各种设备和方法来防止欺诈，并控制信用卡和其他付款卡的使用方式。商户遵守允许使用信用卡、借记卡、微芯片嵌入式卡(例如，EMV卡或智能卡)、支持NFC的卡、代理卡以及其他相关的付款设备进行交易的各种协议。由卡发行网络组成的联盟创建了EMVCo，以该组织的最初创始人EuroPay、MasterCard和Visa命名。该联盟现在还包括American Express、Discover、JCB和银联作为股权合作伙伴。

除常规的信用账户外，许多银行还建立了忠诚度计划，鼓励消费者持续使用他们的卡。目前，有许多不同类型的忠诚度计划。但是，这些忠诚度计划一般被限制在可以对消费者使用这些卡进行补偿的方式。例如，消费者可能会收到现金返还、奖励、积分，或者可能以其他方式获得奖励。尽管有奖励积分，但金融机构通常会限制用户如何应用这些积分，例如通过从有关银行商户合作伙伴的特定目录中选择有限的产品或代金券。也可能利用积分的追溯性使用，给已经进行的购买提供信用。用户还可能被限制于只能在特定商户拥有的销售点(POS)处使用积分，在该商户处，POS终端已更改为允许使用积分付款。此外，用户可能会受到传统忠诚度计划的限制，因为只有当在他们自己的网站上从特定商户(一般是积分的发行者)购买商品时，才能使用积分来代替现金。

因此，需要一种金融系统，其包括的忠诚度计划具有很少的限制和制约。这种不受制约的系统对于许多消费者来说会是一种期望的服务，并且可以吸引更多的消费者来使用本公开中描述的计划。有了更普遍的忠诚度计划，信用卡发行商和银行可能会获得并保持更满意的消费者。

发明内容

本公开描述了用于进行金融交易的系统和方法。特别是，本公开描述的付款系统允许进行交易，能够从信用额度结余和积分结余两者中接收资金。这些交易可以与任何商户进行，因为这些交易在商户看来是常规的信用卡付款。

在一个示例性实施例中，一种付款系统包括信贷设备，信贷设备被发行给消费者，使得消费者能够使用来自与消费者相关联的信用账户中的资金，从多个商户购买产品或服务。付款系统还包括付款网络，付款网络使所述多个商户能够从给消费者发行信贷设备的发行商接收付款。另外，付款系统包括资金设备，资金设备被配置为访问有关可从信用账户获得的信用额度的信息，该资金设备还被配置为访问有关可用于消费者的积分的信息。资金设备被配置为使用预先建立的规则，确定如何使用可用信用额度和可用积分用来与所述多个商户中第一商户完成交易。而且，该交易在第一商户看来是常规的信用卡交易。

根据另一个示例性实施例，提供了一种交易管理系统。该实施例中的交易管理系统包括：信贷处理器，其被配置为管理和存储有关消费者可用信用额度的信息；以及积分处理器，其被配置为管理和存储有关消费者可用积分的信息。交易管理系统还包括资金设备，其被配置为访问有关可用信用额度和可用积分的信息。资金设备被配置应用使用规则，确定如何使用可用信用额度和可用积分用来与所述多个商户中第一商户完成交易。在金融交易过程中使用可用积分，在商户看来是常规的信用卡交易。