[发明专利]一种指数型农业保险产品设计方法及其产品

说明书

本发明公开了一种指数型农业保险产品设计方法及其产品，所述方法包括：S1获取研究区域内设计指数型农业保险产品所需的数据；S2：构建理想情景以及仿真灾害情景；S3：进行站点级作物生长模型的本地化，然后，将步骤S2中的理想情景以及仿真灾害情景输入到本地化后的作物生长模型中，得到每个研究站点各情景对应的输出数据；S4：根据产量损失计算农业保险产品的保险费率；S5：选取多个备选指标，并形成复合指数，利用各仿真灾害情景的产量损失率与复合指数来构建反映产量损失率与复合指数之间响应的脆弱性模型；S6：根据所述脆弱性模型以及保险费率确定如何进行赔付。

技术领域

本发明涉及农业信息技术领域，具体而言涉及一种指数型农业保险产品设计方法及其产品。

背景技术

气候风险是世界范围内农业普遍面临的严峻问题，它会导致产量的大幅波动和意外损失。农业保险作为一种灾害风险转移的管理方式，是增强粮食种植业风险防范能力、促进农业安全生产的重要手段，也是减轻政府农业救灾压力、保证农民基本生活的有力措施。目前，我国的农业保险呈现蓬勃发展景象；2007-2012年，我国农险累计保费收入超过600亿元，跃居世界第二，年均增速达85％，农业保险共计向7000多万农户支付保险赔款超过400亿元，户均赔款近600元，占农村人均年收入的10％左右。然而在实践中，农业保险的具体运营仍存在许多问题。

例如，传统的赔偿型农险总是受到道德风险，逆向选择，高昂的行政成本以及实施时间长的困扰；对于一些偏远地区，此类保险一直陷入“灾害风险鉴定难、灾害勘查核损更难”的困境中。根据各地多年间的情况，我们发现它的实施结果通常与期待相差甚远。许多传统农险产品以失败告终，或者是需要大量政府补贴才能吸引农户投保。

作为替代，近年来更多的关注被投向了指数型农险。它的优势在于保险人(保险公司)和被保险人(农户)双方是信息对称的，即他们都可以容易地获得关于所选指数的全部信息。因此，指数型农险可以有效避免被农户为了骗取保险金而转向风险较高的农业管理，还可以降低保险公司用于勘查定损的高昂人工成本。但是，目前指数型农业保险产品仍存在诸多的不足：

(1)损失统计数据匮乏

对于指数型保险，其核心就是“损失-指数”关系的确定。根据其定义，“指数”应是一个易于获取的有长时间序列的开放数据。因此，“损失”数据的来源就变得尤为重要。目前，常见的两种数据来源：基于灾害统计年鉴得到的损失数据覆盖范围广、持续时间长，但数据的记录格式并不统一且某些年份有所疏漏。基于保单数据得到的损失数据更加具体可靠，可以很好地反映出不同地区的独特损失响应，但对于我国而言指数型农险的发展时间较短(不足20年)且每家保险公司的承保类型和范围较为局限，其损失数据量不足以支撑良好回归关系的建立。总体来说，农作物的灾害损失数据难以做到数量和质量上的兼顾。

(2)指数选择维度偏低

现行的许多指数保险产品中，指数的选择较为武断且单一。以水稻的干旱指数保险为例，大多数产品仅以降水量作为唯一评判指数，当降水量不足规定阈值时，就依据每个保险单位每毫米缺失雨量进行赔付。这种简单的产品设计不仅增加了对数据质量的需求，而且忽略了作物自身在不同生长阶段的灾害敏感性，更会带来很大的基差风险。同样的，在一些草原保险产品中，植被指数也被作为了唯一的指数用于评价作物的生长状况。很少有产品采用多个指标构建综合指数进行多维评价，结合不同类型的指标(气象、遥感、作物生长特性等)进行设计的产品更是稀少。因此，指数型农险迫切需要一种含括多维指标且能敏感反映农作物灾害胁的综合指数。

(3)业务化、自动化地设计保险产品难度大

指数型农险设计的核心内容是量化作物针对选定指数的损失率。因此,根据不同的风险区域设计出相对应的指数型农险产品是一个工作量很大的系统工程，它不仅需要对大量的气象、遥感、农业数据进行处理,而且还要对设计出的天气指数保险产品进行检验分析等。目前来说，还没有这样的保险产品。