[发明专利]中小银行个人线上信贷方法、装置、系统、设备和介质

权利要求书

1.一种中小银行个人线上信贷方法，其特征在于：用于网贷平台，包括下述步骤：

S1、接受借款人发起的贷款申请，判断借款人是否为本人，若是则进行下一步，否则结束流程；

S2、提供电子征信授权书让借款人确认之后，发起人行征信信息前置查询，获取借款人人行征信的关键信息，若借款人拒绝确认时，结束流程；

S3、对借款人的申请进行审核，根据白名单机制判断借款人是否为行内白名单借款人，若是则直接通过规则审批，给予借款人相关额度；若不是，则通过预设的审批规则对借款人的相关信息进行判断，如果判断不通过，则拒绝借款人申请，如果判断通过，再通过授信模型，给予借款人一个授信额度；

S4、提供电子贷款合同让借款人签订；

S5、将借款人签订好的电子贷款合同推送至CA加签系统完成CA加签，保证贷款合同的合法有效，并将CA加签后的电子贷款合同推送至影像平台保存；

S6、当信贷管理系统和贷款核算系统接受借款人出账申请并完成自动出账时，接收信贷管理系统和贷款核算系统推送的放款所需的要素，自动完成放款交易；

S7、放款成功后，定期批量对借款人的行内外相关风险信息进行预警，如果借款人的相关信息触发风险预警规则，及时通知行内人员对贷款进行处理。

2.根据权利要求1所述的中小银行个人线上信贷方法，其特征在于：

所述步骤S1中，接受借款人发起的贷款申请，判断借款人是否为本人的方法是：对借款人进行人脸识别及活体识别检查，并和行内借款人存量照片或公安系统的照片做对比，从而判断借款人是否为本人；

所述步骤S3中，所述白名单机制是将由线下采集完善借款人的相关信息录入至系统，由系统自动判断录入信息是否符合信贷准入要求，若符合则根据授信模型得出授信额度和授信额度有效期，然后加入行内白名单，若不符合再转为人工审批流程；

所述审批规则包括：

黑名单规则：借款人或其配偶在黑名单中且在有效期内的，系统自动拒绝该笔申请；

控制重复申贷规则：网贷平台中同一时间仅允许存在一条审批中、审批通过或贷款额度生效的记录，借款人申请超过一条时，拒绝后续的贷款申请；

年龄控制规则：借款人的年龄需要大于等于18岁且当前年龄与申贷期限之和不超过60岁；

借款人逾期情况规则：借款人在行内信贷管理系统和人行征信数据中当前有逾期的情况或者历史逾期次数大于等于5次时，拒绝借款人的贷款申请；

借款人担保逾期情况规则：借款人在行内信贷管理系统的贷款当前有逾期的情况时，拒绝借款人的贷款申请；

授信总额过多：借款人在人行征信记录上的信用类和保证类贷款总额超过100万时，拒绝借款人的贷款申请；

集团授信规则：借款人在行内信贷管理系统属于谋集团授信中的一员，且该集团在行内的授信总额超过1000万元时，拒绝该借款人的贷款申请；

信用卡逾期规则：借款人在行内的信用卡或者人行征信数据上所持有的信用卡目前有逾期，或历史逾期次数超过5次时，拒绝借款人的贷款申请；

其他人行征信记录规则：借款人在人行征信记录上有欠税记录、代偿、以资抵债、有强制执行记录中已执行标的为全部未履行的交易信息时，拒绝借款人的贷款申请；

借款人信用等级规则：借款人在行内的信用评级等级过低时，拒绝该笔贷款申请。

所述步骤S5中，所述CA加签流程是：将电子贷款合同生成PDF格式，并在特定位置添加借款人的手写签名后进行CA加签，生成一份秘钥，保证电子合同生成后的不可修改性；

所述步骤S6中，所述放款所需的要素包括：授权编号、贷款科目、币种、担保方式、合同编号、合同金额、贷款起始日、贷款终止日、合同利率、利率浮动比、罚息比例、利率调整方式、贴息标志、贷款用途、提还款账号。