[发明专利]基于借据的账单模式的分期还款方法

说明书

本发明公开了一种基于借据的账单模式的分期还款方法，包括：消费放款，根据消费金额与配置项金额的大小自动生成一笔固定分期计划或事先约定的分期期限；还款时，包括：正常还款，消费金额小于配置项金额时，还款日前还款免息，还款日后还款按日计息收息；否则，还款按期收手续费；最小还款，消费金额小于配置项金额时，还部分金额后，剩余应还金额在下一期归还，下个月账单的成分中新增一条成分记录，分期计划缩期至一期；账单分期，消费金额小于配置项金额时，还部分金额后，剩余应还金额再按Z期约定归还，从下一个账单起，连续Z个月的账单的成分中新增一条成分记录，分期计划缩期至Z期。该方法可以实现统一还款、统一分期的目的。

技术领域

本发明涉及借据信息处理技术领域，特别是涉及一种基于借据的账单模式的分期还款方法。

背景技术

随着互联网金融的快速发展，信贷消费金融已成为大众百姓生活中不可缺少的产品，如现金贷、信用卡等。在小额低频消费场景下，信用卡的账单模式能为客户提供更灵活金融服务，但不具备信用卡资质的金融机构难于将普通的信用贷款转为账单模式为客户提供便利的分期服务。

客户向金融机构申请贷款或使用信用额度进行消费时，每进行一次交易则形成一笔借据，每笔借据会有对应的还款计划，记录客户每笔贷款的分期期数、还款日、每期还款金额等信息。在小额高频消费场景下，客户在使用信用额度消费时会产生大量的贷款记录，客户如果对多笔贷款统一分期或还款时，难度较大。客户在贷款还款日对多笔贷款进行再次统一分期时，通常使用借新还旧的方式，即指借款人向银行贷款以清偿先前所欠同一银行贷款的行为。

用户体验较好的账单模式消费金融产品，主要是信用卡，客户通过信用卡进行消费后，可以按根据每月的账单金额进行还款或者分期。

但是，使用信用额度进行贷款或消费时，却少类似账单模式机制为客户提供体验较好的金融产品。通过借新还旧的方式模拟实现账单分期，会有导致资产等级降低为关注类的风险，影响银行资产等级评估。而且，具备账单模式的信用卡、业务门槛较高，大部分金融机构或互联网金融企业不具备做信用卡资质。

发明内容

本发明的目的在于提供一种基于借据的账单模式的分期还款方法，对客户贷款产生的借据和还款计划能够提供统一还款、统一分期的金融服务。

为实现上述目的，本发明提供了一种基于借据的账单模式的分期还款方法，包括：消费放款，对于客户消费金额小于配置项金额时，成分生成一条记录并自动生成一笔固定分期计划，对于客户消费金额大于等于配置项金额时，自动生成消费分期，分期期数Z采用事先约定的期限，利息为等本等息；还款时，包括如下选择模式：正常还款，对于客户消费金额小于配置项金额时，还款日前还款免息，还款日后还款按日计息收息；对于客户消费金额大于等于配置项金额时，还款按期收手续费；最小还款，对于客户消费金额小于配置项金额时，还部分金额后，剩余应还金额在下一期归还，下个月账单的成分中新增一条成分记录，分期计划缩期至一期；账单分期，对于客户消费金额小于配置项金额时，还部分金额后，剩余应还金额再按Z期约定归还，从下一个账单起，连续Z个月的账单的成分中新增一条成分记录，分期计划缩期至Z期。

可选的或优选的，固定分期为13期，逾期还款时，对于客户消费金额小于配置项金额时，逾期后，当期成分按应还本金计算手续费，并生成连续12个月的成分，分期计划仍为13期，无手续费和利息，若继续逾期则收取逾期费用。

可选的或优选的，逾期还款时，对于客户消费金额大于配置项金额时，收取逾期利息和分期费用。

可选的或优选的，消费放款自动生成的13期分期计划中，第1期按本金为0，期利息0，期序为0。

可选的或优选的，所述事先约定的期限为3期、6期或12期。

可选的或优选的，最小还款的还部分金额中包括账单分期成分和消费大于等于配置项金额时的成分。