[发明专利]基于消费信贷场景的风险评估方法及系统实现

说明书

本发明公开了一种基于消费信贷场景的风险评估方法及系统实现。其中，该方法包括：获取待评估对象的信用评估数据，其中，信用评估数据包括：征信数据、申请还款数据、公积金数据、银行流水数据和通信数据；判断信用评估数据是否满足预设评估条件；在信用评估数据满足预设评估条件的情况下，将信用评估数据输入预设信用评分模型，得到待评估对象的信用评分值，其中，信用评分值用于表征待评估对象的收入状态和消费能力；根据待评估对象的信用评分值，得到待评估对象的信用评估结果。本发明解决了现有技术中消费信贷场景的风险评估方法的评估维度单一，导致评估结果准确性低的技术问题。

技术领域

本发明涉及银行信贷领域，具体而言，涉及一种基于消费信贷场景的风险评估方法及系统实现。

背景技术

近年来，我国消费信贷业务发展迅速，各类消费金融机构在开展业务时，都需要对贷款申请人进行风险评估，降低发生呆账、坏账的可能性。传统金融机构的贷款审批通过客户的征信报告，借助FICO(美国的个人信用评分系统，主要是Fair Isaac Company推出的，评分系统由此得名)技术，构建打分卡模型，评估维度较为单一，评估结果缺乏全面性，重在评估申请人违约风险而忽视了申请人的还款能力与消费能力。

针对现有技术中消费信贷场景的风险评估方法的评估维度单一，导致评估结果准确性低的问题，目前尚未提出有效的解决方案。

发明内容

本发明实施例提供了一种基于消费信贷场景的风险评估方法及系统实现，以至少解决现有技术中消费信贷场景的风险评估方法的评估维度单一，导致评估结果准确性低的技术问题。

根据本发明实施例的一个方面，提供了一种基于消费信贷场景的风险评估方法，包括：获取待评估对象的信用评估数据，其中，信用评估数据包括：征信数据、申请还款数据、公积金数据、银行流水数据和通信数据；判断信用评估数据是否满足预设评估条件；在信用评估数据满足预设评估条件的情况下，将信用评估数据输入预设信用评分模型，得到待评估对象的信用评分值，其中，信用评分值用于表征待评估对象的收入状态和消费能力；根据待评估对象的信用评分值，得到待评估对象的信用评估结果。

进一步地，将信用评估数据输入预设信用评分模型，得到待评估对象的信用评分值包括：将公积金数据和申请还款数据输入净收入预测模型，得到待评估对象的净收入评分值；将银行流水数据输入收入稳定性评估模型，得到待评估对象的收入稳定性评分值；将通信数据输入消费能力预测模型，得到待评估对象的消费能力评分值；获取净收入评分值、收入稳定性评分值和消费能力评分值的和值，得到信用评分值。

进一步地，将公积金数据和申请还款数据输入净收入预测模型，得到待评估对象的净收入评分值包括：根据公积金数据，得到缴存基数和扣款数据，其中，扣款数据包括：公积金缴存数据、公积金还款数据、养老保险缴存数据、医疗保险缴存数据、失业保险缴存数据、个人所得税数据和日常支出数据；获取缴存基数和扣款数据的差值；获取差值与申请还款数据的比值；根据比值确定净收入评分值。

进一步地，将银行流水数据输入收入稳定性评估模型，得到待评估对象的收入稳定性评分值包括：获取银行流水数据中第一预设时间段内的月收入数据；根据第一预设时间段内的月收入数据，得到月收入标准差；获取月收入标准差与月收入数据的比值，得到收入稳定系数；根据收入稳定系数确定收入稳定性评分值。

进一步地，将通信数据输入消费能力预测模型，得到待评估对象的消费能力评分值包括：获取通信数据中第一预设时间段内的月话费数据；获取第一预设时间段内的月话费数据的平均值和标准差；根据平均值和标准差，对月话费数据进行标准化处理，得到标准化处理后的月话费数据；根据标准化处理后的月话费数据确定消费能力评分值。