[发明专利]采用联网的技术和数据进行保险产品设计的系统

说明书

本发明公开一种采用联网的技术和数据进行保险产品设计的系统。该系统架设于服务器中，通过网络与多个电子通讯装置连接，包括：一资料收发模块，用以向电子通讯装置发出信息及接收电子通讯装置的一保险需求，其中该保险需求包括险种、保险期间及保费；一数据库模块，用以储存不同保费对应的保险期间与保额的组合，以及对应该保险需求的预设保险标的资料与要保人资料；一处理模块，与该输出输入模块及数据库模块连接，用以分析该保险需求、选择对应输入险种、保险期间与保费的保额，并产生一核保单；及一远端显示模块，与该处理模块连接，用以将该保额及相关信息，通过该资料收发模块发出并显示于该发出保险需求的电子通讯装置的一荧幕上。

技术领域

本发明涉及一种进行保险产品设计的方法及实现该方法的系统，特别是一种采用联网的技术和数据进行保险产品设计的方法及实现该方法的系统。

背景技术

保险在法律和经济学上的意义是一种风险管理方式，主要用于处理经济损失的风险。通过缴纳一定的费用，将一个实体潜在损失的风险向一个实体集合的平均转嫁。在早期的社会中，金钱用来投资与购置保险是两种截然不同的思维。但在弥补未来的损失也是赚到的概念下，保险走进了理财组合中，也更广泛地被世人所接受。

传统的保险商品是由保险公司的产品部门通过市场调查研究，根据过往经验判断“客户可能需要什么样的保险”来设计和开发，再通过不同通路向客户推荐出售。客户始终只能在仅有的几款商品中选择，并且在商品组合、保险责任、保险期间、缴费频率和期限上，受到了严格限制。自网络时代来临，保险营销逐渐由线下转至在线，甚至能够通过移动装置上的应用软件（APP）取得保险信息及／或在线购买保险。如此新颖的网络金融保险看似与时俱进，然其仍停留在以成本节约、效益提升为目的，协助线下通路发展网络营销的“1.0金融保险网络化”的时代。和今日的网络主导的世界不同，后者的价值观已由供给导向转变为消费者导向，也就是，网络世界就是用户自主的世界。这样的观念正在解构传统金融的价值链。此外，随着物联网技术与移动科技的进步，网络影响力更加无远弗届，移动网络成为不断涌现用户场景的世界。它带来基于大数据、人工智能、远程通讯的许多新机会，和类似穿戴式设备这样的新市场。然而，移动网络时代，衣食住行育乐等与日常生活息息相关的活动都将进入碎片化、场景化模式，以用户自主为商业核心的C2B模式将继B2B和B2C兴起。

再进一步来看，移动网络及相关硬件设施（物联网+互联网）对未来的世界的改变将体现在共享经济（Sharing Economy）与产品即服务（Product-as-a-Service）。以共享经济为例，利用搭售方式和插件技术嵌入“共享+”商业模式中，达到提供消费者用户自主的目的；而就产品即服务来说，基本原理是制造商保有产品的所有权，并负担产品运作与维护的成本，消费者拥有完整的使用权，但只在使用时才付费，而不是一开始即先付费。如此能鼓励消费者因体验而消费，却不致花费太多且造成后续维修丢弃的问题。这类新消费模式一旦进入生活、健康、家居、职场，将衍生更多跨业的新平台商业模式。

可惜的是，中国台湾的保险市场并未体会到正在进行中的产业变化。由现有技术的经验以及目前科技的发展来看，要能跟上科技发展的脚步，保险业界最应当改革的首要工作是改变思维。传统的保险产品是从保险公司的角度设计，产品型态和定价机制是“保额定保费”，但这不是互联网世界所要的产品态样。互联网用户重视自主体验，习惯零碎的消费行为，从用户角度逆向思考，“保费定保额”这个方法可以让任何保险做到真正的碎片化。“保费定保额”的意思就是“我有多少钱，买多少保险”。这个核心技术就像任督二脉，一旦打通，其他对保险责任（保障范围）、保险期间（保障什么时候开始、什么时候结束）的碎片化都不再是问题，甚至，这些都可以让用户自己决定，选择权将从“保险公司对标准化产品的是否承保”，转移到“消费者对个性化需求的找谁投保”。